投資現(xiàn)在，安享未來絕不只是一句口號(hào)，想要在未來舒適養(yǎng)老，理財(cái)需要從現(xiàn)在做起。

本刊記者 王晶｜文

人的一生有許多夢(mèng)想，也就是有許多的人生目標(biāo)。這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)大多都需要資金的支持，否則就會(huì)成為泡影。因此人們期望自己的財(cái)富不斷地增值來支持自己達(dá)成心愿，這確實(shí)是一個(gè)永無止境的人生過程。“投資現(xiàn)在，安享未來”絕不只是一句口號(hào)，想要在未來舒適養(yǎng)老，理財(cái)需要從現(xiàn)在做起。

小蕾已經(jīng)大學(xué)畢業(yè)已經(jīng)兩年多了，但一分錢也沒有存下來?，F(xiàn)在看到不少同學(xué)都存錢買房買車，自己卻還是月光族。她也想靠自己在這個(gè)城市長久生活下去，所以計(jì)劃開始理財(cái)，開源節(jié)流，希望為時(shí)不晚。

■個(gè)人情況

小蕾正處于積累期，積累期是指人們從各自不同的學(xué)歷背景中剛脫離出來至結(jié)婚前的這段時(shí)期，這時(shí)因年齡較輕，最容易出現(xiàn)“月光”的現(xiàn)象，小蕾每月工資4300元，扣完社保等發(fā)到手里4000元左右。因?yàn)樽罱_始給自己制定理財(cái)計(jì)劃，意識(shí)到收入不高這個(gè)問題，空余時(shí)間也比較多，就找了一份家教的兼職，每周一到周五晚上去上兩小時(shí)的課，每月1500元。這樣加起來每月有5500元的收入，每月包括房租700元及日常花銷必須支出為2000元左右，但是工作兩年多來沒有結(jié)余。因此培養(yǎng)自己勤儉節(jié)約、量入為出的生活方式是很重要的。

■ 理財(cái)目標(biāo)

① 短期目標(biāo)：我們假定小蕾想要在3年后攢一筆錢支付一套小戶型房子的首付。按照遠(yuǎn)郊縣房價(jià)7000元/平方米，50平方米，預(yù)計(jì)首付3成，則需資金為10.5萬元；

② 中期目標(biāo)：希望通過財(cái)富的點(diǎn)滴積累，積沙成塔，提升個(gè)人生活品質(zhì)；

③ 長期目標(biāo)：父母都是農(nóng)村戶口，雖然也有養(yǎng)老金，但是仍想為父母補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃。

■ 財(cái)務(wù)分析

小蕾處于人生階段的單身期，理財(cái)計(jì)劃應(yīng)是在滿足日常支出的前提下，為自己包括家庭未來的購房、購車、贍養(yǎng)父母、全面提升生活品質(zhì)等目標(biāo)逐漸積累財(cái)富，避免成為“月光族”。從現(xiàn)在小蕾的個(gè)人收支情況和財(cái)務(wù)狀況看來，由于前期開銷過大，小蕾?zèng)]有積蓄和流動(dòng)資金?，F(xiàn)在小蕾已經(jīng)意識(shí)到要改變現(xiàn)狀，通過兼職增加了收入，因此在今后的生活中還應(yīng)養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，開源節(jié)流，開始理財(cái)。從小蕾的經(jīng)歷來看，每月收入主要由工資構(gòu)成，目前尚無投資經(jīng)驗(yàn)，所以我們的理財(cái)方案傾向于穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品。

■理財(cái)方案

1.合理用好現(xiàn)金

①建議小蕾為自己申請(qǐng)辦理一張銀行信用卡，利用授信額度用于日常的消費(fèi)結(jié)算，充分享受信用卡免息還款期，提高資金的收益率。通過在信用卡特約商戶消費(fèi)還可享受相應(yīng)折扣及優(yōu)惠活動(dòng)，在一定程度上節(jié)約部分生活開支。同時(shí)用信用卡刷卡消費(fèi)也能獲取積分，兌換相應(yīng)禮品，享受更多增值服務(wù)。

