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早晨六點(diǎn)半，市中心的公園，一群老頭老太們正在早鍛煉。一老太說(shuō)：最近怎么沒看到張大伯了？另一人說(shuō)：張大伯生病了，走不動(dòng)了。老太回答：要告訴張大伯，好好活下去，爭(zhēng)取多拿國(guó)家的養(yǎng)老金，不能便宜了共產(chǎn)黨！說(shuō)完，其他人都笑了。

以上是公園里很常見的一幕。只是他們想錯(cuò)了，給你交養(yǎng)老金的可不是黨和政府，而是現(xiàn)在工作中的年輕人。事實(shí)上現(xiàn)在這輩老年人是最幸運(yùn)的一代，因?yàn)橹袊?guó)正享受著史無(wú)前例的人口紅利，勞動(dòng)力人口占了總?cè)丝诘?0%，從2020年開始勞動(dòng)力人口比例將持續(xù)下降(很可能是永久性的)，等到現(xiàn)在這輩年輕人老了之后，注定無(wú)法享受到同等待遇的養(yǎng)老金。

最近關(guān)于中國(guó)社保繳費(fèi)率高不高的問題，專家們打起了口水仗，但我覺得很多人都搞錯(cuò)了方向，繳費(fèi)率必須要和回報(bào)率放在一起參考才有價(jià)值，單純的看一個(gè)繳費(fèi)率是沒有意義的，畢竟你交社保是為了到時(shí)候能夠享受回報(bào)，沒有人是純粹為了交社保而交社保，那就變成活雷鋒了。下面我們就詳細(xì)的研究一下中國(guó)的社保到底值不值得交。

網(wǎng)上有一篇流傳很廣的帖子，講的就是社保繳費(fèi)問題。現(xiàn)在超過九成的人，只知道自己交了社保，其他就一概不知了。你知道自己每個(gè)月要交多少社保嗎？你知道還需要繳滿多少錢嗎？你知道退休之后能夠拿到多少錢嗎？如果有人問你這三個(gè)問題，估計(jì)很少人能夠準(zhǔn)確回答出來(lái)。也不怪老百姓這么無(wú)知，實(shí)在是社保制度太過復(fù)雜了，每個(gè)地區(qū)還不同，對(duì)于不同身份的人也不一樣，更要命的是制度本身還一直在更改。政府似乎只是要你交錢，并不要你了解情況，所以也不愿意花大力氣來(lái)宣傳。這讓我想起一句老百姓的名言：政府號(hào)召大家做的事情，什么時(shí)候會(huì)讓你占到便宜？

下面我們以北京為例來(lái)說(shuō)明，某白領(lǐng)稅前工資1萬(wàn)元：

你稅前工資為1萬(wàn)元，個(gè)人交納的社保和公積金為1823元，單位交納社保和公積金為3980元，扣除社保和公積金(住房公積金將來(lái)是可以退給你的)后，個(gè)稅應(yīng)納稅額為4677元，交納個(gè)稅為380.40元，最終你可以拿到7797元，相應(yīng)你的單位用工成本為13980元，其中的差額為6183元，這個(gè)錢就相當(dāng)于是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。想想看，你公司為你拿出了1.4萬(wàn)，本來(lái)這些錢可以直接給你的，但你只能拿到8千，剩下的6千都交掉了，而且你還不知道是交給了誰(shuí)。

很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家戲稱社保制度就是個(gè)“龐氏騙局”，龐氏騙局的特征就是下家給上家交錢，等到找不到足夠的下家，整個(gè)騙局就要破產(chǎn)?，F(xiàn)在工作中的年輕人交的養(yǎng)老金，其實(shí)都已經(jīng)給現(xiàn)在的老年人花掉了，等我們這代人退休之后，要下一代給我們交社保，問題是下一代人數(shù)越來(lái)越少了，哪里去找那么多下家？很多年輕人誤以為等他們老了之后，也能夠享受到類似于現(xiàn)在老年人享受的養(yǎng)老金，那基本上是天方夜譚了。你要知道，社保的規(guī)定一直在更改之中，而且基本上每次更改你都是吃虧的一方。等到幾十年后，你交的是一只雞，拿回來(lái)的是一只雞腿。其實(shí)社保真不是龐氏騙局，因?yàn)辇嬍向_局都是自愿的，社保是強(qiáng)制的，你想不交是不行的，很快執(zhí)法部門就會(huì)來(lái)找你了。

社保分養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育、公積金等等，下面我們就單看養(yǎng)老金。由于社保規(guī)則異常復(fù)雜，各地不同，且一直在變化，我盡可能簡(jiǎn)單的講述。

你交的養(yǎng)老金分兩種，一種是單位繳納部分占工資的20%(上海是22%)，一種是個(gè)人繳納部分占工資的8%，其中單位繳納部分和你無(wú)關(guān)，全部進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶(其實(shí)就已經(jīng)花掉了，給現(xiàn)在的退休人員支付了養(yǎng)老金)，個(gè)人繳納部分進(jìn)入個(gè)人賬戶。

如果你繳納時(shí)長(zhǎng)不滿15年，那么你就無(wú)法享受養(yǎng)老金待遇，你可以將個(gè)人繳納部分一次性領(lǐng)走，單位繳納部分由于已經(jīng)花掉了，所以跟你也已經(jīng)沒關(guān)系了。這對(duì)于在外地工作的人簡(jiǎn)直是噩夢(mèng)，除非你確定能夠在一個(gè)地方干滿15年，否則的話你就不應(yīng)該交養(yǎng)老金。

假設(shè)你已經(jīng)交滿了15年，按照現(xiàn)在的規(guī)定有權(quán)利拿錢了，那接下來(lái)就是退休之后如何領(lǐng)錢的問題。中國(guó)人的平均預(yù)期壽命現(xiàn)在是74歲，你60歲退休的話，還只能活14年，14年是168個(gè)月，到時(shí)候你每個(gè)月能給拿的錢分兩部分，一部分是個(gè)人賬戶除以168，每個(gè)月領(lǐng)取1/168的個(gè)人賬戶余額。另一部分是當(dāng)時(shí)社會(huì)平均工資的X%，其中的X是指你交養(yǎng)老金的年限，如果你只交了18年，那就是當(dāng)時(shí)社會(huì)平均工資的18%。15年這個(gè)最低限制未來(lái)也有可能提高，比如提高到20年。