本報記者 高和平 北京報道

　　近期，地產(chǎn)大佬、明星的離婚傳聞在坊間瘋傳，成為很多人茶余飯后的話題。連帶著，婚姻險也火了一把。

　　實際上，婚姻險并不是一個新事物。之前，早有多家保險公司以夫妻聯(lián)保的形式，推出了相關(guān)產(chǎn)品。不過，雖然被冠以婚姻愛情的名義，產(chǎn)品本身并不能保全婚姻，只是更關(guān)注夫妻雙方的身體健康，多是帶有分紅功能的儲蓄型壽險產(chǎn)品。

　　盡管如此，生活中風(fēng)險無處不在，夫妻投保了足額的保險，即便婚姻結(jié)束，保障也還在。

　　多以聯(lián)保形式出現(xiàn)

　　婚姻險，在國內(nèi)并不是一個新鮮事物。記者粗略統(tǒng)計，有多家保險公司都推出過相關(guān)險種。包括生命人壽的“紅玫瑰”女性專享保險、泰康人壽的家庭保障計劃產(chǎn)品“愛家之約”、中德安聯(lián)的“美滿婚姻見證計劃”、太平人壽的“情系今生計劃”等等。

　　查閱這類產(chǎn)品的保障權(quán)益，不難發(fā)現(xiàn)，雖然跟家庭婚姻相關(guān)，但是并不能保全婚姻。

　　“國內(nèi)的婚姻保險更關(guān)注婚姻存續(xù)期間夫妻雙方的健康生存狀況。投保人可為被保險人本人或被保險人的近親屬。這類保險一般規(guī)定如果婚變，退保金只能歸屬女方，并采用了特別約定方式對失敗婚姻中的弱者(多數(shù)為女性和小孩)給予經(jīng)濟(jì)補償，以避免更多‘單親貧困母親’等現(xiàn)象的出現(xiàn)。”陽光人壽相關(guān)人士告訴記者。

　　記者了解到，國內(nèi)的婚姻險，最初是以夫妻聯(lián)名保險的形式出現(xiàn)。夫妻共享一份保單，共同支付保費成為被保險人，并且兩人都有受益權(quán)。這種連生保險，在保額、保險期限、繳費期限相同的條件下，保費比兩個人單獨投保，大概可節(jié)約10%—20%。正是由于費率上的優(yōu)惠，連生保險才在市場上占有了一席之地。

　　“夫妻聯(lián)保的產(chǎn)品，雖然說可以在保費上享受到一定的優(yōu)惠，但是投保人、受益人的界定比較復(fù)雜，如果由于感情失和離婚，聯(lián)保的夫妻，還要協(xié)商把保單拆分成兩份。我個人不太傾向于這種連生保單。”著名理財專家劉彥斌[微博]說。

　　而近期被戲稱為“防小三險”的，是陽光人壽新近上市的“愛你一生婚姻保障計劃”。該產(chǎn)品明確規(guī)定，丈夫只能作為投保人，妻子作為被保險人，也就是說，是丈夫?qū)ｉT為妻子買的保險。

　　記者了解到，如果購買這款產(chǎn)品，在保單簽訂時，夫妻就必須約定好保單的權(quán)益劃分比例，有60%、80%、100%三檔可選，這是妻子在退保、減保、部分領(lǐng)取時獲得的權(quán)益份額，丈夫相應(yīng)獲得剩余的部分。在此權(quán)益約定下，妻子將至少獲得60%的相應(yīng)權(quán)益，最高可達(dá)100%。如果在簽訂保單時，丈夫選擇100%的比例，那么即便離婚，保單利益也將全部歸妻子所有。

　　對于婚姻險，劉彥斌的觀點是，婚姻險的保單利益，應(yīng)該獨立于夫妻共有財產(chǎn)之外，這樣才有意義。“現(xiàn)在婚姻失敗中的弱者，多數(shù)是女性，但有的婚姻中，男性是弱者?；橐鲭U應(yīng)該不分性別，只對家庭中的弱者進(jìn)行保護(hù)，才公平。”劉彥斌說。

　　婚姻險名不副實

　　婚姻險在國外已有多年歷史。

　　在國外，婚姻保險以婚姻的存續(xù)為保險標(biāo)的，側(cè)重通過保險的手段保全婚姻。如果在保險期間，夫妻一方不幸身故，另一方可以領(lǐng)到保險公司的撫恤金；如果婚姻存續(xù)達(dá)到保單規(guī)定的條件，還可以領(lǐng)到保險公司給付的保險金。相反，如果離婚，保險公司會選擇給予被遺棄者以相應(yīng)保障。

　　由此看來，國外的婚姻險，才是普遍意義上的保全婚姻保險。國內(nèi)的婚姻險與之相比，明顯有些名不副實。

　　“國內(nèi)的婚姻險，取的是愛情的噱頭，實則是儲蓄型保險產(chǎn)品，與國外的婚姻險存在本質(zhì)的不同。”劉彥斌說。

　　在他看來，國內(nèi)的保險公司之所以推出變通后的婚姻險，原因很簡單，如果婚姻險類似于意外險，提供的是風(fēng)險保障功能，那么理賠的風(fēng)險就太高了。“如何界定夫妻感情失和是個難點?；橐鲋械牡赖嘛L(fēng)險、逆選擇，是國內(nèi)的婚姻險變種的最大原因。”

　　且不說婚姻險的名不副實，在業(yè)內(nèi)人士看來，作為家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱，夫妻雙方都擁有足額的保險保障，是很必要的。

　　“我自己投保了意外險和重大疾病保險，妻子也投保了一些壽險產(chǎn)品，孩子也有教育儲蓄保險等。”劉彥斌說。

　　在新婚姻法實施之后，婚前財產(chǎn)一說被廣泛熱議。那么如果在婚前購買了大額壽險產(chǎn)品，結(jié)婚后繼續(xù)繳費，在婚姻結(jié)束后，保單的利益又該如何劃分呢？

　　記者從相關(guān)人士處了解到，一般來說，保單的利益不會因為婚姻而分給未來的家庭成員，所以婚前的財產(chǎn)永遠(yuǎn)是屬于個人私有財產(chǎn)。不過，如果婚后另一半愿意為保單續(xù)存保費，可以在受益人里加入對方的名字。

　　國外婚姻險

　　英國：每對夫婦只須每月交5英鎊的保險金，即可享受愛情保險。保單規(guī)定，自保險之日起，夫婦如果和睦相處25年，就可以領(lǐng)到5000英鎊的保險金；夫婦中若有一個在保險期間病故或其他原因死亡，未亡人也可以領(lǐng)到1000英鎊的撫恤金；如果夫婦不和而離婚，被遺棄一方可獲3000英鎊的保險金。

　　美國：婚姻愛情險更像是分財產(chǎn)的保證合約。保單上按夫妻實際共有財產(chǎn)，列明財產(chǎn)分配及贍養(yǎng)費情況。如果雙方離婚，就履行分產(chǎn)合約，若因為保險責(zé)任內(nèi)的事故不能履約，則由保險公司賠償，無須訴訟。此外，還可以在保單中約定，因婚外情導(dǎo)致婚姻破裂的一方，在財產(chǎn)分配上應(yīng)受到懲罰。