在眾多保險產品中，高收入、高資產的高端人士最該關注的是基礎保障，當你還在為收入中斷后家人的生活擔憂時，不妨投保高額的意外險、定期壽險產品。

文 本刊記者 張安立

“我是家里唯一的經濟來源，要是我的收入沒了，他們的生活水平肯定會大大降低。”美籍華人林先生在一家世界500強企業(yè)上海分公司擔任高管。雖然公司已經通過團險為林先生配備了一些保險保障，但是林先生自己覺得，自己目前已經過了40歲，年薪也有了120萬元，而太太是全職主婦沒有收入，大兒子今年10歲，小兒子今年7歲，兩個孩子將來所需還要花費不少。因此，他還想為自己加強一些保障。為此，他向上海磐石保險代理有限公司的代理人進行了咨詢。

“對于林先生而言，因為他個人身體狀況還算不錯，疾病風險并不可怕，可怕的是預想不到的意外事故讓家庭經濟突然中斷，因此最應該加強的是高額意外險的保障，”

根據林先生的實際情況，代理人幫助其仔細分析了其收入、財務支出狀況、家庭結構、已有保障等，最終林先生決定購買中意人壽“樂無憂”意外險產品，保額選擇了2000萬元。

“我希望在最壞的情況下，他們仍能長時間保持較高的生活水平。”林先生坦言，由于目前家庭資產包括房產在內不過1000萬元，他又計劃在三年內購置別墅，勢必需要貸款，所以投保一份高額的意外保險能讓他安心不少。

高端家庭首要考慮基礎保障

像林先生這樣的高收入人群其實不在少數(shù)。盡管收入水平已遠超其他人，但資產仍在積累階段，同時隨著收入的上升，各種開支也齊齊上升，對生活水平的追求也在日益提高。這時候，如果出現(xiàn)風險事故導致收入中斷，無疑會令家庭經濟受到重挫。所以，對這些高收入者來說，基礎的保險保障是首先需要關注的。

所謂的基礎保障就是意外險、定期壽險類產品。林先生投保的中意人壽“樂無憂”保險的產品結構就很簡單，主要針對意外風險導致的身故、殘疾、燒傷、燙傷予以賠償，這些保障恰恰是林先生最為擔心的內容。

同時，專家建議：風險無處不在，在購買意外險的同時，應該根據自身情況配備恰當保額的健康險和養(yǎng)老險。相對而言，健康險、養(yǎng)老保險等產品對高端人群保障意義較小，但是一旦重疾發(fā)生時，有一定金額的理賠仍然會增加一些從容，減少一些忙亂。

再看養(yǎng)老保險，這種保險的意義在于為退休后收入大大減少、生活水平降低者提供月度、季度或是年度資助，對高端人群來說，為保證退休后生活仍然維持在一個較高的水平，或者利用年金產品來做資產傳承，也是不錯的選擇。

如何確定基礎保障的保額

那么，意外險等基礎保障該該投保多少呢？在確定意外險的保額上，現(xiàn)金流補償法和需求法是兩種可選的方法。

現(xiàn)金流補償法，假設家庭支柱因為意外身故或殘疾，那么被保險人及其家人肯定希望原本依靠工作可以獲得的現(xiàn)金流全部由保險來獲得補償。比如，林先生目前年收入是120萬元（基本已處于職業(yè)生涯的最高收入期），還能工作約19年，那么對應的保額就是2280萬元。由于意外險是每年投保一次，林先生今后的意外險投保金額可以每年遞減120萬元。因此，2000萬元的保額對林先生而言是合適的。

還有一個辦法就是采用“需求法”該測量保額，這主要是為了防范因意外事故導致殘疾而帶來的財務風險。假設林先生未來不幸因意外事故全殘，徹底失去勞動能力，那么需要估算一下，大約多少金額能夠維持林先生及其家人愿意接受的生活水平，一年所需的開銷是多少。不過需要提醒的是，在用需求法計算保額時，可不能用未來工作年限作為系數(shù)，畢竟退休后的生活同樣要考慮。比如林先生現(xiàn)在41歲，按照上海地區(qū)81歲左右的預期壽命，那么就要按照40年來計算今后的現(xiàn)金需求。當然，在利用需求法確定保額時，可以將自身已有的儲蓄考慮進去，因為儲蓄這部分資金同樣可以用作維持傷殘后的生活所需。