一直以來，有關(guān)中產(chǎn)家庭的定義并不清晰，但目前普通認(rèn)為，中產(chǎn)家庭在財(cái)富積累方面已不成問題，其困惑更多在于財(cái)富的增值保值、子女教育費(fèi)用、養(yǎng)老資金的來源及使用等方面。

　　本報(bào)選取年收入30萬元以上的4組案例，由北京國(guó)脈精英理財(cái)顧問有限公司總裁張義作出理財(cái)分析及建議。

　　案例1

　　家庭資產(chǎn)保值增值規(guī)劃

　　劉先生，32歲，已婚，三口之家，子女年齡5歲，家庭年度稅后收入37.7萬元。劉先生有20萬元定期壽險(xiǎn)、10萬元定期重疾險(xiǎn)和20萬元終身重疾險(xiǎn)，孩子有意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)；妻子有6萬元定期重疾保險(xiǎn)、20萬元終身重疾保險(xiǎn)和若干儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。此外，夫婦二人每年還要買消費(fèi)型的意外險(xiǎn)。

　　理財(cái)師分析

　　劉先生的理財(cái)需求是希望資產(chǎn)平穩(wěn)增值，回報(bào)率要超過定期存款，至少達(dá)到6%—8%，理想狀態(tài)是能達(dá)到10%—12%。

　　家庭理財(cái)規(guī)劃最主要的目的就是針對(duì)未來的開銷，在合理假設(shè)的條件下，事先運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的工具進(jìn)行資產(chǎn)配置，有效運(yùn)用家庭資源來滿足未來的需求，化不確定為相對(duì)確定。

　　從現(xiàn)階段來看，劉先生家庭未來所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)大致有以下幾個(gè)方面：家人的健康醫(yī)療費(fèi)用準(zhǔn)備不充分；未來養(yǎng)老資金未曾考慮；子女的教育基金沒有妥善安排和儲(chǔ)備；家庭資產(chǎn)缺少保值增值計(jì)劃。

　　第一項(xiàng)的解決方案，唯有保險(xiǎn)這一有效理財(cái)工具才能實(shí)現(xiàn)，顯得迫在眉睫；而后三項(xiàng)既可用投保方式、也可用其他理財(cái)工具來實(shí)現(xiàn)，劉先生每年節(jié)余的26萬元左右的資金可做養(yǎng)老金和教育金的安排。

　　目前，劉先生的保額為60萬元，妻子的保額為27萬元。對(duì)于劉先生來說，比較合理的保額比例是家庭年收入的3—5倍，建議劉先生的保額增加到120萬元—200萬元，妻子的保額增加到60萬元—100萬元。

　　產(chǎn)品推薦

　　劉先生屬穩(wěn)健型的投資者，在投資活動(dòng)中比較強(qiáng)調(diào)資本金的穩(wěn)定，也能適度參與資本市場(chǎng)的投資，可以承受一定的投資波動(dòng)。有較高的收益目標(biāo)，且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有清醒的認(rèn)識(shí)，愿意將一部分資產(chǎn)投資于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品，以換取長(zhǎng)期較高的回報(bào)，并將一部分資產(chǎn)投資于低風(fēng)險(xiǎn)收益的產(chǎn)品，以取得投資組合的均衡發(fā)展。

　　對(duì)于劉先生一家來說，每年所交保費(fèi)為家庭年收入的10%左右(僅指保障類保費(fèi))，即以家庭收入來看，約為3.7萬元較為合理。

　　一般來說，保險(xiǎn)額度需考慮家庭成員的生活及家庭債務(wù)，各家庭成員的保費(fèi)比率遵循6：3：1的設(shè)計(jì)原則，即家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱保費(fèi)支出占總保費(fèi)的60%，一般家庭收入成員的保費(fèi)支出為30%左右，無收入來源的成員保費(fèi)支出不超過總保費(fèi)的10%即可。建議劉先生的保費(fèi)在2.22萬元左右，太太的保費(fèi)在1.11萬元左右，孩子的保費(fèi)在0.37萬元左右。