一旦全國大部分城鄉(xiāng)居民都被納入了政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)作的“大病保險(xiǎn)”系統(tǒng)，那么消費(fèi)者在日常投保規(guī)劃中，就可以根據(jù)實(shí)際情況適量減少商業(yè)重疾險(xiǎn)的保額。

文 本刊記者 陳婷

2012年8月30日，國家發(fā)展和改革委員會、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人力資源和社會保障部、民政部、保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“意見”）正式公布。

9月3日，全國開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作正式啟動，國家發(fā)展改革委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人力資源和社會保障部、民政部、保監(jiān)會等六部門聯(lián)合召開電視電話會議，安排部署城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作。

我國這一針對城鄉(xiāng)居民的大病保險(xiǎn)方案，有哪些特別之處？保障程度能有多高？到底能否在將來為老百姓減輕醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)？今后我們在為自己和家庭成員安排商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，策略上是否因此需要有所改變？我們不妨一起來研究下。

報(bào)銷比例在50%以上累進(jìn)

《意見》指出，保障對象。大病保險(xiǎn)保障對象為城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保(合)人。

大病保險(xiǎn)的保障范圍要與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合相銜接。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合應(yīng)按政策規(guī)定提供基本醫(yī)療保障。在此基礎(chǔ)上,大病保險(xiǎn)主要在參保(合)人患大病發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用的情況下,對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合補(bǔ)償后需個(gè)人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用給予保障。

合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用,指實(shí)際發(fā)生的、合理的醫(yī)療費(fèi)用(可規(guī)定不予支付的事項(xiàng)),具體由地方政府確定。各地也可以從個(gè)人負(fù)擔(dān)較重的疾病病種起步開展大病保險(xiǎn)。

高額醫(yī)療費(fèi)用,可以個(gè)人年度累計(jì)負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用超過當(dāng)?shù)亟y(tǒng)計(jì)部門公布的上一年度城鎮(zhèn)居民年人均可支配收入、農(nóng)村居民年人均純收入為判定標(biāo)準(zhǔn),具體金額由地方政府確定。比如，上海市城鎮(zhèn)居民2011年度人均可支配收入為36230元，因此，如果今年開始展開大病保險(xiǎn)，那么2012年上海地區(qū)的大病保險(xiǎn)中的“高額費(fèi)用”標(biāo)準(zhǔn)可能就是36230元。

同時(shí)，大病保險(xiǎn)的保障水平將以力爭避免城鄉(xiāng)居民發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出為目標(biāo),合理確定大病保險(xiǎn)補(bǔ)償政策,實(shí)際支付比例不低于50%；按醫(yī)療費(fèi)用高低分段制定支付比例,原則上醫(yī)療費(fèi)用越高支付比例越高。隨著籌資、管理和保障水平的不斷提高,逐步提高大病報(bào)銷比例,最大限度地減輕個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

個(gè)人不需要繳納保費(fèi)

根據(jù)《意見》，將從城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金、新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險(xiǎn)資金。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合基金有結(jié)余的地區(qū)，利用結(jié)余籌集大病保險(xiǎn)資金；結(jié)余不足或沒有結(jié)余的地區(qū)，在城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合年度提高籌資時(shí)統(tǒng)籌解決資金來源，逐步完善城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合多渠道籌資機(jī)制。

有關(guān)專家指出，由于基本醫(yī)?；鸫嬗胁簧俳Y(jié)余，累計(jì)結(jié)余規(guī)模較大，這種運(yùn)用現(xiàn)代金融保險(xiǎn)工具，發(fā)揮“經(jīng)濟(jì)杠桿”效用來盤活“救命錢”，應(yīng)該是結(jié)余基金最佳利用的方式，使政府少花錢、老百姓少負(fù)擔(dān)，又能大幅提高應(yīng)對重大疾病的保險(xiǎn)水平。

轉(zhuǎn)向險(xiǎn)企購買相關(guān)保險(xiǎn)

