2012年11月9日，中國保監(jiān)會網(wǎng)站公布了《人身保險公司銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究指導(dǎo)意見》(簡稱《意見》)，其中明確指出，從明年1月1日起，人身險銷售誤導(dǎo)將正式引入責(zé)任追究機制。

    四類銷售誤導(dǎo)將被追責(zé)

    銷售誤導(dǎo)，是指人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險業(yè)務(wù)活動中，違反《保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，通過欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對有關(guān)保險產(chǎn)品的情況作引人誤解的宣傳或者說明的行為。

    《意見》規(guī)定，人身保險公司發(fā)生四類銷售誤導(dǎo)問題將被追責(zé)：因銷售誤導(dǎo)問題受到監(jiān)管部門行政處罰；因銷售誤導(dǎo)問題受到監(jiān)管部門下發(fā)監(jiān)管函或者監(jiān)管談話等監(jiān)管措施；因銷售誤導(dǎo)問題引發(fā)重大群體性事件；其他因銷售誤導(dǎo)給公司造成重大損失，或者造成系統(tǒng)性風(fēng)險的情形。

    《意見》中對追責(zé)機制規(guī)定較為詳細(xì)，險企總公司、分公司、中心支公司的相關(guān)責(zé)任人，乃至不同的銷售誤導(dǎo)行為和影響程度，都有相應(yīng)的處罰標(biāo)準(zhǔn)。

    保監(jiān)會將采取逐級追究的方式，對保險公司直接和間接責(zé)任人進行責(zé)任追究。追究的方式包括紀(jì)律處分、組織處理和經(jīng)濟處分等；情節(jié)嚴(yán)重的，險企直接責(zé)任人將被開除。

    “銷售誤導(dǎo)”認(rèn)定具體化

    其實，早在今年5月發(fā)布的《人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理規(guī)定(征求意見稿)》(以下簡稱《規(guī)定》)中，保監(jiān)會已經(jīng)對銷售誤導(dǎo)做了具體的規(guī)定。該《規(guī)定》細(xì)化了9項在銷售過程中不得有的誤導(dǎo)消費行為，包括片面描述保險內(nèi)容、將保險產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品混淆、宣傳保險產(chǎn)品保證利益等。

    此外，針對“存款變保險”的現(xiàn)象，《規(guī)定》還指出，保險銷售人員銷售保險產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)向客戶明示其身份，并明確告知其銷售的是保險產(chǎn)品。

    對電話銷售行為，《規(guī)定》要求建立電話錄音監(jiān)聽和自查制度，監(jiān)督是否存在違反有關(guān)規(guī)定的銷售誤導(dǎo)、欺詐行為。

    在網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品銷售方面，規(guī)定應(yīng)在其主辦的互聯(lián)網(wǎng)站或委托銷售保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)站上，通過能夠足以引起客戶注意的方式將保險合同重要內(nèi)容進行提示。

    消費者如何避開“誤導(dǎo)陷阱”

    面對保險銷售中五花八門的“忽悠”與“陷阱”，消費者自身也應(yīng)該從細(xì)節(jié)做起，防范被誤導(dǎo)。

    看清銷售資格。在購買保險前，均應(yīng)該注意查看銷售機構(gòu)是否持有中國保監(jiān)會頒發(fā)的《經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證》或《保險兼業(yè)代理許可證》，查看銷售人員是否持有《保險代理從業(yè)人員展業(yè)證書》，切忌在無證機構(gòu)和人員處購買保險。

    認(rèn)清屬性。購買保險時，千萬不要把保險產(chǎn)品理解為銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品，不要片面比較，更不要相信“存款送保險”等銷售語言。

    接受提示。保險公司及代銷場所均向消費者公示了《人身保險投保提示書基準(zhǔn)內(nèi)容》，可以認(rèn)真閱讀后，再選購保險產(chǎn)品。

    讀懂條款。對于密密麻麻的保險條款，購買人也應(yīng)該耐心閱讀，對于黑體字部分要特別注意，重點理解保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期限、繳費期限與金額、退保費用扣除等內(nèi)容。

    量力而行。消費者在購買保險產(chǎn)品時，需要根據(jù)自己的保險需求和持續(xù)繳費能力選擇人身保險產(chǎn)品，重點關(guān)注繳費金額、期限和保險期等。

    善用猶豫期，牢記退保有損失。通常10天以內(nèi)為猶豫期，在此期間如果退保，保險公司僅扣除不超過10元的成本費，然后將全部保費進行退還。

    了解新型產(chǎn)品的風(fēng)險和特點。許多保險產(chǎn)品名稱后，往往會有括號，注明了保險產(chǎn)品的類型，主要為分紅型、投資連結(jié)型和萬能型。投保人應(yīng)該詳細(xì)了解每種類型產(chǎn)品的風(fēng)險與收益，然后再做出是否購買的決定。

    親筆簽名。購買保險是合同行為，投保人的簽名具有法律效力，不要在不了解保險條款的情況下隨意簽字，也不能在空白的投保資料上簽字，更不能委托銷售人員在內(nèi)的其他人代為簽名，或代為抄錄風(fēng)險提示語句。

    認(rèn)真對待電話回訪。購買保險后，保險公司會在猶豫期內(nèi)通過電話等方式進行回訪。在接受回訪時耐心聽取問題并如實作答，遇到不清楚或理解有誤的地方，可以馬上提出，以便在猶豫期內(nèi)處理所有問題。