“愛你一生”，這多是情侶間許下的口頭諾言，但很多都是空頭支票。但昨天網上出現(xiàn)消息：在武漢、山東等地，出現(xiàn)了這樣一種“婚姻”保險：據稱由丈夫出錢妻子受益，一旦離婚保額歸妻子支取。

    那么，這種號稱“國內首款婚姻保險”真的能保障婚姻安全嗎？揚子晚報記者對此進行了一番調查。

    一種只能老公買給老婆的保險

    “生活需要未雨綢繆，婚姻也需要經營，把‘愛你一生’從口頭承諾換成一份有效約定。”這款保險的介紹讓人心動，號稱“國內首款婚姻保險”。

    那么，這份“婚姻保險”和其他保險相比，有什么不同之處呢？該公司江蘇分公司人士告訴揚子晚報記者，因為是婚姻險，所以投保人必須是丈夫，受益人必須是妻子，而且投保時要看婚姻證明，沒有是不行的，這位人士強調。

    在保單簽訂之初，夫妻雙方約定好保單的權益劃分比例，該比例分為60%、80%、100%三個檔次，是妻子在退保、減保、部分領取時獲得的權益份額，丈夫相應獲得剩余的部分。在此權益約定的保護下，妻子將至少獲得60%的相應權益，最高可達100%。如果丈夫一開始選擇將權益百分之百歸妻子所有，那么即便離婚，保單利益也將全部由妻子享有。

    保險期間最短8年，最長可以到100歲。簡單舉個例子：以30歲躉繳10萬元(每年分期繳，若干年后繳滿10萬)、保險期50年為例，到期后即夫妻金婚時，受益人即妻子的賬戶價值是保費的8倍即80萬元，可視為“婚姻獎金”。

    街頭調查：南京女性多不買賬

    “如果婚姻沒了，拿金錢補償。這款保險真現(xiàn)實！”昨天，網友們對“婚姻險”的討論頗為熱烈，有女網友認為要老公買一份，以免遭遇“小三”，自己落得人財兩空。

    那么，南京女性愿意買嗎？昨天，揚子晚報記者在南京新街口隨機詢問了20位女性行人，大家都第一次聽到有這種險，但很多人稱：“有創(chuàng)意，可我不會購買。”

    一個年輕女孩說，“真買了這份保險，不是鼓勵離婚嗎？老公日后要離婚豈不是對我少了很多歉疚？”而兩位中年女性則認為，這款保險考慮得太單一，如果老婆有了外遇，老公“賠了夫人又折兵”，太悲慘了。還有人說：“如果有人結了婚就離，結了婚就離，難道能靠這種保險‘賺錢’嗎？”但也有人認為，這種保險滿足了女性的心理需求。

    有趣的是，采訪中揚子晚報記者發(fā)現(xiàn)，年齡越大的女性對此越冷靜。中年受訪者多認為這個保險投資期限太長，收益不大，不劃算，“有這錢還不如干點別的。”

    江蘇推出半個多月，才10來人買

    昨天，揚子晚報記者從這家壽險公司的江蘇分公司處了解到，江蘇地區(qū)其實從9月20日起就已開售此款保險。推出到現(xiàn)在已經半個多月了，賣得怎么樣呢？是不是像街頭采訪的那樣，很多人不買賬呢？揚子晚報記者了解到，該公司目前只有10多位客戶購買此險。迄今期繳者保費最高是1萬元，躉繳者保費最高10萬元。

    無獨有偶，揚子晚報記者了解到，江蘇還有一家壽險公司去年年底也推出了一款婚姻保險產品，至今問津者寥寥。

    焦點問題

    丈夫繳費的錢不是共同財產嗎？

    昨天，有網友質疑：雖然是丈夫買給妻子，但繳的錢在婚后都是夫妻共同財產，左手到右手而已，沒意義。對此，揚子晚報記者了解到，繳費的錢確屬共同財產，但繳給妻子后，就屬于妻子獨立所有，丈夫沒有份了——等于丈夫放棄自己的一半財產權利。日后即便丈夫發(fā)生債務，這筆錢也是妻子自己的，與丈夫無關。

    如果離異妻子能得到什么？

    “目前來看，江蘇地區(qū)的投保人一般年繳保費為8000元，最低的3000元，主要出于資產保全和家庭責任角度考慮。因為我國保險法規(guī)定，保險受益權＞債權。”

    推出“婚姻險”的公司向揚子晚報記者解釋，如果夫妻離異，保險公司會默認投保人由丈夫變更為妻子，如果是一年一年按期繳保費的，余下的保費將由妻子承擔，最后收益也歸妻子；當然，妻子也可以選擇退保，承擔一些保費損失，領取余下的錢。

    離異后丈夫玩“退保”，妻子就沒戲

    不過，如果離異后丈夫不愿意把這筆錢給妻子，揚子晚報記者了解到，其實這里面也是有“門道”的：丈夫可以選擇退保，損失一些保費，但可以拿到余下的錢。

    業(yè)內揭穿

    這種婚姻險就是“新瓶裝舊酒”，是分紅險等的“變形”

    不給老婆買，給小三買根本買不成

    那么，這種“看上去很美”的婚姻險，為什么在南京遇冷呢？一位壽險業(yè)內人士對此并不諱言：“和國外的‘婚姻險’相比，我們國家的太不正宗。都是‘舊瓶裝新酒’，是保險公司將現(xiàn)有的險種包裝成婚姻保險。”

    一位市民說：和我8年前買的分紅險養(yǎng)老險差不多

    南京市民李女士說，8年前為先生和自己各買了三份保險，分別是分紅險、養(yǎng)老險和重疾險。她笑言，乍一聽說“婚姻保險”還覺得挺新鮮的，后來仔細研究才發(fā)現(xiàn)，與自己先前買的分紅險、重疾險沒什么太大區(qū)別，只不過換了個說法而已。

    從事保險代理多年的劉先生回憶，多年前曾有過類似的保險產品，當時叫“愛情保險”，其實也就是正常的險種換個包裝而已。

    業(yè)內人士認為：就是幌子，本來規(guī)定只能直系親屬之間買

    那么，如果是“小三”要求情人給自己買這樣一份保險，豈不是遠離了“婚姻險”這個名字的本意嗎？答案是：根本不可能買成。

    對于這種保險，保險業(yè)資深人士、南京第三方保險機構負責人熊勇直言：“這種產品就是新瓶裝舊酒，不像國外真正以婚姻是否解體為標的。而且，保險產品本來就是夫妻互?；驗樽优透改竿侗?，情侶之間、同事之間、其他親戚之間根本不能互保，比如姨為外甥投保就不可能，連簽字權都沒有，除非把錢給孩子的父母，以父母的身份給孩子投保。”

    “除此之外，只有一種替他人投保是可行的，即雇主為員工投保，因為他們之間有確定的保障利益關系。如果哪家保險公司推出個兄弟姐妹間互保，或許還有些新意。”

    熊勇認為，國內這類婚姻保險產品并沒有什么新意，雖然有的約定賬戶價值60%以上給妻子，如果不發(fā)生風險也就罷了，一旦發(fā)生風險，只不過妻子多拿一點錢而已，也有限。

    熊勇建議，適當參照國外婚姻保險產品，還是以夫妻雙方忠誠度為標的進行承保，如果因為一方背叛導致婚姻解體，那么除了法律判決的財產外，婚姻保險產品應該默認將對應的保障權或收益交給受害方。對施害方進行經濟懲罰，規(guī)避離婚后給受害方帶來的財務風險，那才算真正對婚姻有約束作用。