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目前，保險(xiǎn)公司普遍存在針對(duì)一定年齡段以內(nèi)投保一定數(shù)額的重大疾病保險(xiǎn)免體檢的情況，這對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)可以省去體檢費(fèi)用，降低單個(gè)保單的投保成本；對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，也可以省去不少麻煩，省時(shí)省事。

然而看似雙贏的局面，實(shí)則隱含著風(fēng)險(xiǎn)，必將帶來(lái)后患。筆者認(rèn)為，不論從對(duì)投保人負(fù)責(zé)的角度還是對(duì)保險(xiǎn)公司自身負(fù)責(zé)的角度，投保前的體檢不予免除，利大于弊。

新《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

從此條款可以看出，保險(xiǎn)人有詢問(wèn)被保險(xiǎn)人相關(guān)情況的義務(wù)，投保人也有對(duì)如實(shí)告知的義務(wù)，雙方之間的誠(chéng)實(shí)守信是前提。然而在實(shí)際操作中，很難判定投保人是否故意隱瞞病情，而且投保人也不一定對(duì)自己的健康狀況了如指掌，有些疾病潛伏期很長(zhǎng)，無(wú)意識(shí)帶病投保很難杜絕。因此出現(xiàn)糾紛后，投保人多處于弱勢(shì)，不享有對(duì)保險(xiǎn)條款的解釋權(quán)。在實(shí)際中，有個(gè)別代理人利用此來(lái)誤導(dǎo)客戶投保，為賺保費(fèi)讓患病客戶投保。在理賠環(huán)節(jié)，投保人因?yàn)橛幸饣驘o(wú)意識(shí)過(guò)錯(cuò)，遭到拒賠后，心理難免有怨氣，甚至痛斥保險(xiǎn)公司存在“霸王條款”，影響行業(yè)形象。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人進(jìn)行體檢，再?zèng)Q定是否承保或是增加保費(fèi)，既可以避免帶病投保，也能避免很多在日后理賠時(shí)可能出現(xiàn)的糾紛。對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，體檢防患于未然，也是為自己的生命負(fù)責(zé)，保護(hù)自身利益。

所以，筆者認(rèn)為，投保重疾險(xiǎn)應(yīng)該堅(jiān)持嚴(yán)進(jìn)寬出，嚴(yán)格體檢，將未來(lái)可能出現(xiàn)的情形都在保險(xiǎn)合同中規(guī)定清楚，避免因模糊不清的條款造成不必要的理賠糾紛。