記者 吳輝

小王最近有一個(gè)困惑。他今年27歲，工作穩(wěn)定，想給自己買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)，卻不知道消費(fèi)型和返還型的保險(xiǎn)產(chǎn)品究竟哪個(gè)比較實(shí)惠？

或許很多人在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)碰到和小王一樣的兩難選擇，究竟是低保費(fèi)、高保額的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)合適，還是可以返還保費(fèi)的重疾險(xiǎn)劃算呢？為此，《投資與理財(cái)》記者特意咨詢了信誠(chéng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)總監(jiān)廣昕。

“返還型的保險(xiǎn)相當(dāng)于用利息買(mǎi)保險(xiǎn)，對(duì)于80后而言，買(mǎi)份消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)更實(shí)惠些。”廣昕建議道。

產(chǎn)品對(duì)比各有優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)

從產(chǎn)品本身來(lái)講，保險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn)，主要包括返還型的長(zhǎng)期保險(xiǎn)和消費(fèi)型的短期保險(xiǎn)。

返還型每年所繳保費(fèi)一樣，保障時(shí)間為約定到一定的年齡或者終身。即這筆錢(qián)永遠(yuǎn)屬于客戶或者客戶的親人，客戶活到99歲，無(wú)疾而終，孩子照樣能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)回當(dāng)年約定的保障額度。

相比之下，消費(fèi)型保障時(shí)間可以是20年或30年，每年繳費(fèi)隨著年齡的遞增而有變化（一般為上漲）。若有風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司則賠付給客戶當(dāng)初約定的保障額度；若20年或30年保障期間一直平安無(wú)事，則保費(fèi)歸保險(xiǎn)公司，客戶一分也拿不回來(lái)。

乍聽(tīng)之下，客戶一般都很難接受消費(fèi)型的保險(xiǎn)，感覺(jué)錢(qián)被“消費(fèi)了”，很不爽。我們不妨來(lái)看看消費(fèi)型和返還型的重大疾病險(xiǎn)對(duì)照。

消費(fèi)型和返還型重大疾病險(xiǎn)對(duì)比

從表中不難發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)型大病險(xiǎn)的價(jià)格隨著年齡增長(zhǎng)而逐步上漲，年輕時(shí)非常便宜，一旦進(jìn)入35歲以上尤其是40歲以上，價(jià)格上漲幅度大。返還型大病險(xiǎn)的價(jià)格也是隨年齡而逐步變貴，但是上漲幅度不是特別大。 對(duì)于某個(gè)年齡段（如表中42周歲）以上的客戶，返還型大病險(xiǎn)不承保，而消費(fèi)型大病險(xiǎn)仍然可以承保。

所以，對(duì)于25歲到30歲的投保人而言，返還型重大疾病險(xiǎn)和消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)的價(jià)格相差非常大，投保后者的保費(fèi)更低廉，也相對(duì)劃算些。例如，27歲的男性消費(fèi)型報(bào)價(jià)為290元，返還型為3700元，兩者差價(jià)將近13倍；30歲的女性報(bào)價(jià)分別為520元和3740元，差7倍。

我們假設(shè)一個(gè)18歲的男性客戶購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型大病險(xiǎn)，持續(xù)續(xù)保到64歲時(shí)，那么總共付出的保費(fèi)是134720元，而18歲的女性客戶總共付出95870元，其保障年齡是18到64歲，65歲之后不予續(xù)保，65歲之后保費(fèi)不返還。而一個(gè)35歲的男性客戶購(gòu)買(mǎi)返還型大病險(xiǎn)，需要繳納的費(fèi)用是91400元（4570*20年），遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于消費(fèi)型保險(xiǎn)所繳納的保費(fèi)。

此外，在35歲至45歲階段，相對(duì)于返還型重大疾病險(xiǎn)，消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)在保費(fèi)方面已經(jīng)不占很大優(yōu)勢(shì)。尤其是過(guò)了40歲，身體素質(zhì)開(kāi)始下降，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)開(kāi)始大幅提升，但是返還型重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)提高比例卻相對(duì)不高。

因此，廣昕不提倡年齡超過(guò)35歲以后，還繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)純消費(fèi)型的大病險(xiǎn)。這個(gè)階段，可以逐漸降低定期消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)的比例，同時(shí)增加在返還型重大病險(xiǎn)上面的投入。

就像“買(mǎi)房與租房”比較

消費(fèi)型保險(xiǎn)好比租房子，物美價(jià)廉，但是所有權(quán)不屬于自己，價(jià)格會(huì)每年作調(diào)整（往往是向上漲價(jià)，而很少會(huì)是向下跌價(jià)）。實(shí)際上，保險(xiǎn)更多是一種消費(fèi)，用最少的保費(fèi)買(mǎi)到最多的保障，花錢(qián)就是買(mǎi)個(gè)安心，然后用節(jié)省下來(lái)的錢(qián)，可以進(jìn)行更高效的投資。

而返還型的保險(xiǎn)，就好比是買(mǎi)房子，雖然每月的按揭費(fèi)用比房租要貴，但是所有權(quán)歸自己。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，自然會(huì)覺(jué)得投資買(mǎi)房是理性的選擇，買(mǎi)了房子，滿足了居住的需求，今后賣(mài)出，可能還會(huì)有一定的投資收益。這點(diǎn)跟返還型保險(xiǎn)比較像，特別是一些帶有現(xiàn)金返還功能的保險(xiǎn)，在有效的保險(xiǎn)期限內(nèi)，不僅能夠獲得保障，還可以兼具儲(chǔ)蓄或投資的功能。

天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐。返還型產(chǎn)品之所以能夠?qū)崿F(xiàn)保費(fèi)返還，奧妙就在于其保費(fèi)要大大高于純消費(fèi)類(lèi)不帶返還屬性的重疾險(xiǎn)。投保人可以這么理解：保險(xiǎn)公司的返還型保險(xiǎn)，其實(shí)就是問(wèn)你收取了較高的保費(fèi)后，將其中的一部分用來(lái)購(gòu)買(mǎi)純消費(fèi)型保險(xiǎn)，剩下的資金用于投資，投資增值的部分便可彌補(bǔ)純消費(fèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)，還有多余的話，便成為保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)了。

所以，對(duì)于事業(yè)還處于上升期，自身還比較健朗的“80后”而言，花少量的錢(qián)買(mǎi)份重疾險(xiǎn)，以防不測(cè)就足矣。對(duì)于小王，《投資與理財(cái)》建議他先買(mǎi)份消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，若幾年后條件允許，可以再考慮給自己配置一份返還型重疾險(xiǎn)。