外出旅游前做足保險(xiǎn)功課

不同“玩”法 選購有差別

國慶假期已經(jīng)過半，但仍有不少人準(zhǔn)備出游。旅行是快樂的，但也隨時(shí)會遇到未知的風(fēng)險(xiǎn)。所以保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，出游前消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身情況選擇幾份保險(xiǎn)，根據(jù)實(shí)際情況制定一個周全的保險(xiǎn)保障安排，以解后顧之憂。

1.

跟團(tuán)游

責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)都不能少

對于尋求省心悠閑的旅行者以及一些中老年朋友來說，跟團(tuán)游依然是最佳的選擇。旅行社的合同里往往包含了“保險(xiǎn)”一

項(xiàng)，因此很多消費(fèi)者感覺沒有再自行購買保險(xiǎn)的必要。中德安聯(lián)的張娟介紹：“其實(shí)旅行社所投保的保險(xiǎn)是旅行社責(zé)任險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)對旅行社因自身行為致使旅行者人身、財(cái)產(chǎn)遭受損害進(jìn)行賠償，是對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。”

不過，張娟強(qiáng)調(diào)：“旅行社責(zé)任險(xiǎn)是指由于旅行社的責(zé)任導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，對于旅游者因個人外出造成的意外事故、醫(yī)療費(fèi)用支出并不承擔(dān)賠償責(zé)任。因此作為一個對自己及家人負(fù)責(zé)的旅行者，擁有一份旅行意外險(xiǎn)是非常必要的。”一般來說，國內(nèi)游的團(tuán)費(fèi)不包括旅行意外險(xiǎn)，需要自行購買。而境外游的團(tuán)費(fèi)則可能由于簽證等因素的考慮，已經(jīng)包含了意外險(xiǎn)，消費(fèi)者需要仔細(xì)閱讀團(tuán)費(fèi)構(gòu)成，酌情購買或補(bǔ)充意外險(xiǎn)。

隨著旅游市場的細(xì)分，一種叫自由行的旅游產(chǎn)品受到很多圖省心愛自由的年輕人的喜愛。這類產(chǎn)品通常只包括當(dāng)?shù)鼐频曜∷拶M(fèi)以及往返機(jī)票，其他都需要自行安排，風(fēng)險(xiǎn)并不比純粹的自助游少，建議這類旅行者參考自助游的意外險(xiǎn)購買攻略。

2.

自助游 評估風(fēng)險(xiǎn)巧選購

“驢友”是自助旅行者的驕傲稱號，不過選擇完全自由的出行方式就意味著需要承擔(dān)所有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。近年來，保險(xiǎn)也日益受到廣大“驢友”的認(rèn)可，在窮游網(wǎng)名為“出行裝備”的APP中，還將旅游意外險(xiǎn)列在待辦事項(xiàng)的首位。中德安聯(lián)的張娟建議可從保障范圍、保額、免責(zé)條款這三個角度出發(fā)，鎖定適合自身的產(chǎn)品。

以保障范圍來講，旅游意外險(xiǎn)通常包括意外身故及傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用、住院津貼

等，有些意外險(xiǎn)產(chǎn)品還包括醫(yī)療運(yùn)送和送返費(fèi)用、身故遺體送返費(fèi)用等保障，不過相應(yīng)的保費(fèi)也更高，建議旅行者根據(jù)自身行程的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行挑選。“理想狀況下，身故及全殘的保額設(shè)定建議為被保險(xiǎn)人年收入的10倍為宜，這能夠保證意外發(fā)生后，被保險(xiǎn)人的家庭生活質(zhì)量在10年內(nèi)不會受影響。而醫(yī)療費(fèi)用、住院津貼等保額可根據(jù)目的地的醫(yī)療消費(fèi)水平進(jìn)行相應(yīng)設(shè)定。比如目前非?；鸨臇|南亞自由行，比起很多‘一刀切’的境外險(xiǎn)產(chǎn)品，張娟建議購買旅游目的地專屬的境外旅游險(xiǎn)產(chǎn)品，將更物美價(jià)廉。最后，免責(zé)條款是‘驢友’們特別需要留意的部分。攀巖、潛水、山地穿越等極限戶外運(yùn)動，以及‘驢友’偏愛的包車、搭車等交通方式等等都有可能不在承保范圍內(nèi)。”

3.

