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披上婚姻外衣的分紅險 防小三險能保住多少財(cái)富

來源:四川新聞網(wǎng)-成都商報(bào)

發(fā)布時間:2012年12月04日

十一“黃金周”后,“已婚大軍”的隊(duì)伍又增加了不少新鮮血液,許多新人在收獲美麗愛情后步入了婚姻殿堂。當(dāng)兩個人從甜蜜的戀愛走入平淡的婚姻生活,愛情更大的意義是承諾和責(zé)任。生活需要未雨綢繆,婚姻也需要經(jīng)營,把“愛你一生”從口頭承諾換成一份有效的約定,您覺得這個想法怎么樣?

繼演員董潔和潘粵明分手、地產(chǎn)大佬王石婚變傳聞后,中國女首富龍湖集團(tuán)董事會主席吳亞軍也陷入了離婚風(fēng)波。連帶著各種傳聞,高舉“婚姻保衛(wèi)軍”旗幟的婚姻保險著實(shí)火了一把。成都商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前已經(jīng)有不少保險公司都推出了以“婚姻”或“愛情”為保障口號的保險產(chǎn)品,近期國內(nèi)某保險公司推出的一款名為“愛你一生婚姻兩全保險”的產(chǎn)品,更被網(wǎng)友冠名為“防小三險”,博得了眾多眼球。

其實(shí),婚姻險在國內(nèi)也不是一個新事物,歷來在業(yè)界還備受質(zhì)疑。因?yàn)楦骷冶kU公司的婚姻險多半是噱頭,由分紅險、萬能險和健康險等產(chǎn)品組合而成,其實(shí)質(zhì)與傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品并沒有多少創(chuàng)新。但存在即是合理。有理財(cái)專家指出,雖然婚姻險的本質(zhì)并非保障婚姻,但從目前推出的婚姻險保障內(nèi)容來看,弱勢一方的女性卻還比較受用。因?yàn)榇蠖鄶?shù)的婚姻險產(chǎn)品都較為偏重女性權(quán)益的保障,甚至規(guī)定退保金歸女方所有,因此即使“保不住婚姻,但女性也可用來保住財(cái)富?!?/p>

另類產(chǎn)品走紅:妻子可獲超6成收益

“愛情保值不易,婚姻懼怕小三”,這是最近網(wǎng)上非常火的一句流行語。也正因如此,近幾年國內(nèi)不少保險公司都陸續(xù)推出了打著“保衛(wèi)婚姻”旗號的“婚姻險”。據(jù)成都商報(bào)記者粗略統(tǒng)計(jì),目前推出了類似婚姻險的保險公司不在少數(shù),例如生命人壽的“紅玫瑰”女性保險、太平人壽的“情系今生計(jì)劃”等。

而近期火爆網(wǎng)絡(luò),被網(wǎng)友們戲稱為“防小三保險”的是陽光人壽“愛你一生婚姻保障計(jì)劃”。記者在翻看其產(chǎn)品說明書后發(fā)現(xiàn),該險種的走紅,在于其對女性權(quán)益的“壓倒性保障”優(yōu)勢,其婚姻保障計(jì)劃由兩全保險與一款附加險組成,并與目前國內(nèi)市場上的婚姻保險最大區(qū)別在于該保障計(jì)劃只能由丈夫作為投保人,妻子作為被保險人,因此這是一款專門由丈夫買給妻子的保險。

保險業(yè)內(nèi)人士為記者進(jìn)行了產(chǎn)品解讀,在保單簽訂之初,夫妻雙方約定好保單的權(quán)益劃分比例,如60%、80%、100%三個檔次,是妻子在退保、減保、部分領(lǐng)取時獲得的權(quán)益份額,丈夫相應(yīng)獲得剩余的部分。在此權(quán)益約定的保護(hù)下,妻子將至少獲得60%收益,最高可達(dá)100%。而如果丈夫一開始選擇將權(quán)益百分之百歸妻子所有,那么如果離婚,保單利益就將全部由妻子享有,丈夫在保單收益方面就得“凈身出戶”。因此市場上有人戲稱該保險為“防小三保險”。

