美國颶風奪走了生命，卷走了財產(chǎn)，而保險是挽回經(jīng)濟損失的有效方法。在國內(nèi)，投保家庭財產(chǎn)保險同樣可以起到“擋風遮雨”的作用，且保費成本較小。

文 本刊記者 張安立

颶風“桑迪”對美國東部沿海城市造成“重創(chuàng)”，據(jù)災害風險建模公司AIR Worldwide表示，“桑迪”颶風在美國可能已經(jīng)造成了多達150億美元的保險損失。

而每每面對這樣的災害事故，我們總會想到保險保障。據(jù)了解，若投保了美國最常見的標準房主保險，那么當發(fā)生火災、雷電、龍卷風、暴風雨、冰雹、煤氣爆炸、煙塵、故意破壞和失竊事故并造成經(jīng)濟損失時，是可以獲得理賠的。而在國內(nèi)，我們一般將提供房屋、家庭財產(chǎn)保護的產(chǎn)品稱為家財險。

在國外，家財險的投保率多在70%以上，是僅次于機動車第三者責任險的第二大普及險種，美國等發(fā)達國家的投保率甚至突破90%，而在我國，家財險的投保率還不足10%，很多人甚至并沒有意識到這種產(chǎn)品的存在，或是認為比起人身保險來說，家財險的必要性較低。

但實際上，隨著房屋的升值、人們生活條件的改善，房屋及其附屬設備、電器、個人財產(chǎn)等的價值都在不斷走高。一旦因為火災、暴雨、雷電等致使房屋受損、室內(nèi)財產(chǎn)損壞，所有人的經(jīng)濟損失額會很高，而此時再為沒有投保家財險后悔就毫無意義了。

家財險小成本大安心

家財險的保費比較低廉，可獲得的保障金額又較高。通常一套價值200萬~300萬元的房屋，附帶零零總總的裝修、盜搶、水暖管爆裂、雇傭人員保障等，一年保費一般為三五百元，不會超過1000元，對擁有如此身家的投保人來說，應該沒有壓力。

最傳統(tǒng)的家財險主要對火災、爆炸、雷擊以及各種自然災害導致的房屋及室內(nèi)財產(chǎn)損失予以保障。臺風、暴雨、洪水、泥石流等均在承保范圍內(nèi)，但對地震、海嘯的保障則只有個別產(chǎn)品提供。所謂室內(nèi)財產(chǎn)，通常包括了家用電器、衣物、床上用品、家具等，對于便攜式的家用電器、手表等貴重物品，則視保單條款而定。

在這一保障基礎上，投保人可以自由附加盜搶險、水暖管爆裂損失險、家用電器安全保險、高空墜物責任保險、雇傭人員責任保險、寵物責任保險等，房東還可以投保出租人責任保險，如果承租人因為意外事故死亡，房東又需負上法律責任，保險公司就會對限額內(nèi)的金額予以賠償。

市場上，平安財險、人保財險、太平洋產(chǎn)險、大眾保險、太平保險等公司均可提供各類特色的家財險保障產(chǎn)品。

保單條款要弄清

需要提醒的是，投保家財險前，大家都應對合同條款認真閱讀，因為其中的一些條款設置會直接關(guān)系到保單能否真正提供保障。比如盡管目前大部分的房屋為鋼筋混凝土、磚混結(jié)構(gòu)，但也不排除例外，而很多家財險保單會對房屋的結(jié)構(gòu)進行規(guī)定，若非鋼筋混凝土或磚混結(jié)構(gòu)，是不在保障范圍之列的。

各家公司對同一險種的保障范圍會有不同，比如盜搶險的具體承保內(nèi)容就應以合同約定為準，包括免賠金額、免賠比例等。通常，發(fā)生盜搶事故后，被保險人應第一時間報警，在報案后合同規(guī)定時間內(nèi)未查獲保險標的的情況下，方可以辦理賠償手續(xù)。

對于被保險人私自改動水管管道設計，或是施工時造成管道破裂造成的家庭財產(chǎn)損失通常是不予理賠的。而在第三者責任保險中，對燃放煙花爆竹引起的民事?lián)p壞賠償責任和費用通常免賠；被保險人故意、欺詐或酗酒、斗毆情況下引起的損害賠償責任同樣免賠。

此外要注意，財產(chǎn)險不同于人身保險可多買多賠，財產(chǎn)險賠償?shù)臉藴释ǔＲ詫嶋H損失金額為上限，所以如果投保人太“貪心”超額投保，或是在多家保險公司反復投保，都只會白白浪費保費，無法起到多重保障的作用。