《意見》還指出，今后城鄉(xiāng)居民的大病保險(xiǎn)采取向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買大病保險(xiǎn)的方式。地方政府衛(wèi)生、人力資源社會保障、財(cái)政、發(fā)展改革部門制定大病保險(xiǎn)的籌資、報(bào)銷范圍、最低補(bǔ)償比例，以及就醫(yī)、結(jié)算管理等基本政策要求,并通過政府招標(biāo)選定承辦大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。招標(biāo)主要包括具體補(bǔ)償比例、盈虧率、配備的承辦和管理力量等內(nèi)容。符合基本準(zhǔn)入條件的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自愿參加投標(biāo)，中標(biāo)后以保險(xiǎn)合同形式承辦大病保險(xiǎn)，承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),自負(fù)盈虧。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)的保費(fèi)收入，按現(xiàn)行規(guī)定免征營業(yè)稅。已開展城鄉(xiāng)居民大病保障、補(bǔ)充保險(xiǎn)的地區(qū)，要逐步完善機(jī)制，做好銜接。

其實(shí)，在全國城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)政策實(shí)施之前，已經(jīng)有不少商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與了一些地方的城鎮(zhèn)和新農(nóng)合中的大病保險(xiǎn)工作。

比如，作為最早參與大病保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司之一，在該《意見》頒布之前，平安養(yǎng)老就積極與政府合作，先行先試，從2000年開始積極參與城鎮(zhèn)職工大病保險(xiǎn)試點(diǎn)，并相繼開展了多個(gè)城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合的大病保險(xiǎn)項(xiàng)目，涉及四川、云南、廣東、廈門、安徽、吉林、江蘇、廣西等十多個(gè)省份和60多個(gè)市縣，累計(jì)服務(wù)約3000萬人次， 為推動多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)發(fā)揮了積極的作用，獲得了當(dāng)?shù)卣蛥⒈Ｈ罕姷?span>一致好評。

隨著新醫(yī)改持續(xù)推進(jìn)和全民醫(yī)保逐步建立，平安養(yǎng)老還積極探索參與城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合大病保險(xiǎn)項(xiàng)目。秉承政府主導(dǎo)、積極參與、專業(yè)經(jīng)營、便捷服務(wù)的理念，平安養(yǎng)老逐步打造了以廈門為代表的平安范式：即政府主導(dǎo)和保險(xiǎn)公司運(yùn)作相結(jié)合的政企合作方式；城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民、新農(nóng)合三者結(jié)合的城鄉(xiāng)一體化管理方式；專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控和一站式即時(shí)結(jié)算相結(jié)合的服務(wù)方式。目前，在廈門已成功實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民、新農(nóng)合一體化的大病保險(xiǎn)管理和服務(wù)，有效緩解了當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)居民因病致貧、因病返貧的問題。

商業(yè)重疾險(xiǎn)購買順序可緩后

那么，一旦全國大部分城鄉(xiāng)居民都被納入了政府主導(dǎo)、商業(yè)運(yùn)作的“大病保險(xiǎn)”系統(tǒng)，我們在日常生活中原本非常看重的健康醫(yī)療險(xiǎn)部分，投保策略是否需要有所變化呢？

答案是肯定的。由于社會層面的大病保險(xiǎn)對罹患的重大疾病限制比商業(yè)重疾險(xiǎn)條款來得寬松，同時(shí)，社會層面的大病保險(xiǎn)的報(bào)銷比例不低，在“高額費(fèi)用”以上有50%甚至更高的報(bào)銷程度，因此理應(yīng)能夠在一定程度上減輕老百姓看大病的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

有鑒于此，將來如果城鄉(xiāng)居民都參加了社會層面的大病保險(xiǎn)，那么商業(yè)重疾險(xiǎn)的投保順序可以往后推移安排，同時(shí)商業(yè)重疾險(xiǎn)的保額可以根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)減少。