國慶長假免收通行費催火了自駕游，相關(guān)的問題也隨之而來，尤其是汽車保險問題，上周記者對此進行了關(guān)注（詳見《信息時報》10月11日D08版車主求助《長假自駕游，異地涉險怎么辦》）。報道出街后，不少讀者致電本報記者咨詢交流相關(guān)問題，一些車主還現(xiàn)身說法，講述了自己的保險理賠經(jīng)歷。本期信息時報記者將結(jié)合一些車主的案例，咨詢多家保險公司，揭露汽車保險存在的一些問題，提醒車主在投保及理賠時應(yīng)該注意的事項，并總結(jié)出三個錦囊妙計，讓車險不再是車主們的麻煩事兒。

案例

“免現(xiàn)場”必須是前3次出險？

吳先生有次倒車把后保險杠磕花了，他記得所購買的平安電話車險里“一年有一次主責免現(xiàn)場的使用權(quán)利”，于是直接把車送廠維修。但保險公司理賠人員到達修理廠后卻表示“本次是本年度第4次出險，‘免現(xiàn)場’必須是前3次出險才能使用”。吳先生當場愣住了，“我買保險的時候你們怎么沒有強調(diào)？”

專家解答：保險條款復雜，一般市民很難吃透，電話車險更是難以讓車主深入了解各種細則，風險較大，購買時要格外當心。值得注意的是，電話車險提供的折扣并不比保險代理人低多少，而保險代理人能為購買方提供相應(yīng)的服務(wù)，例如上門收取材料給予辦理理賠手續(xù)，建議車主盡量選擇“線下交易”，以免因小失大。

案例

汽車被撞不能獲全賠？

林先生把車輛停在住宅小區(qū)停車場，第二日取車時發(fā)現(xiàn)車被撞了，肇事車跑了。保險公司表示只能賠70%，要自負30%。換了一個大燈總成和保險杠，加上工時費共2980元，僅自費部分就要近千元。鄧先生表示質(zhì)疑：“買汽車保險就是為了規(guī)避風險，第三者責任險、無計免賠都買了，為何不能給予全賠？”

專家解答：該事故的全部損失本來應(yīng)該由肇事車主來承擔。但車輛被撞，無法找到肇事者，車主只能獲得70%的車險賠償，另外30%需由車主自行承擔。這是車險中很常見的一個條款。需要注意的還有，機動車手續(xù)不全、故意或偽造事故、酒后或駕車從事違法犯罪活動、車輛被盜期間等情況均不能獲得賠償。

案例

保險公司可拒絕“代位賠償”？

胡先生今年年初從廣州市區(qū)開車到花都區(qū)，在當?shù)嘏c一輛小面包發(fā)生追尾。交警到達現(xiàn)場后判定為對方負全責，由對方承擔兩車的維修費用。但對方車輛除了交強險外，并未購買任何汽車商業(yè)保險，且對方堅稱自己沒有足夠錢賠償；胡先生致電保險公司要求申請代位求償，但最后被“說服”放棄唯有認栽。

專家解答：“代位賠償”也稱“代為求償”，是指如果事故責任人拒絕賠付損失，在經(jīng)過有關(guān)部門（法院或仲裁）證實對方無法賠償，車主可申請“代位求償”，保險公司墊付保險賠償金后，再向肇事車主追償。這是保險公司應(yīng)該提供的服務(wù)，也是保險購買人應(yīng)有的權(quán)利。但其申請手續(xù)之復雜，耗時之久實在遠高于追討賠償所獲得的價值，保險公司承擔了全部的風險，當然一般會“說服”車主放棄了。

案例

快速賠付款到賬需一周？

周先生駛離地下停車場時，由于技術(shù)不濟，與墻柱“親密接觸”而刮花了車輛后右側(cè)車門。周先生隨即致電保險公司到場勘查，隨后把車送到4S店定損報價（約2000元），付款后將維修發(fā)票及相關(guān)資料一并交給保險公司工作人員辦理理賠手續(xù)。根據(jù)平安車險給出的“萬元賠付一天到賬”的服務(wù)承諾，次日應(yīng)該就能收到款項，但時隔兩日還沒收到款。周先生于是致電理賠員了解情況，得到的回復卻是“我們早已整理好資料上報公司，公司也批復了，銀行還沒劃賬是銀行的問題，與我們無關(guān)”。記者撥通平安車險客服電話，得到的答案同上。所幸一周后款項還是到賬了。

專家解答：保險公司工作人員的工作在于把理賠資料（維修發(fā)票、車主身份證復印件、行駛證復印件、駕駛證復印件，以及銀行卡復印件）收集和整理，并上報給公司審批。這個過程，保險公司可控制在一個工作日內(nèi)完成，但由于沒有權(quán)利要求銀行在當天劃賬，因此車主有可能無法在在一天內(nèi)收到賠付款，責任不一定在保險公司身上。

案例

車輛小刮小碰最好不出保？

梁先生在廣汕公路自東往西方向行駛時，不小心撞上了前面的車，所幸當時車流較大行車緩慢，兩車“傷勢”并不嚴重，前車后杠和后車前杠均未變形。交警到達現(xiàn)場后判定為梁先生全責，并開具了“事故責任認定單”，要求梁先生負責兩車的維修費用。保險勘查人員到場后，極力說服兩車主私了，不要出保險。經(jīng)過多方協(xié)商，在梁先生“極力”要求下，保險公司終于給予理賠。梁先生的疑惑在于“我購買汽車保險就是把經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)嫁到保險公司身上，為何出保如此困難？”

專家解答：購買汽車保險一般可以打折，如果當年沒有出險，下一年的保費折扣就會越低，最低能打到7折。但如果保期內(nèi)出過險，下一年的保費則沒有任何折扣，原價埋單，比如一份汽車保險按5000元計算，如果當年沒有出保，下一年普遍能打到8折，可節(jié)省1000元。因此，車輛在使用中出現(xiàn)小刮小碰，維修費用不高，一般會建議車主自行處理，不要使用汽車保險，以免增加下一年的保費。

記者觀察

術(shù)業(yè)有專攻保險責任重

眾車主包括筆者本人，并非有意把日常出保遇到的問題全部歸責于保險公司，只想強調(diào)兩點。首先術(shù)業(yè)有專攻，這里牽涉到社會分工的問題。如果車主們都去研究車險細則而在一定程度上影響正常的工作生活，如何有效提高社會生產(chǎn)效率呢？車主為愛車購買保險，就是為了把經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司，從而安心處理其他事務(wù)。但往往事與愿違，就車險那點事足夠讓車主們奔波勞累。

其次，保險公司的基本責任是社會的穩(wěn)定器，降低各種突發(fā)事件對民眾造成的影響；而目前汽車保險的商業(yè)味道太重，忽略了企業(yè)的社會責任感。取易棄難，有選擇性接受投保，最終只會讓消費者對其失去信心。據(jù)記者了解，某大型汽車保險公司直接對理賠達一定次數(shù)的車輛拒絕接受投保；若車輛未出過理賠，續(xù)保費用可謂全行最低。但有哪個車主會故意毀壞自己的車來理賠？社會上的確存在騙保的行為，但敢問：比例高嗎？金額高嗎？要知道，好人還是占絕大多數(shù)，車主購買保險，希望買的是一份安心和保障，而不是買來更大的麻煩。