父母：買房一次付清省錢省心 子女：按揭買房手頭還有余錢

在房價高企的今天，普通家庭在婚房購置的問題上往往因為傾囊而出而慎之又慎，不過即使在資金到位、房子選定的情況下，買房究竟是“一步到位”還是“分步走”還會成為糾結(jié)“兩代人”的問題：父母大多希望一次性付款，因為省心省錢，子女希望按揭，想給自己點壓力，究竟誰的方案最“經(jīng)濟”呢？

記者 王薇

按揭還是一次性付款

兩代人各有各的道理

胖胖和小兔準備結(jié)婚，月初，他們在鄞州看中了一套期房，面積89平方米，如采用一次性付清方式，可享受9.5折優(yōu)惠，總價為142萬元，如果采用按揭方式，則3成和6成首付的優(yōu)惠分別為9.8折和9.7折。為了籌集房款，胖胖和小兔的父母共籌集了100萬元的現(xiàn)金，尚有40余萬元左右缺口。

在一次性買房，還是按揭付款的問題上，兩代人產(chǎn)生了分歧。胖胖的父母考慮到自己有一套60平方米左右的投資房，如果出售可以套現(xiàn)90萬元左右，使用一次性付款后尚有余錢作為婚嫁金儲備，可以避免未來小兩口按揭產(chǎn)生的經(jīng)濟壓力。孩子則認為，以房換房不劃算，賣掉意味著少了固定資產(chǎn)，雙方都有公積金，還能享受首套房的優(yōu)惠，最重要的是父母不會因此拮據(jù)。

為了解決兩代人的分歧，記者帶著案例咨詢了興業(yè)銀行靈橋支行的國際金融理財師傅浩達，讓他為兩代人來支支招，看看誰的方案更經(jīng)濟。

情況分析：

胖胖是政府部門的企編人員，年收入4萬元左右，公積金月繳225元；小兔在一家企業(yè)上班，年收入6~7萬元左右，公積金月繳285元，雙方的工作穩(wěn)定，雙方組合家庭后，合計年收入11萬元。考慮到一年后的裝修及結(jié)婚所需婚嫁金，需留存40萬元。

目前，胖胖家的投資房在出租階段，月租1300元，地段不錯，但不是學區(qū)房，也暫無拆遷可能，房屋陳舊，每年有一定的維修支出。經(jīng)計算，房屋的年化租售比僅為1.73%，遠低于市場無風險利率3%，可以考慮出售。

按雙方實際情況，公積金最高貸款額度為40萬元。目前公積金貸款利率為4.5%，五年以上商業(yè)貸款利率為6.55%，考慮到雙方公積金都在繳納，如不使用，意味著公積金只能存在賬戶中不能取出，只能按銀行活期利率累積。

【方案一】 賣房，不貸款，全額付款

從數(shù)據(jù)看，投資性房產(chǎn)不是學區(qū)房而且租售比過低，建議賣房回收資金90萬元，可合計持有現(xiàn)金190萬元，預留婚嫁金40萬元，剩余150萬元，通過以房換房的形式，可以全額付清購買婚房。

適用人群：保守型家庭

優(yōu)點：1、沒有貸款壓力，生活質(zhì)量可以得到保障。

缺點：1、供父母養(yǎng)老的投資性收入減少，若父母養(yǎng)老收入不高，需考慮未來父母養(yǎng)老問題。2、夫妻雙方公積金部分不能得到充分利用。

【方案二】 不賣房，公積金和商業(yè)組合貸款，4成首付

將房產(chǎn)作為父母未來的養(yǎng)老收入保留，考慮不賣房。現(xiàn)有資金100萬元，扣減40萬婚嫁金，實際可用于購房款為60萬，加上公積金部分尚不足以購買婚房，故還需要配置商業(yè)貸款45萬，扣除公積金部分，自己還需繳納大約4800元/月，年還款約5.76萬元，約占總收入的52.4%，將會直接影響到以后的生活質(zhì)量，不建議采納。

適合人群：預計將來雙方收入會有明顯增加的家庭

優(yōu)點：1、保留父母的投資性房產(chǎn)，一定程度上保障了父母的晚年生活質(zhì)量。2、充分利用了公積金貸款

缺點：1、貸款比例較重，會影響以后生活質(zhì)量。2、并沒有解決投資性房產(chǎn)租售比低的狀況。

【推薦方案】 賣房，公積金貸款，6成首付

賣房加上現(xiàn)有現(xiàn)金，扣除婚嫁金40萬，實存現(xiàn)金150萬元。按揭20年，除去公積金貸款，實際月還款額約在1500元左右，在可支配收入的合理范圍內(nèi)。

如選擇6成首付，只需支付87萬左右，考慮到資金結(jié)余比較充足，可以考慮付款105萬元，剩余40萬選擇公積金貸款。購房后剩余45萬元現(xiàn)金可用作父母養(yǎng)老，按目前興業(yè)銀行一年期理財5%的收益計算，年收益達2.25萬元，已經(jīng)超過之前租房收入。而對于月收入9160元的家庭來說，每月1500元左右的還款，也不會有太多壓力，完全可以保證現(xiàn)有的生活質(zhì)量不受影響。

優(yōu)點：1、雖然父母投資性房產(chǎn)已出售，但是結(jié)余45萬可用于父母養(yǎng)老，且普通理財收益已經(jīng)大大超過原來租房收入，不但不會影響父母晚年生活，反而還有大筆投資現(xiàn)金流來保證不時之需。2、充分利用了公積金貸款。