老年人成“眾矢之的”，辦存款被忽悠買保險。專家稱，保險“不買貴的，只買對的！”CFP供圖

深圳商報記者 謝惠茜

隨著人們生活水平的日益提高與風(fēng)險意識的加強(qiáng)，購買保險幾乎已成為家家戶戶“必備之物”。為保險起見或求心安，許多有條件的市民甚至?xí)瑫r購買好幾種保險“防身”，也常常會覺得保險買越貴便越好。

對此，平安保險經(jīng)紀(jì)人易小姐昨日在接受深圳商報記者采訪時指出，“保險越多越好，保險金額越高越好”的觀念是錯誤的，重復(fù)保險不但無效且浪費(fèi)金錢，兩頭都吃虧，甚至有時還會惹來煩惱。因此，購買保險應(yīng)當(dāng)“對癥下藥”，“不買貴的，只買對的！”此外，財險與壽險需區(qū)別對待，意外險和重疾險為“必備品”。

重復(fù)買保險兩頭可能吃虧

“去年我買了新房，為了保險起見，我就向兩家不同的保險公司都投了12萬保額的家庭財產(chǎn)險，本來以為萬一發(fā)生意外能獲得更多的賠償，結(jié)果幾個月前，保險有效期內(nèi)，我家真的發(fā)生了意外，但我只從兩家保險公司里拿到了總共不足5萬的賠付。”市民劉小姐無奈地向記者表示，“早知道就不買兩份保險了，浪費(fèi)錢又浪費(fèi)時間。”

而另一位市民解小姐也向記者表示，她因平時工作壓力大，時常生病，于是，向保險公司投了一份住院險，但后來生病時她發(fā)現(xiàn)該保險與自己原有的醫(yī)保重復(fù)了，結(jié)果也沒有獲得額外的賠付，白白浪費(fèi)了投保費(fèi)用。

記者在采訪中了解到，在市民中認(rèn)為“保險買越多越好，保險金額越高越好”的人占了大多數(shù)，市民普遍認(rèn)為，如果想要獲得更多的賠付，便應(yīng)當(dāng)多買幾份保險“傍身”。一份近日出爐“廣東保險服務(wù)調(diào)查”的數(shù)據(jù)也顯示，同時擁有數(shù)份保險的人并不少。

但易小姐在接受采訪時指出，這種觀念是錯誤的。重復(fù)保險不但無效且浪費(fèi)金錢，兩頭都吃虧，甚至有時還會惹來煩惱。因?yàn)椋瑩?jù)《保險法》規(guī)定，出現(xiàn)保險事故發(fā)生賠案時，重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。因此，若想同時向兩家公司都拿到足額賠付，不但不現(xiàn)實(shí)，而且會演變?yōu)轵_保行為，要負(fù)法律責(zé)任。

不過，易小姐同時也表示，雖然財產(chǎn)保險不允許存在重復(fù)保險，但并不是所有的保險都不可以多買大部分人壽保險從保障程度上存在越多越好的情況。“因?yàn)榇蟛糠謮垭U不存在重復(fù)保險，只要投保人愿意多付保費(fèi)，就可以買到更多保障。但是，如果是健康保險或意外險，則要看具體的合同規(guī)定。”

買保險要“對癥下藥”

在市民的兩大傳統(tǒng)保險觀念中，專家已指出，保險并非買越多越好，但“保險是否金額越高越好”？

“買保險又不是買菜，怎么會越貴越好？現(xiàn)在沒有什么保險是最好的，只有相對適合的。”易小姐回答道。她表示，買保險就像去醫(yī)院看病，找出病因才是關(guān)鍵。“買保險一定要知道自己的風(fēng)險缺口在哪里，風(fēng)險有多大。”易小姐介紹，風(fēng)險缺口即根據(jù)個人基本的收入與支出情況、債務(wù)情況、福利保障情況、家庭情況等具體情況而測算出的風(fēng)險缺口。“只要測算好風(fēng)險，無論通過哪家保險公司去買都不會有錯。”

易小姐建議，缺乏保險經(jīng)驗(yàn)的市民，應(yīng)當(dāng)首先思考“我為什么要買保險，我買保險是為了解決什么事情？”然后在了解一些基本的投保理念后再去進(jìn)行產(chǎn)品挑選。“只有了解到自己真正需要什么，才能買到最適合自己的保險。適合的就是最好的。”

此外，易小姐還提醒市民，不要一上來就問產(chǎn)品，最忌沖動投保。也不要盲目地迷信某保險品牌或者一味地聽信熟人介紹，隨便買產(chǎn)品，這樣不但“治不好病”，還會帶來負(fù)擔(dān)。

意外和重疾險為“必備品”

意外保險、國內(nèi)旅游保險、境外旅游保險、家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)團(tuán)體意外險、境外留學(xué)/工作保險、少兒保險、老人保險……記者一打開各大保險公司的官方網(wǎng)站，便看到數(shù)目繁多的保險分類，涵蓋生活方方面面。那么，對于普通市民來講，什么保險才是非買不可？

易小姐向記者介紹道，保險一般分為保障型和理財型。保障型保險主要針對疾病、意外和醫(yī)療。理財型保險則往往具有保值和增值的功能，儲蓄性質(zhì)較強(qiáng)，在一定程度上也能抵制通貨膨脹的作用，一般分為分紅型的產(chǎn)品和萬能型的產(chǎn)品，屬于投資類產(chǎn)品，和市場因素有關(guān)，有一定的風(fēng)險，但也能帶來高收益。

而在所有的險種中，首先也是必須考慮的是意外險，其次是一些疾病類的保險，然后才是教育金、養(yǎng)老險等一些儲蓄類的產(chǎn)品。

“其實(shí)現(xiàn)在的人發(fā)病率非常高，達(dá)70%。兒童又是這其中‘高危’群體，光是白血病、淋巴瘤等大病就占據(jù)了孩子發(fā)病的65%。因此，每個人都必須考慮買重疾保障。”易小姐表示。此外，“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福”，人永遠(yuǎn)無法預(yù)知明天的事情，因此，購買一份意外險也十分必要。據(jù)易小姐介紹，這兩類保險也是保險公司所有的險種中賣得最多的一類保險，而且價格都不貴，“只需一兩百元甚至幾十塊就能投到幾十萬的額度。”

投保小TIP： 投保“越早越好”

在購買保險的時候還應(yīng)當(dāng)注意哪些問題？易小姐向記者支了幾招。

她表示，若想購買保險，則越早越好，40歲之前必須投保，否則受到的限制會比較多。因?yàn)楸ｋU公司對不同年齡段投保的人設(shè)置限制不一樣，投保設(shè)置的額度也不一樣。“老人是疾病的高發(fā)群體。人老了，誰身上沒一點(diǎn)毛病，但老人到了一定高齡后投保會比較困難，因此要早做準(zhǔn)備，而且投保資金還可年年累積，投的越久所獲得的保額也更高。”如果正好馬上就要過生日，那么在過生日之前可準(zhǔn)備一下馬上投保，因?yàn)槌艘馔怆U，都是按照周歲來計(jì)算，會虛高一些。易小姐說道。