教育費用隨著生活水平的提高也逐漸走高，越來越多的家庭覺得教育費用在家庭支出中占有的比例越來越大。那么及早為孩子投?？墒且粋€不錯的規(guī)劃。若家長需要給孩子投保教育金保險，可以按照以下三種情況進行選擇。

    1、根據(jù)不同年齡段選擇教育金

    教育金保險的獨特優(yōu)勢在于附加保障功能，大多數(shù)教育金保險都附加兒童醫(yī)療險和兒童意外險。但部分保險不具備保費豁免功能，家長在購買時應當注意。

    據(jù)介紹，一般來說新生兒在30天-60天就可以投保了，家長在孩子5歲前投保最為合適，因為投保時間越早，積累的教育金越多，年繳費越少，保障也越早。投保同樣的保險，每年繳相同的費用，0歲時投保最終能領到的教育金將比6歲時投保的多一倍。

    與基金定投相比，教育金保險的投資回報率并不算高，但是它的獨特優(yōu)勢在于附加保障功能，大多數(shù)教育金保險都能附加兒童醫(yī)療險和兒童意外險。值得提醒的是，某些保險不具備“保費豁免”功能，家長在購買的時候應當注意，如果本身有，家長可以放心；如果沒有，可以自行附加豁免保費保險。據(jù)介紹，保費豁免的意義在于孩子成長是一個長期的過程，一般20年左右。

    這個過程中，投保人（父母或者其他撫養(yǎng)人）如果發(fā)生重大意外或者去世，父母失去繳納保費的能力時，保險公司將會免去之后父母所需要繳納的保費，但保險合同會繼續(xù)有效。如果家庭經(jīng)濟條件較好，可以考慮再購買萬能險作子女教育金的補充。

    2、依據(jù)教育需求情況選擇教育金

    教育儲蓄是家長們最常使用的籌劃教育金的方式之一，可以教育儲蓄有諸多限制，比如根據(jù)相關規(guī)定，教育儲蓄的最高の是2萬元，這對于現(xiàn)在普遍的二三十萬元的教育費用來說簡直是杯水車薪。對此，家長們還經(jīng)常使用購買教育金保險的方法來籌劃孩子未來的教育費用。但是有些家長在選擇教育金保險時，并沒有做到理性地選擇，常常給自己的家庭帶來不必要的經(jīng)濟壓力。據(jù)業(yè)內專家提醒，家長們在購買教育金時應該根據(jù)教育需求來選擇。

    目前各家保險公司推出的少兒教育金保險提供的現(xiàn)金返還方式有較大差別，主要有三種，一種是保單生效日起開始，每年返還一定數(shù)額的生存金，第二種是在約定時間開始每年返還一定數(shù)額，主要針對高中、大學階段的教育費用，多以附加險形式出現(xiàn)，第三種是在約定時間一次性返還，一般不僅提供一定階段的教育費用，還可以提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金等生存金。

    選擇哪種現(xiàn)金返還方式，主要從子女投保的初衷考慮，如果僅考慮為其準備高中、大學以及留學等教育費用，可考慮第二種在約定時間每年返還一定數(shù)額的產(chǎn)品，保障期限不宜太長，一般保障年齡到25～30歲，具體到各個階段的教育需求，又可有針對性地選擇。如果子女從小學起就繳納較高的學費，則教育金規(guī)劃可涵蓋到小學、初中、高中、大學的教育費用返還，如果沒有出國留學的計劃，可以不考慮涵蓋留學金返還的險種，因為保障增加勢必意味著保費的增加。

    3、依家庭經(jīng)濟收入選擇教育金

    少兒教育金保險的另一個重要差異在于返還年限的不同，即產(chǎn)品分為長期、中期、短期三種，長期產(chǎn)品提供的返還可覆蓋到70~80歲甚至終身，中期產(chǎn)品提供的返還可覆蓋到40~50歲左右，短期產(chǎn)品一般在25~30歲左右，即完成學業(yè)或結婚成家后保單終止。

    保險專家介紹，選擇哪類產(chǎn)品主要根據(jù)家庭經(jīng)濟條件而定，如果經(jīng)濟條件允許，想為子女提供終身保障或從投資的角度考慮，可為其作更長遠的規(guī)劃。

    一般選擇上述第一種每年返還一定數(shù)額生存金的形式或第三種約定時間一次性返還，由于保障期限長，可提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金等不同人身階段的保障，并且這種產(chǎn)品由于前期返還的金額較少，可將更多的資金用于累積增加收益；如果經(jīng)濟條件有限，只考慮為將來教育提供保障，適合考慮短期產(chǎn)品；而中期產(chǎn)品一般保障額度較高。

    投保注意搭配保費豁免功能

    教育金保險主要是父母為子女投保，由于子女沒有經(jīng)濟來源，保單能否有效持續(xù)下去主要取決于父母的繳費能力。為了避免因為父母發(fā)生意外喪失工作能力，影響孩子保單的有效性，投保時應注意條款是否具有保費豁免功能，沒有保費豁免功能的應選擇附加保費豁免條款。另外，投保人還可購買意外險或定期壽險，一旦發(fā)生意外，可用這類保險獲得的賠付繳納剩余的保費。