【理財(cái)案例】

　　張女士，43歲，企業(yè)高管，離婚，女兒13歲，父親去世，母親現(xiàn)年68歲。張女士月薪2萬元，年終獎(jiǎng)6萬元，參加了三險(xiǎn)一金，離婚后家庭月支出6000元，女兒學(xué)費(fèi)每年2000元，母親搬來同住則每月增加1000元支出，母親有退休養(yǎng)老金保險(xiǎn)，每月領(lǐng)有2000元的生活費(fèi)?；榍柏?cái)產(chǎn)張女士有30萬元，前夫10萬元，婚后購置了房屋市價(jià)120萬元，貸款余額還有30萬元。張女士名下有存款20萬元，前夫名下有定存50萬元，共同基金30萬元。前夫去年因傷病保險(xiǎn)公司理賠了20萬元。母親在廣州還有一處房產(chǎn)，市價(jià)150萬元，無貸款。

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　張女士與前夫都想將房產(chǎn)盡早賣掉。張女士另想購買總價(jià)200萬元的房子，作為自己與女兒、母親的居所，母親也想將其廣州房產(chǎn)賣掉；張女士與女兒、母親只有社會(huì)保險(xiǎn)，皆無任何商業(yè)保險(xiǎn)；張女士退休前每年與家人旅游支出約6萬元，退休后前10年，每年旅游支出3萬元；希望購買15萬元汽車代步。

　　【理財(cái)建議】

　　房產(chǎn)規(guī)劃

　　由于張女士與前夫均不想保留原住房，購房是當(dāng)前急需辦理的事項(xiàng)。根據(jù)目前的資產(chǎn)情況，只能使用貸款方式。假設(shè)首付30%，即60萬元，其余用貸款方式解決。首付可用婚前財(cái)產(chǎn)30萬元，以及目前離婚時(shí)分得的銀行存款35萬元中的30萬元解決。首付以外的140萬元缺口，先用住房公積金解決。目前住房公積金賬戶余額8.5萬元（建議取出另用），每月工資2萬元，每月可交公積金4800元。

　　購車規(guī)劃

　　此支出可用兩部分資金解決：一是可將8.5萬元公積金取出；二是目前多數(shù)銀行支持分期付款方式購車，剩下的6.5萬元可用此方式解決，為減輕壓力，可在18期內(nèi)還清，目前某行費(fèi)率為7.02%，則每月還款3611元，其中一期加收4563元費(fèi)用。假設(shè)10年后換車，仍購買一輛現(xiàn)值15萬元左右的車輛，按4%通脹率，屆時(shí)至少需22萬元，可一次性付款。

　　投資規(guī)劃

　　目前，張女士家庭中沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)，做好保險(xiǎn)規(guī)劃非常重要。每年保費(fèi)支出應(yīng)在3萬元左右，保額在300萬元左右，基本可以滿足保險(xiǎn)需求。從張女士當(dāng)前資產(chǎn)和退休前收支情況看，可投資資產(chǎn)余額較大，根據(jù)基本假設(shè)和最優(yōu)投資組合理論，可投資于中高風(fēng)險(xiǎn)和中低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)比例為81.08%，可投資于無風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例為18.92%，最優(yōu)資產(chǎn)組合預(yù)期收益率為9.18%。對(duì)出售房產(chǎn)所分得的45萬元資金和母親出售廣州的房產(chǎn)所得收入150萬元，可按上述比例進(jìn)行分配投資。每月結(jié)余也可以基金定投的方式單獨(dú)投資于股票型或混合型基金。

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