婚變之痛，“愛情保險(xiǎn)”能否療傷？

楠溪

近日，萬科董事長(zhǎng)王石婚變，加之不久前黎明樂基兒離婚，董潔和潘粵明被爆分手，近一段時(shí)間，名人離婚風(fēng)波似乎又掀起浪潮。

“執(zhí)子之手，與子攜老。”是大多數(shù)夫妻的美好期望。但是，世事難料，而且，正如網(wǎng)友所言：“這世界年輕時(shí)愿意陪男人吃苦的女人和年老時(shí)愿意陪女人享福的人都不多。”在這樣一種背景和心態(tài)下，不少人又開始關(guān)注起“愛情保險(xiǎn)”。

“愛情保險(xiǎn)”賣點(diǎn)：夫妻聯(lián)合投保

許多人壽保險(xiǎn)公司早就注意到了年輕夫婦“保障愛情”的情感需求，特別定制了幾款可以由夫婦雙方共同購買的“聯(lián)合人壽計(jì)劃”。包括最早提出這個(gè)概念的中德安聯(lián)(原安聯(lián)大眾)的“美滿婚姻見證計(jì)劃”，平安人壽[微博]的“世紀(jì)同祥”、太平人壽的“情系今生”計(jì)劃等。

這些計(jì)劃的賣點(diǎn)就在于夫妻倆只需要購買一份保單，共同支付保費(fèi)，就可以雙雙成為被保險(xiǎn)人，同時(shí)兩人都有受益權(quán)。這些險(xiǎn)種不僅具備兩全或終身的人壽保障，還可以在這些“愛情保障計(jì)劃”之后選擇住院補(bǔ)貼、女性疾病、醫(yī)療費(fèi)用等附加險(xiǎn)。

這種在愛的名義下夫妻雙方聯(lián)合投保的人壽保險(xiǎn)計(jì)劃，比起兩人分別投保，在保費(fèi)上有一定的優(yōu)惠之處。綜合來看，在相同條件下(保額、保險(xiǎn)期限、交費(fèi)期限等相同)，夫妻雙方聯(lián)合人壽保單所需的保費(fèi)，大約為兩個(gè)保險(xiǎn)人單獨(dú)投保的60%。

對(duì)于經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)的夫婦來說，選擇這樣的保障計(jì)劃是可行的，可以體現(xiàn)雙方之間的關(guān)愛、責(zé)任和承諾。

但要上這樣的“愛情保險(xiǎn)”，必須是具有法律關(guān)系的夫妻，未婚情侶無法憑戀愛關(guān)系就購買此類保險(xiǎn)，只有在領(lǐng)取結(jié)婚證后才可以投保“愛情保險(xiǎn)”。

防“小三”保險(xiǎn)：側(cè)重保障妻子權(quán)益

前段時(shí)間，陽光人壽推出一款“愛你一生婚姻兩全保險(xiǎn)A款”與“附加愛你一生年金保險(xiǎn)(萬能型)”，在網(wǎng)上被熱議為“防小三保險(xiǎn)”。

這一保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人必須是丈夫，受益人必須是妻子。在保單簽訂之初，夫妻雙方約定好保單的權(quán)益劃分比例，分為60%、80%、100%三個(gè)檔次，妻子在退保、減保、部分領(lǐng)取時(shí)將獲得上述權(quán)益份額，丈夫獲得剩余的部分。

由此看來，在此權(quán)益約定的保護(hù)下，妻子將至少獲得60%的相應(yīng)權(quán)益，最高可達(dá)100%。如果丈夫一開始選擇將權(quán)益百分之百歸妻子所有，那么即便離婚，保單利益也將全部由妻子享有。因此市場(chǎng)上有人戲稱該保險(xiǎn)為“防小三保險(xiǎn)”。

保險(xiǎn)專家表示，這所謂“婚姻保險(xiǎn)”或“防小三保險(xiǎn)”，不過是一份受益人是妻子的普通壽險(xiǎn)，特殊之處在于一旦離婚，退保的那部分資金只能支付給妻子，而且這類保險(xiǎn)只是在丈夫買給妻子的時(shí)候才有意義，如果是妻子自己購買，就和買一份普通的保險(xiǎn)沒有任何差別。

離婚不離保障 巧妙處理保留原保單

還需要提醒的一點(diǎn)是，“夫妻本是同林鳥”，但是因?yàn)榉N種原因中途分手后，要注意處理好原先購買的所有保單。

如果能夠通過雙方友好協(xié)商，繼續(xù)以分?jǐn)偙ＹM(fèi)的形式延續(xù)現(xiàn)有保障是最理想的選擇?；蛘呖紤]到離婚后，為避免雙方接觸，可約定由一方將原本承擔(dān)的部分保費(fèi)一次性給予另一方。

除此以外，消費(fèi)者也可充分使用保險(xiǎn)公司的保單變更服務(wù)，根據(jù)家庭和保險(xiǎn)的具體情況，通過進(jìn)行投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人的變更來延續(xù)保障，不可輕易讓保單失效。

身故受益人或投保人信息可能是離婚涉及的保險(xiǎn)信息變更中最常見的兩塊，流程并不復(fù)雜，且不收取任何服務(wù)費(fèi)用。一般情況下，將投保人和被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)的《保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更申請(qǐng)書》連同投保人、被保險(xiǎn)人和變更后的受益人有效身份證復(fù)印件，一同帶到保險(xiǎn)公司營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理即可。除此之外還可以通過委托授權(quán)委托他人辦理。保單變更具體相關(guān)事宜，消費(fèi)者都可以通過撥打保險(xiǎn)公司客服電話進(jìn)行詳細(xì)咨詢。

通常情況下，父母離異可從互為受益人變更為將子女作為受益人，特別針對(duì)一方提供長(zhǎng)期撫養(yǎng)費(fèi)的情況下，有必要其完善人身保險(xiǎn)，并由此為子女成長(zhǎng)建立保障。

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國外“愛情保險(xiǎn)”形式更多

國外的此類“愛情保險(xiǎn)”起步較早，形式也比較多樣化。

比如，國外有一些愛情保險(xiǎn)類似于信用保證保險(xiǎn)。當(dāng)義務(wù)人不履約而使權(quán)利人遭受損失，由保險(xiǎn)公司提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，也就是說，外國的“愛情保險(xiǎn)”更多是賠償離婚帶來的經(jīng)濟(jì)損失，而不是給一定時(shí)期內(nèi)不離婚的夫婦提供禮金。

英國的一種“愛情保險(xiǎn)”內(nèi)容是，每對(duì)夫婦每月交5英鎊，自保險(xiǎn)之日起和睦相處25年，可領(lǐng)到5000英鎊的保險(xiǎn)金；如果經(jīng)調(diào)解無效離婚，被遺棄一方可獲3000英鎊。瑞典的一些愛情保障方式也類似。

美國則有一些“分產(chǎn)合約”，雙方離婚按保單上的比例分家產(chǎn)，若因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事故不能履約，則由保險(xiǎn)公司賠償。還可以約定，因婚外情導(dǎo)致婚姻破裂的一方，在財(cái)產(chǎn)分配上將受的懲罰。

韓國該類險(xiǎn)種已有約20年的歷史，包括婚前和婚后愛情保險(xiǎn)。前者以戀愛者是否成婚為給付條件；后者以婚姻存續(xù)到一定年限為給付條件，婚姻中斷即止。