對于持有分紅險、萬能險長期保單的投保人，如果想要退保，盡量選擇在5~7年后退保，以實現(xiàn)退保損失最小化；持有投連險賬戶投保人則可選擇轉(zhuǎn)換賬戶的方式來替代退保。

文 本刊記者 陳婷

今年以來，退保依然是令保險業(yè)頭疼的大問題。近期，據(jù)同業(yè)交流最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年8月底，僅廣東一地，保險業(yè)退保金已高達43.9億元，較去年同期29 .1億元同比增長50%以上，其中超過八成以上為分紅險等投資型險種。

業(yè)內(nèi)專家認為，對于那種不符合家庭實際需求，但退保又會使你損失慘重的“雞肋”保單。如果非經(jīng)濟因素，建議投保人長期持有保單；但如果“非退不可”，建議投保人考慮如何減少退保成本。

分紅險：解決問題方式可多樣

分紅險本屬于收益比較穩(wěn)定的產(chǎn)品，有2%~2.5%左右的內(nèi)含預(yù)定利率。但分紅險的分紅不確定，分紅主要分年度紅利和終了紅利，年度紅利不確定的，終了紅利則等于基本保額加上年度分紅保額，最后乘以終了分紅利率。

但是因為近兩年資本市場不盡如人意，分紅險產(chǎn)品在預(yù)定利率之后的浮動分紅收益部分，普遍下滑較多。以前，分紅險的年化收益率通常能到4%~5%，市場好時總收益甚至更高。但近兩年來，大多只能達到3%~4.5%的水準，甚至不及其它儲蓄替代性質(zhì)的理財產(chǎn)品，為此，分紅險的退保潮也比較嚴重。

由于分紅險若在前五年退保，退保損失相當大，特別是前三年退保分攤的管理成本相當高，投保人實際可以拿回的現(xiàn)金價值甚至不及原投入保費的一半，因此建議大家若真下定決心要退保，可以考慮保單滿五周年以后申請退保，此時保單的現(xiàn)金價值和分紅收益加起來基本上與已繳保費持平。

如果分紅險的投保人 只是暫時出現(xiàn)財務(wù)上的困難，從而無力繳納保費，但還是想要保險的如果有信心在兩年內(nèi)解決自身的經(jīng)濟危機，那么建議可以暫時停止繳納保費，令保單效力暫時中止，等到財務(wù)問題解決后補繳保費然后將保單復(fù)效，這樣就可以恢復(fù)保單效力的有效期內(nèi)重新讓保單“復(fù)活”。

特別需要注意的是，復(fù)效的有效期一般為兩年，超過這個期限則即便愿意補繳保費也不能恢復(fù)保障功能。這種方式可以解決一時經(jīng)濟危機，并能在一定時間內(nèi)恢復(fù)保障，不讓保單徹底失效。但缺點是在保單復(fù)效前，保單短暫出于失效狀態(tài)，一旦發(fā)生保險事故，保險公司不負責理賠；而且復(fù)效并不是保險公司無條件地重新接受你，重新保障你，保險公司對被保險人狀況需要進行重新審核，如果遇到被保險人身體狀況變差等情況復(fù)效申請有可能通不過。這就需要投保人冒一定風險。

為緩解短期的財務(wù)危機，還可采取自動墊付保費的方式解決問題。意思是說，對于分期繳納保費的保單，如果超過60天的繳費寬限期后仍沒有支付保費的，如果保單內(nèi)含有一定的現(xiàn)金價值，保險公司可以將保單的現(xiàn)金價值墊付應(yīng)繳保費，以維持合同效力。這一方案的優(yōu)點是，如果保單現(xiàn)金價值充足，可以免于投保人繳納保險費，減輕經(jīng)濟壓力，緩解一時的危機，同時保險合同的效力仍然尚存，保單“斷供”期間出險的，依然可以得到保險公司理賠。缺點是由于使用了保單現(xiàn)金價值，如果在補上現(xiàn)金價值前發(fā)生理賠，一旦賠付的保險金與保單現(xiàn)金價值掛鉤，那么保險金就會減少，保障就會受到影響。

如果預(yù)期財務(wù)周轉(zhuǎn)困難持續(xù)時間較長，上述兩種方式就不適用了，此時，可以利用減額繳清的方式，將投保人已經(jīng)繳納的保費分攤到未來的繳費期限，使保險合同順利期滿。這樣一來，投保人或能領(lǐng)取保險金，或者保單約定的保障繼續(xù)生效。

這一方式的具體操作辦法是，在保險合同具有現(xiàn)金價值的情況下，按合同當時的現(xiàn)金價值在扣除欠繳的保險費及利息、借款及利息后的余額，作為一次繳清的全部保費，以相同的合同條件減少保險金額，使保單繼續(xù)有效。但需注意，由于投保人已繳的保費分攤到所有繳費期限，每一期繳納的保費必然比原先合同規(guī)定的要減少，投保人享受的保額必然也會比原先保險合同規(guī)定的相應(yīng)減少，這也就是“減額”的意思，可能在出險后不能達到理想的賠付金額。

同樣適用于長期財務(wù)困難狀況的解決方式之一是辦理展期定期保險。這一辦法下，不再需要繳納保費，此后死亡保險金額不會變化，但其他保險利益比如生存金的領(lǐng)取等會發(fā)生變化，保障期間的長短視乎當時的現(xiàn)金價值多少折算而成，最長可以到原保單期滿。

如果你是購買了費率較高的分紅型養(yǎng)老險、兩全保險或終身壽險，那么還有一個很好的辦法，就是依靠原有各類儲蓄型保險內(nèi)積累的現(xiàn)金價值，將其轉(zhuǎn)換為定期型的、費率較低的險種，比如定期壽險。