猝死事故頻發(fā)，淘寶店主、小白領(lǐng)、基金經(jīng)理等等，我們身邊的高危人群并不少。而各項(xiàng)保險中，唯有壽險產(chǎn)品可對這一風(fēng)險予以保障。

文 本刊記者 張安立

不知從何時開始，我們身邊總是能聽到有關(guān)“猝死”的報(bào)道。就在不久前，又一位淘寶網(wǎng)店店主猝死，留下的是一家皇冠級別的女裝店鋪和無助的妻女。這位29歲的小伙子自從借款7000元創(chuàng)建網(wǎng)店之后，經(jīng)常凌晨兩三點(diǎn)鐘還在看店，為進(jìn)貨發(fā)貨勞心勞力，最終因?yàn)樾牧淮幔乖诹蓑?yàn)貨回家的路上。而在今年7月及去年6月，已有兩位淘寶店主猝死于家中。過度疲勞、亞健康、精神壓力難以釋放緩解成了眾多淘寶店主的共同問題。

而實(shí)際上，就連平日有著光鮮耀眼體面工作的小白領(lǐng)也常常會因?yàn)榧影喟疽?、飲食作息不?guī)律而埋下健康隱患。那么，有什么保險產(chǎn)品可以針對猝死這一突發(fā)事故予以理賠呢？

意外險可能行不通

大家首先想到的可能是意外險，因?yàn)殁揽偸桥c突發(fā)性聯(lián)系在一起的，給人的第一感覺就是“很意外”，不過事實(shí)上，要通過意外險對猝死理賠很可能行不通。

世界衛(wèi)生組織定義猝死為急性癥狀發(fā)生后6小時內(nèi)死亡，又稱突然死亡，系臨床綜合癥。在法醫(yī)病理學(xué)中是指外觀健康而無明顯癥狀的，由于潛在的疾病或者機(jī)能障礙，在開始感覺不適后24小時內(nèi)發(fā)生意外死亡。由此可見，猝死多因體內(nèi)潛在的進(jìn)行性“疾病”在某種因素的作用下突然發(fā)生而造成外觀健康的人非暴力、非外傷性死亡。而意外險對意外傷害的定義通常為外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事實(shí)直接致使身體受到的傷害。所以，猝死并不符合意外險的賠付范圍。

不僅如此，很多意外險的保險條款中，會明確將猝死列入免賠責(zé)任。如此明示，也是為了防止被保險人猝死后，與其受益人發(fā)生索賠糾紛。

記者在多家保險公司的意外險條款中，都發(fā)現(xiàn)了包括猝死、中暑、疾病、藥物過敏在內(nèi)的免賠責(zé)任。投保這樣的保單后，若被保險人不幸猝死，家人是無法獲得賠償?shù)摹?/p>

壽險可對身故賠償

壽險是另一種可對被保險人身故風(fēng)險予以保障的產(chǎn)品，相比意外險來說，壽險保單對于身故的賠償范圍就寬泛許多。只要并非故意殺害、傷害、吸食毒品、酒駕、或2年內(nèi)自殺等特殊情況，都可以對被保險人的身故予以理賠。猝死自然也在賠償范圍之內(nèi)。

無論是定期壽險還是其他儲蓄型的壽險產(chǎn)品，都可以對被保險人突發(fā)身故的情況予以賠償，在免賠條款中并沒有猝死一項(xiàng)。賠償金額依照保險金額而定。

需要注意的是，若被保險人不幸身故，其家人或受益人應(yīng)當(dāng)在事故發(fā)生后的10天之內(nèi)盡快通知保險公司，并根據(jù)保險公司的需要提供有關(guān)材料，以確保在最短時間內(nèi)獲得賠償金。

這里我們也提醒投保人，在投保壽險保單時，應(yīng)對受益人一項(xiàng)明確填寫。因?yàn)槿袅艨眨瑒t表示被保險人身故后的保險金按遺產(chǎn)做分配，法律規(guī)定，第一順位繼承人為被保險人的父母、配偶和子女，第二順位繼承人為被保險人的祖父母、外祖父母、兄弟姐妹。當(dāng)被保險人有第一順位繼承人時，一般可平均分配這筆保險金，也可以根據(jù)家庭情況予以協(xié)調(diào)分配。為了避免財(cái)產(chǎn)糾紛，建議投保時將每位受益人、每位受益人的收益比例列清楚。