買到心儀的座駕，為愛車撐起一把車險(xiǎn)“保護(hù)傘”則成必然。面對(duì)市場(chǎng)上紛繁復(fù)雜的車險(xiǎn)廣告，很多車主卻感覺是在“霧里看花，水中望月”，不知如何理性地應(yīng)對(duì)。尤其對(duì)于那些缺乏保險(xiǎn)知識(shí)的車主來說，不免會(huì)產(chǎn)生這樣的困惑：如何量身打造一份適合自己的保險(xiǎn)？哪些是可選可不選的“雞肋”？不巧愛車出險(xiǎn)后，又該如何最大程度地降低自身損失……帶著這些車主關(guān)心的問題，記者采訪了我市部分保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士。

為心儀的座駕投保令車主心生困惑

如今，私家車的數(shù)量在不斷地龐大，以車代步的生活已不再是奢望。記者在我市部分保險(xiǎn)公司了解到，目前市面上各大保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)主體經(jīng)營(yíng)的車損險(xiǎn)及附加險(xiǎn)一般都在30種之多，而且市面上汽車保險(xiǎn)的種類越來越多，其辦理渠道、承保范圍也不同。這樣一來，對(duì)于沒有專業(yè)知識(shí)的車主來說，要想在車險(xiǎn)投保階段做到心中有數(shù)，難度還真不小。最近，市民劉先生新購得了自己喜愛的雪鐵龍轎車，但在選擇保險(xiǎn)時(shí)卻犯了難。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)咨詢中，不管是4S店的銷售人員還是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)營(yíng)銷員，常常以車輛最好得到全面保障為由，建議劉先生購買盡可能全面的商業(yè)險(xiǎn)，例如在商業(yè)附加險(xiǎn)方面，像玻璃破碎險(xiǎn)和玻璃劃痕險(xiǎn)等都建議他投保。劉先生告訴記者，“聽著當(dāng)時(shí)的介紹，感覺這些保險(xiǎn)還真有必要，畢竟買的是新車，可想來想去又覺得沒必要投保所有險(xiǎn)種，很矛盾。”其實(shí)在記者對(duì)身邊同事和朋友的采訪中發(fā)現(xiàn)，像劉先生這樣犯難的車主不在少數(shù)。

投保險(xiǎn)種應(yīng)與自身風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配

安邦保險(xiǎn)甘肅分公司車險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前，市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)產(chǎn)品主要有A、B、C三款，其主險(xiǎn)基本相同，區(qū)別主要在附加險(xiǎn)方面。交強(qiáng)險(xiǎn)是必須投保的，但商業(yè)險(xiǎn)投保并不是越全越好，因?yàn)橥侗５碾U(xiǎn)種要和自己的風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配，這樣才能達(dá)到盡可能以最小的保費(fèi)支出取得最全面的風(fēng)險(xiǎn)保障的目的。

通常，商業(yè)險(xiǎn)中第三者責(zé)任保險(xiǎn)是車主的首選險(xiǎn)種，交強(qiáng)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額，責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。有責(zé)賠償限額分為：死亡傷殘賠償限額110000元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10000元、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額內(nèi)，對(duì)受害人死亡傷殘費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失分別計(jì)算賠償。由此看來，交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍主要是集中在受害人死亡傷殘方面，對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失則是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。隨著《交通事故損害賠償標(biāo)準(zhǔn)》的逐年調(diào)高，高限額投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)勢(shì)在必行，建議選擇30萬及以上責(zé)任限額并投保附加不計(jì)免賠率險(xiǎn)。

直擊部分車主心中的“雞肋”誤區(qū)

平安產(chǎn)險(xiǎn)甘肅分公司車險(xiǎn)部相關(guān)人士表示，投保的險(xiǎn)種越全越“好”，如果這個(gè)“好”理解成保障越全面是無可非議的。因?yàn)榇蟛糠窒M(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)還是有一定的誤區(qū)。車險(xiǎn)有四大基本險(xiǎn)，車損、三者、盜搶，車上人員，這些基本險(xiǎn)因?yàn)槌Ｒ姳刭I的，消費(fèi)者應(yīng)該是耳熟能詳?shù)模珜?duì)于一些人認(rèn)為的“雞肋”實(shí)際上存在一定的認(rèn)知誤區(qū)。