②小蕾可選擇本金安全、流動(dòng)性高，交易無手續(xù)費(fèi)的貨幣基金，并以“定投”的方式按月購買。每月購買1200元貨幣基金，其中500元作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，700元是支付房租的固定支出。這樣，既能較好滿足日常資金管理需求，提高流動(dòng)資金投資收益，在每半年支付房租時(shí)，也只需贖回部分基金用于支付，不會(huì)帶來支付壓力，在小蕾購房之前可循環(huán)操作。當(dāng)基金賬戶內(nèi)的資金積累到一定程度后，還可購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，獲得更高收益。

2.商業(yè)保險(xiǎn)不可缺

小蕾父母雖都有養(yǎng)老金，但不足以完全支撐父母的老年生活，建議小蕾為父母各購買一份期繳型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險(xiǎn)，可作為養(yǎng)老金的有效補(bǔ)充。小蕾應(yīng)該根據(jù)父母的具體年齡，現(xiàn)有養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)間和金額，父母醫(yī)療保障情況等選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

針對(duì)小蕾個(gè)人，建議在現(xiàn)階段為自己購買一份定期人壽保險(xiǎn)，以父母作為受益人。年輕女性購買定期壽險(xiǎn)每年所要繳納的保費(fèi)較低，可以節(jié)省資金用于投資。至于疾病險(xiǎn)，因?yàn)樾±倌贻p身體好，現(xiàn)在購買費(fèi)用相對(duì)較低，可考慮在資金較寬松的情況下盡早購買重大疾病險(xiǎn)。

這兩類保險(xiǎn)年繳費(fèi)應(yīng)控制在每年12000元(1000元/月)左右，以后隨小蕾收入的增加，適當(dāng)調(diào)整增加保費(fèi)支出。

3.做好住房規(guī)劃

由理財(cái)目標(biāo)可知，小蕾3年后需積累10.5萬元的購房首付。以上理財(cái)規(guī)劃實(shí)施后，個(gè)人每月結(jié)余資金為2000元?？蛇x擇基金定投進(jìn)行投資。目前很多銀行的基金定投起點(diǎn)都在200元左右，門檻較低，如能及早規(guī)劃，每月少投入，長期堅(jiān)持下來將會(huì)是一筆不可忽視的資金。我們根據(jù)小蕾個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況、投資風(fēng)格和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，提供以下基金定投理財(cái)建議：

因?yàn)樾±贈(zèng)]有提供繳納住房公積金情況，我們按個(gè)人每月扣繳150元預(yù)估計(jì)算，每月住房公積金即為300元。按小蕾參加工作即開始繳存公積金，3年后(實(shí)繳5年)累計(jì)繳存公積金本息合計(jì)約為1.82萬元。

3年后，小蕾的總資金約為9.93萬元，離目標(biāo)的10.5萬元還差0.57萬元。資金缺口可贖回現(xiàn)金規(guī)劃中的貨幣基金進(jìn)行彌補(bǔ)。另外，小蕾每月支付房租的700元，由于每半年時(shí)支付，建議將這700元投資安全系數(shù)最高的貨幣基金，年收益率3.8%~4.5%，雖然收益不多，但絕對(duì)比放在銀行存活期劃算。

目前，我國經(jīng)濟(jì)形勢(shì)處于調(diào)整期，待行情回暖后，建議小蕾按基金類型適當(dāng)調(diào)整投資比例，獲取更高投資收益。

4.注重自身投資：

對(duì)自己的投資才是最好的理財(cái)，小蕾還很年輕，平日可購買一些書籍來充實(shí)自己以提高業(yè)務(wù)能力或素質(zhì)，為自己在將來的職場中獲得更好的職位提高自己的收入打下基礎(chǔ)；在此提供以下教育建議：

① 通過各種培訓(xùn)和學(xué)習(xí)提升自己本職工作的能力，以提高自身的經(jīng)濟(jì)收入。

② 通過各種理財(cái)和投資的學(xué)習(xí)，增加自身的投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

理財(cái)是一種生活方式，來自于生活中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，它是理一生的財(cái)，不是短期的金錢問題。由于市場是變化的，每個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況和未來的收支水平也在不斷的變化，建議小蕾定期做一個(gè)投資績效的回顧，適時(shí)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃，這樣才能更好地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全、資產(chǎn)增值和財(cái)務(wù)自由。