一年后的某周末，在一大型家電、電子產(chǎn)品賣場，剛剛工作不久的青年人看中了一款喜愛的筆記本。由于剛剛工作，看著自己的荷包有點空，只能無奈嘆息。此時，消費金融公司出現(xiàn)在了他的面前，在幾個小時內(nèi)，最短半個小時的時間，就批準對青年人發(fā)放無擔保、無抵押的電子產(chǎn)品消費貸款，買到理想的電子產(chǎn)品。這是一則未來的故事。消費金融讓參加工作不久家底薄的年輕人也能很快進入E時代。

　　在未來的一年內(nèi)，不光在家用電器、電子產(chǎn)品賣場，在家居、裝修市場、家庭旅游、婚慶、教育等方面都能得到消費金融公司的支持。目前，車貸和房貸不包括在消費金融公司的業(yè)務范圍內(nèi)，中國銀監(jiān)會非銀部副主任陳瓊表示，今后，業(yè)務有可能擴大到汽車消費。

　　8月13日，在發(fā)布征求意見稿的百天之際，銀監(jiān)會主席劉明康正式簽署了第3號令《消費金融公司試點辦法》。

　　北京、天津、上海和成都四個城市將率先成立消費金融公司試點。陳瓊表示，試點區(qū)域目前選定在上述四個城市。但是，消費金融公司在不斷的探索前行中，試點區(qū)域有可能不斷擴大。深圳也想申請成為消費金融公司的試點城市，但是沒有獲得批準。

　　陳瓊還表示，隨著試點辦法的正式頒布，消費金融公司的審批工作即將開始。但是，消費金融公司在獲得銀監(jiān)會審批后，還有4個月的籌建期，消費金融公司各個部門的配置都要到位。消費者今年可能享受不到新的消費金融，但是也不排除，年內(nèi)會有消費金融公司與消費者見面。

　　學者民眾建議納入管理辦法

　　陳瓊表示，在5月份，銀監(jiān)會發(fā)布試點辦法征求意見后，社會公眾反應積極，銀監(jiān)會共收到6家機構16位學者及其他個人共80多條意見和建議，對部分條款作了適度的修改。

　　降低了消費金融公司的主要出資人的準入條件，有利于中小商業(yè)銀行參與消費金融公司。管理辦法中規(guī)定，出資人最近一年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。在征求意見稿中，規(guī)定的總資產(chǎn)不低于800億元的標準。

　　陳瓊指出，規(guī)定800億元的標準時，國內(nèi)有20多家商業(yè)銀行符合出資人的條件。當標準降低到600億時，比較大的城市商業(yè)銀行也能夠介入到消費金融這塊領域。

　　但是市場人士認為，600億元的標準，相對于民營企業(yè)來說還是過高，在消費金融公司試點早期，不利于民間資本的介入，沒有很好地利用這個新的消費模式來盤活民間資本。

　　銀監(jiān)會除了在消費金融公司發(fā)放耐用消費品貸款和個人一般用途消費貸款基礎上，增加了代理銷售與消費貸款相關的保險產(chǎn)品、與消費金融相關的咨詢、代理業(yè)務，消費金融公司本身還可以發(fā)行金融債券和固定收益類證券投資業(yè)務。

　　國泰君安銀行分析師伍永剛分析道，銀監(jiān)會擴大消費金融公司的業(yè)務范圍，我們消費者應該是最高興的。能夠給我們提供更多的金融服務，消費者能夠便捷地享受到更多的消費金融的服務。

　　陳瓊則指出，在消費金融公司開展業(yè)務早期，可能會有大筆的閑置資金，增加業(yè)務范圍，能夠降低資金運營的成本。但是，投資余額不高于資本總額的20%。

　　監(jiān)管部門沒有采納將信用卡和中小企業(yè)一般用途貸款增加到消費金融公司的業(yè)務范圍內(nèi)的建議。

　　由于消費金融公司發(fā)放的是無擔保、無抵押的信用貸款，信用風險比較大。監(jiān)管層認為，較高的注冊資本金是抵御風險的重要防線，并且與其它備案的金融機構注冊資本金相當。

　　　貸款是否會挪作他用

　　在消費金融公司發(fā)放貸款的業(yè)務中，耐用消費品貸款是把貸款直接支付給經(jīng)銷商，消費者不接觸到相應的貸款。但是個人一般用途消費貸款是將貸款直接發(fā)放到消費者手中，最高余額是個人月收入的5倍。這筆貸款是否會被挪作他用呢？如果股市處于牛市中，消費者會把貸款投入到股市中嗎？

　　伍永剛認為，消費金融公司可以通過控制貸款的流向來控制貸款挪作他用。當貸款的數(shù)額比較大的時候可以采用受托支付的方法，直接把資金支付給消費者需要消費的商家，也可以控制貸款交付時的時間、地點等。但是，能否完全防止這種情況的發(fā)生，還要看將來成立的消費金融公司的管理能力。

　　陳瓊指出，由于我國的整個征信系統(tǒng)不是太完善，就要求消費金融公司成立之初，內(nèi)部要有先進的評分系統(tǒng)，對客戶的信用進行評價。從這個技術來說，在我國是一個挑戰(zhàn)。如果消費金融公司不了解客戶的情況，要實際走訪和電話調(diào)查。如果央行的征信系統(tǒng)完善后，消費金融會得到大步的發(fā)展。美國的征信系統(tǒng)就很發(fā)達，信用系統(tǒng)不僅連接個人信用卡的記錄，而且還連接著個人日常的基本生活的信用度。當個人的信用度越高時，銀行才給貸款。如果沒有信用度的話，銀行也不會放貸給你。

　　伍永剛認為，如果消費者能夠改變量入為出的消費觀念的話，消費金融公司還是有很大的發(fā)展空間。