10月23日為農(nóng)歷重陽佳節(jié)，無論平時工作多么忙碌，許多人都選擇在這一天陪父母吃個“團圓飯”，在外地的上班族也要向遠方的父母送去問候和祝福，以表示對于父母的孝心。

    盡管每個人盡孝的方式不盡相同，目的卻都一樣，那就是為養(yǎng)育自己的父母提供一個幸福、美滿的晚年生活。出于工作的壓力，許多人不能長侍父母膝前，因此，他們更加青睞于為父母購買一份“孝心保單”，給父母做一個全面的保障規(guī)劃。那么，為父母購買保險有哪些需要注意的地方？新華保險理財專家總結(jié)出四點建議，可供有孝心的讀者參考：

    一、盡早投保實惠多

    由于老年人患病和遭受意外的風險較高，因此，為父母提供風險保障顯得十分重要。而市場上的保險品種雖多，卻多對于投保年齡上限做了諸多限制，普遍為55歲、60歲和65歲。因此，為避免“無?？赏?rdquo;的狀況出現(xiàn)，并擁有更多比較選擇保險產(chǎn)品的機會，購買保險需趁早。

    其次，從保險產(chǎn)品的費率角度考慮，在父母尚算年輕時為他們投保，保費相對更加便宜。新華保險市場開發(fā)部專家分析，以重疾險為例，如果投保年齡相差10歲，則購買同一款產(chǎn)品的保費有時會相差20%甚至50%。

    同時，保險公司的體檢要求非常嚴格，一旦父母身體狀況下降，可能因為健康原因被保險公司拒保或者被要求增加保費。

    二、綜合規(guī)劃量力行

 

    子女為父母盡孝，總想為父母投入更多，但是新華保險理財專家提示大家，這種孝心固然令人稱道，可是為父母投保也需綜合考慮自己家庭的實際情況，量力而行，避免最終出現(xiàn)無力續(xù)保的情況，不僅使保險成為了自己的負擔，也無法實現(xiàn)對父母的完全保障。在為父母投保之前，最好先對家庭的財務狀況、家庭結(jié)構(gòu)和社保情況進行綜合分析，計算出可供保險消費的資金，既不要一味追求高，也要盡可能將老人生病住院等所需的費用涵蓋其中。一般認為，在合理的家庭收入分配中，用于投保的費用最佳占比為家庭月收入的15%-20%。

    其次，需要了解所在地區(qū)對于老人保險的政策支持力度。各地區(qū)對于老年人的社保額度規(guī)定不同，因此投保商業(yè)保險時，也要將老人所享受到的社保納入考慮，在社保的額度基礎上增加一定保額的商業(yè)險種。有些城市還有一些針對老年人的特色險種，如新華保險上海分公司與上海市老齡辦合作推出的“銀發(fā)無憂”產(chǎn)品，六年來理賠人數(shù)過萬，為廣大老人解決了后顧之憂。

    最后，還要綜合考慮老人的生活特點。如果父母喜愛旅游，或者平時經(jīng)常幫助子女接送孩子，那么投保的時候也要將旅游保險和交通意外險考慮其中。新華保險“旅途無憂”卡對于由于交通工具造成的傷害具有全面保障，購買十分方便，也是子女為老人投保的不錯選擇。

    三、風險排序有主次

 

    父母上年紀后，由于身體健康狀況下降，面臨的最大風險來自于疾病或者意外受傷，因此，購買“孝心保單”首先應該考慮投保健康險和意外險，其次在仍有余力的情況下為父母購買壽險。

    市面上的健康險和壽險產(chǎn)品一般對投保人的年齡控制在60歲以下，因此為父母購買仍需趁早。在購買定期健康險和定期壽險時還要注意要有“保證續(xù)保”條款，以保證保險期滿時無需體檢即可續(xù)保，繼續(xù)享受保障，避免了因健康狀況變化被拒保或者提高保費的情況。此外，投保壽險產(chǎn)品時也不需要選擇額度太高的產(chǎn)品，以避免費率過高的情況。

    根據(jù)衛(wèi)生部信息中心的數(shù)據(jù)，人的一生罹患重大疾病的概率高達72%。而老年人更是重大疾病發(fā)生集中的人群。因此，盡管重疾險的費率稍高，也是為老人購買保險的重要選擇。挑選產(chǎn)品時，要盡量挑選全面規(guī)范的重疾保障。如新華保險“健康福星終身重大疾病保險”產(chǎn)品系列，在保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病基礎上，又增加了7種重大疾病，覆蓋了人生可能遇到的高發(fā)病種，保障全面。

    需要強調(diào)的是，為老人投保時，理財型保險需要謹慎考慮，因為這類產(chǎn)品一般需要長線投資才可獲得回報，而為老人交費的時間有限，尤其對60歲以上的老人，更要盡量選擇儲蓄或者其他穩(wěn)健的理財工具規(guī)劃養(yǎng)老金。

    四、精打細算防誤導

    由于保費與風險程度呈正比，年齡越大，死亡的風險越大，包含身故保障功能的養(yǎng)老險種的保費越高。因此保險業(yè)內(nèi)一般認為，50歲以上的老人不再適合投保養(yǎng)老險，容易出現(xiàn)“保費倒掛”——即所交納的總保費之和大于能夠獲得的各項保障及收益之和的虧本情況。

    要避免“保費倒掛”，就需精打細算，最好的辦法是“繞道而行”，即為自己投保一份相應保額的10年期生死兩全壽險，將受益人指定為父母。這樣，10年后獲得的滿期保險金可以作為父母65歲后的養(yǎng)老金，而且所需的保費成本也小得多。

    有些人為父母投保心切，還容易遭到一些保險代理員，尤其是銀行保險的銷售誤導，在情急情況下為父母購買了并不合適的保險，既是對資金的浪費，又不能給予父母有力的保障。因此，新華保險理財專家提醒大家購買保險時要仔細了解保險責任，做到心明眼亮。

    新華保險理財專家提示大家，綜合來看，老年人投保仍然面臨諸多困難，所以投保養(yǎng)老險和健康險等需要盡早規(guī)劃。尤其是30-45歲的子女，往往“上有老、下有小”，作為家庭的主要經(jīng)濟來源，及早為自己進行保險規(guī)劃，保證意外發(fā)生后家庭仍能有序運轉(zhuǎn)，才是對于老人和整個家庭的最好保障。新華保險的“尊尚人生附加08/09重疾” 集終身壽險、全殘和重疾保障、終身分紅三大特色為一身，不僅能使財富隨著時間的積累穩(wěn)健增值，還能增強人身保障的功能，給自己和全家一個長遠幸福的保證。