“中國飛人”劉翔在倫敦奧運會賽場意外受傷退賽后，關于“手術和療傷由保險公司買單”的相關新聞很快浮出水面，“體育保險”、“運動員保險”和“運動傷害保障”再度成為熱門話題。

理財專家建議，除了運動員，普通人也要關注運動傷害。對于普通運動造成的人身傷害風險，意外醫(yī)療險和疾病醫(yī)療險可以覆蓋，但對于熱衷戶外運動的人群，則需要購買戶外運動保險。

沒有專門針對運動員而設計保險產品

據悉，根據本屆奧運會的奧運保險條款，由于劉翔是在奧運會比賽中受的傷，將由相應承保的保險公司負擔醫(yī)療費用。劉翔回國后康復方案產生的費用，將由上海體育局買單。此外，回到北京后，劉翔還可以在國家體育總局得到的保險理賠金額，即由中華全國體育基金會統(tǒng)一購買的國家隊運動員傷殘保險。

按照國家體育總局優(yōu)秀運動員傷殘互助保險暫行辦法規(guī)定，這種保險的理賠標準分為十二級，劉翔的傷情應適用于第十級，即肌肉、肌腱、韌帶斷裂，無功能障礙。該級別賠付金額為3000元。此外，曾在世界三大賽事(奧運會、世錦賽、世界杯)中獲得金牌的運動員，在計算和給付保險金時，運動意外傷害保險金額按雙倍計，因此劉翔的賠償金額為6000元。

區(qū)區(qū)6000元的理賠金額似乎與世界冠軍的地位不相稱。但事實上，劉翔的情況正代表了國內廣大運動員的普遍境遇。

一位保險從業(yè)人士表示，運動員面臨高難度、高強度、高對抗和高標準的高危風險，被長期排除在保險公司產品之外，到目前為止，我國還沒有一款專門針對運動員而設計的保險產品。

事實上，目前我國運動員擁有的保險大都具有社會公益性質。隸屬于國家體育總局的中華全國體育基金會先后向國內兩家保險公司投保了兩期運動員傷殘保險，參保人為1400名國家隊運動員?；饡磕昀U費100萬元，運動員每年只需繳納40元至100元費用，保費根據運動項目而定；運動員在死亡和傷殘時最高可得到30萬元賠償。

特殊部位保險仍屬空白

而如果運動員自己選擇向商業(yè)保險公司投保，一方面還不能針對某些特殊部位投保，另一方面，如果選擇普通保險產品，則可能會因為職業(yè)風險較高而適用于較高的費率等級。

“承保時，保險公司將日常工作按風險等級劃分為不同級別，通常是6個，一般意外險最高承保4類的職業(yè)類別。”口碑理財網分析師李彥鵬對《經濟參考報》記者表示，如果運動員投保，有的保險公司不區(qū)分1-4類風險，而是均衡費率統(tǒng)一承保，也有保險公司會根據職業(yè)等級按比例賠付。另外，一些知名運動員可能獲得由險企為其定制的保單，如泰康人壽為李娜量身定制了一份體育運動損傷保單，中國平安保險曾和劉翔簽下了億元的天價保單，姚明也曾獲得中國人壽贈送的500萬元人民幣的人身意外傷害保險。

但在國際上，運動員通常都在專業(yè)機構購買個人意外保險，一旦肩部、膝部或腳踝受到傷害，將能立即得到保險賠償。一些知名運動員更是會為自己的特殊部位投保，比如貝克漢姆為右腿保險、姚明也為腿投保。

而在國內，這類特殊部位的保險還沒有出現。一位壽險公司工作人員透露，我國現有的壽險產品中，意外傷害險、醫(yī)療險等可以保人身安全，但出險后，只依據傷殘等級，按比例給付賠償金和醫(yī)療費，對明星、藝人們的特殊身體部位，并不區(qū)別對待。

普通人也需運動保障

其實，傷病不僅是專業(yè)運動員的大概率事件，對普通人而言，運動中出現意外傷害也很常見。對此，理財專家提示，喜愛運動的人士尤其要及早為這類風險做好保障。

口碑理財網特約分析師李彥鵬在接受《經濟參考報》記者采訪時表示，對于一般運動造成的人身傷害風險，意外醫(yī)療險和疾病醫(yī)療險都可以覆蓋，但兩者對門診和住院的保障范圍不同“意外醫(yī)療險對門診和住院產生的費用都可以賠付，疾病醫(yī)療險一般只賠付住院費用，以及住院前后的門診費用。具體情況還要看條款。”他說。

事實上，意外險和健康險都可附加意外醫(yī)療險。所謂的意外醫(yī)療險屬于意外險，可以保障平時運動所造成的意外傷害。一些健康險除了保障一些規(guī)定的重大疾病外，也附帶了意外險的功能，而意外醫(yī)療險則是以附加險的形式附加在健康險上的。

需要注意的，對于喜歡戶外運動等高風險運動的投保人，普通意外險和健康險保障還不夠，需要購買專屬戶外保險來覆蓋風險。究其原因，戶外運動保險與普通的意外險和壽險不同，因為后者一般會將參與戶外運動造成的意外傷害作為免除責任，對于特殊地區(qū)如戰(zhàn)亂地區(qū)或西藏等高原氣候地區(qū)，也會作為免責條款，不能對從事戶外運動的投保人以全面保障。

而戶外保險一般都承保被保險人從事潛水、滑雪、急流漂筏、蹦極、攀巖、登山、探險、卡丁車等高風險運動，提供較高的醫(yī)療保障，甚至可能同時提供24小時救援服務。此外戶外，運動保險一般都是短期險，根據運動期限，可以從1-30天不等，費用由5元-30元。每份的保險金額大多為意外身故殘疾保險金10萬元；意外醫(yī)療保險金5000元，住院津貼30元/天等。

理財專家建議，不同保險產品涵蓋的戶外項目不同，需要根據計劃的路線及參與的活動項目進行選擇購買。而且參加戶外運動前，最好了解下運動場地是否購買了相應的保險。最后，如果進行高原戶外運動(在海拔超過3500米的地區(qū)進行戶外運動，比如自駕西藏)，需要選擇保障額度較高或者有附加服務的產品。