新手三責險至關(guān)重要 CFP供圖

小雨

10月15日上午11時許，G40滬陜高速崇啟大橋江蘇往上海市區(qū)方向54公里處發(fā)生一起重大道路交通事故，一輛日產(chǎn)轎車在行駛過程中失控撞倒了8名正在該路段進行綠化養(yǎng)護的工人，事故導致其中的5名工人死亡，3名工人受傷并被送往醫(yī)院搶救。據(jù)了解，此次事故的肇事司機毛某為今年7月剛剛?cè)〉脵C動車駕駛證的新手。

對于18歲的毛某而言，剛剛發(fā)生在滬陜高速公路上的事故，將使其面臨巨額賠償和刑事責任，保險或許是其目前唯一能指望分擔責任的渠道。

日前，筆者向多家保險公司了解該起事故的理賠情況，有關(guān)車險公司表示，如果承擔事故全責，那毛某就可能面臨400萬元以上的賠償，保險公司分擔的額度將根據(jù)其投保的第三者責任險確定，一般來說，毛某自己將承擔大部分賠償。

車險能承擔部分賠償責任

事發(fā)當天夜里，毛某已因涉嫌交通肇事罪被崇明警方刑事拘留，至今仍在拘留中。毛某陳述的事發(fā)經(jīng)過是，他當時戴的是隱形眼鏡，外面戴的是墨鏡，墨鏡滑落下來了，剛好眼睛又不太舒服，就順手揉了四五下。當他把墨鏡推上來時，車子已經(jīng)撞到了護欄。“如果沒有醉駕等違反交通規(guī)則的行為，而且車主購買了齊全的保險，那么應該按保單獲得全陪。”平安車險有關(guān)人士如此表示。但是由于這起事故相當重大，損失慘重，因此即使保險公司全賠也只能覆蓋全部賠償?shù)暮苌僖徊糠帧?jù)了解，目前，上海在交通事故導致人死亡，一般賠償80萬元，如果受害者有贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)責任，賠償金額還會更高。從這起事故來看，就死亡責任，毛某就可能面臨高達400萬元的賠償。

在車險中，與該起事故有關(guān)的主要是交強險、第三者責任險以及車損險。“交強險應該能夠全賠，賠償金額為12.2萬元。”平安車險該人士表示，交強險不會因為違章豁免責任，也就是說即使毛某醉酒駕駛發(fā)生事故，交通事故也將賠償。在交強險外，商業(yè)三責險也是賠償車主損失以外的險種，一般來說，目前車主購買的三者險賠償額度主要有50萬元、100萬元兩種，這部分賠償保險公司應該會全部承擔。而車損險主要賠償車主車輛損壞的修理費用。“保險公司的賠償情況還要看事故的責任分攤，原則是在保險公司理賠限額和賠償具體金額中取低者。”該人士向記者表示，即使這起事故中，車主不承擔全部責任，只要達到理賠限額，保險公司還是會全賠。一般來說，理賠額度就是車主買了多少三責險，如買的是100萬元，那就賠100萬元。保險公司會在限額內(nèi)全賠，超出部分車主只能自己承擔。這起事故，車主自己就可能要摸出數(shù)百萬元的賠償。

新手三責險尤其應該多買

隨著汽車進入家庭，在我們的身邊，有越來越多的本本族或者新手駛上馬路，很多老司機稱他們是“馬路殺手”。在這起重大交通事故中，警方已經(jīng)查明肇事司機毛某年僅18歲，今年7月獲取機動車駕照。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，鑒于高速公路的特殊路況條件，對駕駛員觀察環(huán)境、應急反應的能力有更高的要求。然而，駕校并不教授高速公路駕駛技巧，新手普遍沒有高速駕駛的經(jīng)驗。3年以下駕齡的新手把主要精力用于摸索駕駛技巧，往往疏于觀察外部環(huán)境，面對突發(fā)情況的應急處置能力較差，主要體現(xiàn)在對反應時間、剎車距離的估計嚴重不足。駕齡3-10年的駕駛員能夠觀察到外部的潛在危險，但是處置操作猶有不足。只有駕車10年以上，積累足夠的里程數(shù)，才能成為面對突發(fā)情況應付自如的老駕駛員。

對于新手來說，只有上路才能提高車技，但這個過程卻又充滿風險。謹慎駕駛是必須牢記在心的，而一旦遇到事故，又如何保護自己呢？“新手上路除了要請老駕駛員‘坐鎮(zhèn)’以外，最好將車險額度增至上限。這是對可能出現(xiàn)事故的未雨綢繆，也是對駕駛員的自我保護。”

新手保障越齊全越好

天平車險有關(guān)人士表示，對于新車、新手來說，在其能力足夠的情況下，投保的險種還是越全越好。除交強險外，必須購買車輛損失險，以保障車輛發(fā)生事故時能夠獲得足夠賠償。在第三者責任險方面，保額最好在100萬元以上。如果不是很有把握，更高的保額也是可以的，因為交強險賠償額度較低，對于較大事故，提供的賠付遠遠不夠。

據(jù)介紹，一些外資企業(yè)高管，就是考慮到到賠償問題，他們的三責險甚至有上千萬元的。“上千萬元的限額，保費也不過兩三萬元，而一旦出險，就不會對自己帶來經(jīng)濟損失了。”保險專家還提醒消費者，除了人傷人死以外，現(xiàn)在馬上路豪車越來越多，一旦與豪車發(fā)生碰擦，并且承擔全責，低額度的第三者責任險同樣賠不起。

對于新手來說，最好再買上不計免賠特約險。這個險種花錢不多，效果卻很顯著。一些小事故可能損失數(shù)百元而已，如果沒有購買不計免賠特約險，扣除免賠金額后，得到的賠償會很低。“新手經(jīng)常發(fā)生事故，小碰小擦不可避免，對于理賠經(jīng)驗不足，購買不計免賠很有用。”天平車險有關(guān)人士向記者表示，新手在購買車險的時候要多考慮保障，而非成本。