雞肋誤區(qū)一：三者和車損人員是責(zé)任險(xiǎn)，賠付時(shí)是按購買保額來進(jìn)行賠付的。所以消費(fèi)者應(yīng)該特別關(guān)注一下，因?yàn)楫?dāng)今社會(huì)人們生活水平越來越高，意外事故的賠付標(biāo)準(zhǔn)也是越來越高，所以人們對(duì)全面保障需求反響也越來越明確。如果經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)允許，何不給自己行車安全購買一份全面的保障呢？

雞肋誤區(qū)二：基本險(xiǎn)不計(jì)免，及附加險(xiǎn)(是購買了基本險(xiǎn)后才可以購買的險(xiǎn)種)被大眾誤以為是可上可不上的雞肋，其實(shí)不然，每個(gè)險(xiǎn)種都有他自己的保障范圍。比如：涉水行駛險(xiǎn)，今年蘭州就有兩三次暴雨，有些客戶就因?yàn)闆]有購買該險(xiǎn)種吃了很大虧，發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可不是一筆小金額。再比如：指定專修險(xiǎn)種，目前很多中高端車輛都要去4S店修理，很多客戶沒有購買該險(xiǎn)種，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的定價(jià)與4S店的差價(jià)要客戶自己承擔(dān)，其實(shí)保費(fèi)百十塊錢(180元至300元)月分?jǐn)傔B一塊都不到，建議客戶小花費(fèi)多給自己點(diǎn)保障。

附加險(xiǎn)要酌情選購無需面面俱到

“面對(duì)市面上越來越多的車損險(xiǎn)及附加險(xiǎn)，車主沒必要投保所有險(xiǎn)種。”安邦保險(xiǎn)甘肅分公司車險(xiǎn)部相關(guān)人士表示，在車損險(xiǎn)及附加險(xiǎn)方面，建議考慮自己的車輛的價(jià)位、主要行駛區(qū)域、使用頻度、使用地氣候狀況、歷史多發(fā)自然災(zāi)害、配件普及情況、維修難度、駕齡駕駛水平等因素，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)狀況，有選擇地進(jìn)行投保。比如，常年在蘭州市區(qū)行駛的代步車、車價(jià)在10萬以下的常見車型，建議投保車損險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、附加玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、附加車身劃痕險(xiǎn)、附加不計(jì)免賠率險(xiǎn)，就比較合理。

除上述常見險(xiǎn)種，車主可根據(jù)自己的實(shí)際用車情況，有針對(duì)性地選擇附加險(xiǎn)，例如：玻璃破碎險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等。如果愛車經(jīng)常出入交通混亂的市場(chǎng)等地，車主可以考慮增購劃痕險(xiǎn)；如果車子需要經(jīng)常在沙石較多的路面行駛，那就建議增購玻璃破碎險(xiǎn)。此外，夏天天氣炎熱，車主在經(jīng)濟(jì)條件充裕的情況下也可以考慮增購自燃險(xiǎn)。

購買車險(xiǎn)還有哪些不容忽視的細(xì)節(jié)？

選擇哪家保險(xiǎn)公司投保？業(yè)內(nèi)人士表示，車主首先要考慮車輛經(jīng)常行駛的區(qū)域。如果車主經(jīng)常行駛郊縣等偏遠(yuǎn)地區(qū)，則建議選擇網(wǎng)點(diǎn)比較齊全的公司；如果車主經(jīng)常行駛郊縣等偏遠(yuǎn)地區(qū)，建議選擇網(wǎng)點(diǎn)比較齊全的公司；如果經(jīng)常在城區(qū)行駛，選擇面就比較寬。

對(duì)投保方式的選擇，如果習(xí)慣在4S店投保的車主可以在4S店給出的保險(xiǎn)公司名單里面選擇，而對(duì)于電話車險(xiǎn)感興趣的車主則需要選擇有電話銷售資質(zhì)的保險(xiǎn)公司，但需要注意的是，在遇到山寨電話保險(xiǎn)時(shí)，如發(fā)現(xiàn)電話來源可疑，輕易承諾且價(jià)格明顯過低的，都有可能是詐騙電話，建議直接向保險(xiǎn)公司總部求證后再付款。習(xí)慣網(wǎng)上購物的消費(fèi)者則可體驗(yàn)一下網(wǎng)上買車險(xiǎn)的便捷。另外，在目前車險(xiǎn)價(jià)格趨同的情況下，車主投保時(shí)要貨比三家，選擇性價(jià)比高的公司投保。例如重點(diǎn)了解對(duì)于不同的保險(xiǎn)公司，同樣的保費(fèi)是否能買到更多的保障，提供的理賠服務(wù)及增值服務(wù)如何，投保方式是否便捷等隱私。

（蘭州日?qǐng)?bào)）