国产成人三级在线播放,天天干夜夜叉,日韩成人精品一区,午夜久久av,欧美3级在线,一本色道久久综合亚洲精品不,欧美黑人╳╳ⅹ╳高潮猛交看

當(dāng)前位置:首頁 >> 不需要的>> 理財頻道>> >> 正文內(nèi)容

富人如何善用保險傳承財產(chǎn)

來源:理財周刊

發(fā)布時間:2012年12月11日

目前,我國市場上有關(guān)身后信托的產(chǎn)品發(fā)展尚不成熟,富人特別是企業(yè)家階層不妨利用保險達(dá)到相同或相近的目的,通過這種比較靈活可控、操作透明的金融工具,以幫助自身順利實現(xiàn)財富的代際傳承。

文/本刊記者 陳婷

今年國慶期間,平安壽險簽下一張總保額高達(dá)1.09億元的大保單,在保險圈內(nèi)引發(fā)轟動一時。

其實,近年來,“天價保單”已經(jīng)不是文娛體育明星們的專享。隨著風(fēng)險意識的提升,越來越多的富裕階層開始注意自身風(fēng)險。據(jù)了解,平安這張大保單,投保人是深圳的一名私營企業(yè)主,擁有多家公司,其投保險種組合是終身壽險2000萬元,重疾保額300萬元,意外險保額6900萬元,分期繳費,首年保費合計102萬元。

規(guī)避風(fēng)險保護(hù)家庭支柱高賺錢能力

的確,風(fēng)險無處不在,資產(chǎn)豐厚、賺錢能力超強的富裕人士,往往是一個家庭的最重要經(jīng)濟(jì)支柱。一旦發(fā)生人身意外,對于富人來說失去的不只是生命本身,更會使其家庭瞬間失去頂梁柱,喪失了繼續(xù)高品質(zhì)生活的基礎(chǔ)。通過購買足額保險,相當(dāng)于鎖定了大量資金,可保障在喪失掙錢能力或是發(fā)生意外身故時,為自己及親人挽回?fù)p失、保全資產(chǎn),最大程度上保證生活質(zhì)量。

保險金系專屬利益 更易受保護(hù)

另一個好處是,很大一部分富人是私營業(yè)主,萬一公司運營不當(dāng)或者因本人發(fā)生不幸和意外,當(dāng)其公司所有的財產(chǎn)都被凍結(jié)甚或拍賣時,人壽保險的保單不能被凍結(jié)和拍賣。

我國保險法規(guī)定,任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù),也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。

我國《合同法》第七十三條規(guī)定,因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán),對債權(quán)人造成傷害的,債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán),但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋(一)第十二條:債務(wù)人自身的債權(quán)是指基于扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動報酬:退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費、人身保險、人身傷害賠償請求權(quán)等。

因此,被保險人或其受益人領(lǐng)取保險金是受法律保護(hù)的,不計入資產(chǎn)抵債程序。此外,當(dāng)資產(chǎn)被凍結(jié)或被強制拍賣時,保單貸款功能還可以在關(guān)鍵時刻成為最好的“變現(xiàn)”工具,可以一定程度上幫助企業(yè)解決資金困境。

通過保險安排“指定”受益人

另一方面,不少企業(yè)家通常有多位繼承人,一旦企業(yè)家突然去世,生前沒有對遺產(chǎn)繼承做出安排,就可能會引發(fā)股權(quán)繼承紛爭,那么關(guān)于房產(chǎn)和存款的繼承,即使繼承程序花費一些時間,一般也不會對于遺產(chǎn)價值影響太大,但是公司股權(quán)就不同了,它的價值取決于公司凈資產(chǎn)價值,而公司凈資產(chǎn)的價值極有可能因為繼承程序的辦理時間過長及公司在企業(yè)家去世后面臨的內(nèi)憂外患而大為縮水。

為了避免這一期間公司股權(quán)價值縮水而導(dǎo)致繼承人權(quán)益受損,企業(yè)家可在生前盡早立下遺囑,對于股權(quán)繼承做出合法有效且科學(xué)合理的安排。同時完善公司章程,對于股東去世后至繼承糾紛的法院生效判決做出前的股東權(quán)利行使及公司治理進(jìn)行明確約定,避免出現(xiàn)企業(yè)家去世后的公司管理真空期。

同時,企業(yè)家最好不要將所有財富都放在公司里,可開辟更多的財富傳承路徑。比如,在海外一般借助遺囑信托或家族信托;在國內(nèi)則可通過購買壽險轉(zhuǎn)移一部分資產(chǎn),即便未來公司股權(quán)的繼承不順,也能對繼承人的生活提供基本保障。

根據(jù)《保險法》的規(guī)定,被保險人死亡后,人壽保險金歸受益人所有,不屬于被保險人的遺產(chǎn),受益人無須清償被保險人生前所欠的稅款和債務(wù)。這是因為,在保險合同指定受益人時,保險金的索賠權(quán)已明確為受益人所有。