揭開產(chǎn)品本質(zhì):就是普通分紅險產(chǎn)品

不過,與大多數(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品一樣,市面上對此類婚姻險的質(zhì)疑聲也不少。有觀點(diǎn)認(rèn)為目前所謂的婚姻險產(chǎn)品不過是噱頭,“陽光的這款產(chǎn)品說白了就是一款兩全保險和一款萬能險的組合而已?!?/p>

知名理財(cái)師劉彥斌在其微博上表示,婚姻保險是保險公司推銷的一種說法,它的實(shí)質(zhì)是儲蓄型保險,受益人得到的保險金是所繳納的保費(fèi)加上利息收入。它不可能像意外險一樣,因?yàn)槟菢拥娘L(fēng)險太大了,比如一旦離婚就得到一大筆的賠付,那樣的話保險公司一天就要關(guān)門了,而且婚姻本身變數(shù)太大,誰也不可能說永遠(yuǎn)不離婚的,誰也不能為婚姻保險的。

有保險業(yè)內(nèi)人士也坦言,國內(nèi)并沒有真正意義上的婚姻保險,大部分情況下都是一些傳統(tǒng)保險產(chǎn)品,換了個名頭,以方便營銷和推廣。而國外的婚姻險,則大多是“真槍實(shí)彈”的婚姻保障產(chǎn)品。據(jù)悉,國外婚姻保險以婚姻的存續(xù)為保險標(biāo)的,側(cè)重通過保險的手段保全婚姻。如果在保險期間內(nèi),夫妻一方不幸身故,另一方可以領(lǐng)到保險公司的撫恤金;如果婚姻存續(xù)達(dá)到保單規(guī)定的條件,還可以領(lǐng)到保險公司給付的保險金。相反,如果中途離婚,保險公司會選擇給予被遺棄者以相應(yīng)保障。

并非完全無用:

側(cè)重女性權(quán)益保障

國內(nèi)的婚姻保險不保婚姻本身,那這樣的婚姻險真的就只是噱頭嗎?事實(shí)上,對于女性來講,目前的婚姻保險,從權(quán)益分配來看,對女性還是比較有利的。

保險業(yè)內(nèi)人士表示,在夫妻離婚的時候,人壽保險的分割實(shí)際上是分割保險單的現(xiàn)金價值。具體有兩種做法:一種是退保后分割剩余的現(xiàn)金價值,這種做法的問題在于保險合同終止,同時會損失一定的手續(xù)費(fèi),因此這種做法對夫妻雙方來講都不劃算;另一種是繼續(xù)履行合同,由一方向另一方給付離婚時保險單的現(xiàn)金價值,同時對保險合同做相應(yīng)的變更。比如,給付對方50%的現(xiàn)金價值等,同時申請變更受益人。

然而,新婚姻法實(shí)施以后,不少女性對于自己的婚姻失去安全感,甚至一度出現(xiàn)過女性要求在保單上加上自己名字的現(xiàn)象。目前,國內(nèi)保險市場婚姻保險旨在保護(hù)婚姻弱勢一方,讓被保險人在失去婚姻后,獲得一筆持續(xù)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而女性通常被認(rèn)為是婚姻生活中的弱者,因此目前的婚姻保險實(shí)際對女性更有利,“保不住婚姻,但可以幫女性保住財(cái)富”。不少網(wǎng)友對此也認(rèn)為,丈夫如果自愿為妻子購買此類婚姻保險,甚至簽下明顯不利于自己的權(quán)益劃分比例,體現(xiàn)的恰好是一份愛、承諾與擔(dān)當(dāng)。

成都商報(bào)記者 田園

來源:四川新聞網(wǎng)-成都商報(bào)

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