上有老，下有小，這樣的生存狀況應(yīng)該是廣大35—40歲人群的真實寫照：既要在事業(yè)上奮發(fā)圖強，還要養(yǎng)育年幼的孩子，更要照顧年邁的雙親。如此多需要同時兼顧的事情，在保障計劃上如何劃分輕重緩急，需要選擇哪些產(chǎn)品，需要購買多少保額才足夠？

　　【典型家庭資料】

　　王先生36歲，王太太30歲，他們的兒子今年4歲。王先生月收入2萬元，王太太1.5萬元，此外，還有一套房子出租，每月的租金2500元。未來，夫婦兩人共有大約190萬元的遺產(chǎn)可繼承。

　　現(xiàn)在，他們共有78萬元的現(xiàn)金資產(chǎn)分布在銀行存款、活期現(xiàn)金和基金上，平均年投資回報率為6%。年總支出為35.8萬元，其中有5.8萬元用于兒子的生活和教育，2.4萬元用于贍養(yǎng)父母，6.3萬元用于房屋貸款，18.3萬元用于生活開銷，3萬元用于旅游。

　　【案例分析】

　　從資料看，王先生一家屬于中高檔收入家庭，夫婦二人的薪金收入合計為42萬元/年，房租收入為3萬元/年，另有現(xiàn)金資產(chǎn)收入約4.68萬元/年，三項總計約為49.68萬元/年。

　　但同時其家庭支出也相對較高，各項支出每年總計達(dá)35.8萬元之多，特別是像6.3萬元房貸這樣的硬性支出是必不可少的。另外，這對夫婦還有對雙方的父母盡最大孝心和將來讓自己的兒子出國接受更好的教育等美好愿望，當(dāng)然還有其他一些逃脫不掉的人情事往，也是一筆不小的開支。

　　天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。無論怎樣，每個人，每個家庭都應(yīng)當(dāng)具有必要的風(fēng)險防范意識，王先生一家也不例外，在考慮怎樣過好每天的日子，精心打造小康生活的同時，也要未雨綢繆，為自己的家庭建立起全面而完善的風(fēng)險屏障，使生活過得更加踏實。

　　【保障計劃設(shè)計思路】

　　保險是生活中不可或缺的重要部分，是用來保證生活不被改變的有力工具，但用于購買保險的錢卻是在確保生活必要開支的前提下的“余錢”，而不是餓一半肚子省下來買保險。

　　按照馬斯洛人的需求層次理論，保險的需求屬于安全需求，與生存需求屬于同一性質(zhì)，即物質(zhì)性價值需求，但高于生存需求，是生理需求被滿足以后才能考慮的。擁有保險保障的思想也是提醒人們要更加理性地生活，合理地規(guī)劃家庭開支，減少一些不必要的開支。

　　如：旅游費每年節(jié)省1萬元；生活費每年節(jié)省1.3萬元；子女生活和教育費每年節(jié)省0.8萬元。這樣，他們每年至少可以節(jié)省下3萬余元，并不會使他們現(xiàn)有的生活質(zhì)量明顯下降，反之，如果計劃得當(dāng)，支出合理，還會有所提高。

　　王先生和王太太均為家庭主要生活支柱，二人均應(yīng)擁有足夠的保險保障。假設(shè)王先生夫婦二人均有基本社保（如今新城合新農(nóng)合已基本覆蓋城鄉(xiāng)），但一家三口保障依然有很大缺口。

　　在未來二十年期間，他們的兒子成家立業(yè)前，即夫婦二人50歲左右時，是他們夫婦二人保障需求的高峰期，此后隨著兒子大學(xué)畢業(yè)，招工就業(yè)和婚姻的落實，他們的負(fù)擔(dān)就會逐漸減輕，家庭責(zé)任也會相對少些，但自身的身體狀況卻開始下滑。鑒于此，他們可以選擇純消費保障型險種作為投保方向，交費低保障高。即以終身重疾險和20年的定期壽險為主，附之一定的意外保險和適當(dāng)?shù)慕蛸N型醫(yī)療險，以確保家庭責(zé)任的高峰期有足夠的保障，而重疾保險卻始終伴隨著夫婦二人，直至終生。

　　［銀行］［保險］［基金］［外匯］［理財聚焦］入外國籍明星名主持人理財趙本山的貴人

　　【具體家庭保障計劃】

　　鑒于夫婦二人有薪金以外的房租收益和現(xiàn)金資產(chǎn)收益，重疾險交費可選擇30年交費期，這樣可在同等條件下提高保障額度，分別交至66歲和60歲，而壽險交費期則與保障期限相當(dāng)，均為20年(見附圖2)。

　　王先生的保額：20年的個人薪金收入480萬元，減去他個人的生活費用17萬元（假設(shè)每年節(jié)省1.3萬元）/3人×20年=113萬元，再減遺產(chǎn)繼承額190萬元/2人=95萬元，保障缺口約為272萬元，即為王先生的實需保障額度。

　　王太太的保額：20年的個人薪金收入360萬元，減去她個人20年的生活費用113萬元，再減遺產(chǎn)繼承額190萬元/2人=95萬元，保障缺口約為152萬元，即為王太太的實需保障額度。

　　建議重疾險各自購買50萬元保額，這個額度基本可以滿足一般重疾的治療需求，王先生的定期壽險保額為100萬元，其余為意外保額；王太太的壽險保額為80萬元，其余為意外保額。

　　王先生50萬元終身重疾險年交保費約21500元；附加100萬元保額，20年期的定期壽險，年交保費約3820元；綜合意外險保額122萬，年交保費約2225元（享有誤工補50元/天，住院補貼50元/天，合計100元/天，意外醫(yī)療10萬元/年）；住院津貼醫(yī)療險1份，年交保費約970元（津貼250元/天，手術(shù)保額20萬元）；王先生的保費共計約28515元；

　　王太太50萬元終身重疾險年交費約13000元；附加80萬元保額，20年期的定期壽險，年交保費約1752元；綜合意外險保額22萬，年交保費約700元；住院補貼醫(yī)療險1份，年交保費約793元；王太太的保費共計約16215元。

　　夫婦二人年交保費總計約44730元。不超過其家庭總收入的10%。

　　另外，如果王先生一家能夠精打細(xì)算，厲行節(jié)約，每年還可以節(jié)省下來約3萬余元，用于給兒子購買少兒重疾險和教育金保險等，把錢用在刀刃上。建議給自己的兒子購買30萬保額的少兒特定疾病（白血?。┍ｋU和教育金保險。少兒綜合重疾險20萬保額，該險種為返還型，保險期屆滿（兒子25周歲時）保費返還可作為兒子的創(chuàng)業(yè)金或婚嫁金；以上三款少兒保險均享有保費豁免權(quán)，萬一在交費期間內(nèi)投保人身故，剩余保費皆可豁免，保障繼續(xù)有效。（張昕）（《保險生活》）