而且,壽險還具備了一定的遺囑替代功能,這表現(xiàn)在通過保單可以指定多名受益人,同時還可以指定受益份額和受益順序。這樣,事前若能安排好受益人順序及確認(rèn)每一受益人的受益份額,即便被保險人遽然離世沒有留下遺囑,也可以在相當(dāng)程度上避免家庭內(nèi)部的紛爭。

在具體的操作方式上,投保人可通過對被保險人和受益人不同的排列組合來實現(xiàn)不同的遺囑功能及財富傳承功能。

例如,孫先生是一家私營企業(yè)主,和配偶均已年過六十,有一子一女均已成年,由于擔(dān)心企業(yè)經(jīng)營不順而影響未來子女對遺產(chǎn)的繼承,因此希望通過購買壽險來將一部分財富傳承給子女。

那么他可以為自己或者配偶購買壽險,指定受益人為子女,而且可以根據(jù)自己的偏好指定兒子和女兒各自所得保險金的比例。如此一來,則在被保險人過世后,子女將直接依據(jù)保險合同而得到各自份額的保險金,從而達(dá)到了遺囑和財富傳承的目的。

此外,孫先生還可以為子女購買壽險,指定受益人為孫子(女)或者外孫子(女),如此則可為子女提供保障的同時,達(dá)到遺囑和“富傳三代”的目的。

同時,這樣的安排還可以省卻不少中介費用。一般遺產(chǎn)繼承需要通過繼承權(quán)公證或者繼承訴訟來進(jìn)行。如果通過繼承權(quán)公證,則需要支付公證費,還可能需要支付評估費、審計費等費用;如果通過繼承訴訟,則需要支付訴訟費及可能的評估費、鑒定費、律師費等,這些費用可能很龐大。另外,如果將來我國開征遺產(chǎn)稅,則繼承人可能還需要負(fù)擔(dān)遺產(chǎn)稅,而如果通過壽險來安排財富傳承,這些費用將全部或者在極大程度上避免和節(jié)約。

當(dāng)然,保險金也并非絕對不可能成為被保險人的遺產(chǎn)。根據(jù)《保險法》,被保險人死亡后,有下列情形之一的,保險金作為被保險人的遺產(chǎn),由保險人依照繼承法的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù):沒有指定受益人,或者受益人指定不明無法確定的;受益人先于被保險人死亡,沒有其他受益人的;受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán),沒有其他受益人的。

為此特別需要提醒,保單訂立后受益人仍可以修改,特別是在受益人身故后應(yīng)當(dāng)及時修改,否則保險金仍將作為被保險人的遺產(chǎn),這樣又比較容易引發(fā)繼承人之間的利益糾紛。

定期給付合理安排財富傳承

同時,隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,富裕人士逐漸增多,如何將自己辛苦攢下的家業(yè)順利傳承給下一代,是一個值得思考的問題。當(dāng)前,富二代多為80后、90后的年輕人,這批“幸運兒”中的一些人對財富的意義不甚了解,往往過著不善節(jié)制或無節(jié)制的奢侈生活,這樣下去,資產(chǎn)很可能會比較容易消耗掉。

為了避免這樣的情形,富有的父母不妨為“富二代”度身定制,購買一份合適的、高額的、偏儲蓄型的保險(如年金險、逐期返還型的分紅險、萬能險、投連險等),父母通過短期繳費或躉繳的形式,為子女一次性購買一份大額保險,合同生效或滿幾年后,就可在15年、20年、30年或終身期間每年給予子女一筆保險金。如此一來,子女可以在相當(dāng)長一段時間內(nèi)獲得穩(wěn)定的收入,以保證生活質(zhì)量,但又不至于短期內(nèi)就揮霍殆盡。

此外,對于有多個子女的企業(yè)家家庭而言,如果一個子女比較偏好接管家族企業(yè),另一個或幾個孩子不愿意從事家族實業(yè)反而有其他領(lǐng)域的發(fā)展興趣,那么也可以采用把家族企業(yè)給一個孩子繼承,同時給其他幾個子女安排一份長期高額保險的方式,從財富傳承層面,對子女作出相對公平又不容易讓他們產(chǎn)生糾紛的平穩(wěn)安排。

來源:理財周刊

責(zé)任編輯:

[版權(quán)與免責(zé)聲明]

熱門新聞

  • 還沒有任何內(nèi)容!

專題推薦

為加強對網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動的監(jiān)督管理,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展,依據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規(guī),中國銀監(jiān)會、工業(yè)…[詳情]

關(guān)于我們 | 廣告服務(wù) | 本站聲明 | 聯(lián)系方式 | 征稿啟事 | 評論須知 | 站點地圖 | 會員登錄
主辦:贛金共贏(贛州)傳媒有限公司
Copyright? 2009-2012 www.szjl168.com All rights reserved 贛金資訊 版權(quán)所有.
請使用IE6.0以上版本或?qū)g覽器設(shè)置為兼容模式瀏覽本網(wǎng)站
贛ICP備18016875號-1 贛公網(wǎng)安備36070202000326號 技術(shù)支持:紅浩網(wǎng)絡(luò)