自駕游人比車更重要

今年國慶將是實(shí)施免收小型客車通行費(fèi)的第一個重大節(jié)假日。張娟提醒消費(fèi)者：“很多自駕車車主都非常關(guān)注對車的保障，往往給愛車上了充足的保險(xiǎn)，卻忽略了自己的保障。其實(shí)自駕游雖然便利靈活，但有些風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視：比如司機(jī)非常容易疲勞，比如天氣變化無常、道路狀況未知等等因素都是旅途中的隱患，因此有一份物美價(jià)廉的綜合意外保險(xiǎn)非常重要。”

特別對于熱愛大自然的自駕游愛好者而言，云貴高原、川藏線、新疆等地都是出行熱門之選。這些地區(qū)景色壯麗，但也是滑坡、地震、泥石流、暴雨等氣候?yàn)?zāi)害高發(fā)的地區(qū)。張娟則建議自駕行游客補(bǔ)充一份“九種重大自然災(zāi)害意外身故及殘疾保障”，作為附加險(xiǎn)，保費(fèi)極低，但一旦發(fā)生不幸，又可獲得高額的人身賠付。另外，目前市場上已經(jīng)有針對自駕游的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，為自駕車主提供針對性保障。

此外，張娟建議私家車主，除了臨行前“突擊”增強(qiáng)保障外，在購買自駕游意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不妨將保障期間從出行的短短幾天變成1年保障，以較高的性價(jià)比獲得全年不限出行次數(shù)的安全保障。

4.

出境游各國投保有差異

與國內(nèi)旅游市場的情況相比，一些國家要求必須承保一定要求的保險(xiǎn)才可以入境。比如，去歐盟國家，辦理申請國家簽證需要購買保額不低于3萬歐元（約30萬元人民幣），且具有境外救援功能的意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

而購買產(chǎn)品之前，首先要注意是否滿足所去國家的保險(xiǎn)保額限制和是否有境外救援功能。事實(shí)上，一般針對境外的旅游保險(xiǎn)基本都滿足這一條件，只是在境外救援的廣度上有所差異。而除了歐盟

國家，去美洲、澳洲并不存在保額限制的要求。此外，游客還需要明確自己購買的保險(xiǎn)所提供的是“提前墊付”還是“事后報(bào)銷”。

除了發(fā)生人身意外或遭遇天災(zāi)需要緊急救援和醫(yī)療幫助，在旅行過程中遺失各種證件或隨身財(cái)物，也是一件令人煩惱的事情。保險(xiǎn)公司以及他們合作的國際救援機(jī)構(gòu)對此同樣可以提供幫助，包括幫助重置，以及安排必要的住宿等。

同時(shí)，身處異國他鄉(xiāng)，無論如何一定要隨身攜帶購買境外旅行保險(xiǎn)后公司發(fā)給的客戶卡，上面寫明的緊急救援電話就是你危急時(shí)刻的“生命線”。如果實(shí)在想不起境外緊急援助電話號碼，可以通過手中的移動電話直接撥打“112”求助。

5.

家財(cái)險(xiǎn)讓長假出行更安心

整裝待發(fā)外出旅游 家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障也不能忘。出門前要做好充足準(zhǔn)備，關(guān)好門窗、切斷電源、關(guān)閉天然氣和自來水閥門，防止意外的發(fā)生非常必要。同時(shí)，對于家庭財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，則可以借助家財(cái)險(xiǎn)的力量，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

目前新型家財(cái)險(xiǎn)花樣繁多，保險(xiǎn)公司除負(fù)責(zé)過去傳統(tǒng)的火災(zāi)類風(fēng)險(xiǎn)外，還承保包括室內(nèi)裝潢以及現(xiàn)金、首飾、移動電話、手提電腦、證券甚至電腦軟件等流動性財(cái)產(chǎn)被盜、被搶，水暖管道爆裂，家庭住戶第三者責(zé)任損失以及租房費(fèi)用損失。

需要注意的是，一般情況下，家庭財(cái)產(chǎn)主險(xiǎn)的合同會規(guī)定，金銀、珠寶、鉆石、玉器、貨幣、票證等難以鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)都不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的。因此，如果投保人想為家中的此類財(cái)產(chǎn)投保，還需要附加專門的現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶保險(xiǎn)。由于這類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額上限一般不高，因此我們建議大家在出門前，盡量將現(xiàn)金存入銀行，一些貴重的藏品，也可選擇銀行保險(xiǎn)箱存放。

如果家里還養(yǎng)了寵物，建議考慮組合型的家財(cái)險(xiǎn)。針對投保人的房屋和家庭財(cái)產(chǎn)提供保障外，還增加了家庭成員的意外傷害和居家責(zé)任、家庭雇傭責(zé)任等，同時(shí)商用財(cái)產(chǎn)、搬遷費(fèi)用等新的保障項(xiàng)目也列入了保險(xiǎn)范圍。因此，對家庭經(jīng)濟(jì)條件較好的家庭，特別是雇傭了家政服務(wù)人員、養(yǎng)了寵物的家庭，可以參考人保財(cái)險(xiǎn)“人財(cái)兩旺”等個性化的組合型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

（每日商報(bào) 樓志文 周俊杰）