本報(bào)訊首席記者 徐可奇 現(xiàn)代都市人罹患重大疾病的治療費(fèi)用越來越高，使得越來越多的人意識(shí)到投保重疾險(xiǎn)的必要性。但是投保額度究竟該達(dá)到多少才比較合適呢？保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，客戶除醫(yī)療開支外，還需要通盤考慮重疾給家庭經(jīng)濟(jì)帶來的其他影響，同時(shí)需要區(qū)分主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩種類型的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。

衛(wèi)生部統(tǒng)計(jì)信息中心數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤、心臟病、腦血管等重大疾病的治愈率逐年提高。以癌癥為例，目前從確診為癌癥開始，5年后依然存活的概率已提高到男性為65%，女性達(dá)到78%。隨著重大疾病的存活率不斷提高，人們應(yīng)該未雨綢繆，為自己準(zhǔn)備足夠的風(fēng)險(xiǎn)基金，應(yīng)對(duì)不斷上漲的醫(yī)療費(fèi)用。

那么，在設(shè)置重大疾病的保額時(shí)，有哪些因素必須要考慮在內(nèi)呢？中德安聯(lián)人壽的保險(xiǎn)專家馮曌美介紹，通?？蛻魰?huì)考慮到高額的治療費(fèi)用。不過除醫(yī)療開支外，很多客戶會(huì)忽視重疾給家庭經(jīng)濟(jì)帶來的其他影響。比如，長(zhǎng)病假或辭職養(yǎng)病而導(dǎo)致的收入損失、康復(fù)調(diào)理期間的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、房貸車貸等固定支出、家庭正常生活運(yùn)轉(zhuǎn)的固定開銷等等。

以上這些支出都會(huì)因?yàn)榧彝ナ杖脘J減而給家庭經(jīng)濟(jì)造成較大負(fù)擔(dān)。據(jù)記者從保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)了解到，目前重大疾病的醫(yī)療開銷通常在10萬元到30萬元，根據(jù)用藥和治療方法的不同選擇，醫(yī)保能報(bào)銷的比例也不等。術(shù)后恢復(fù)期通常在6個(gè)月到5年，這期間的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)也不可小覷。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議客戶根據(jù)年收入水平，以及投保人個(gè)人收入對(duì)家庭總收入的貢獻(xiàn)度來確定重疾保額。例如，對(duì)于年收入在12萬元左右的投保人，建議重疾險(xiǎn)的保額建議至少達(dá)到30萬元。而收入在20萬元以上的投保人，特別是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，建議保額可以達(dá)到50萬元，這樣才不會(huì)因?yàn)榧彝サ慕?jīng)濟(jì)支柱身患重疾之后，整個(gè)家庭的的生活品質(zhì)嚴(yán)重下降。

了解了重疾保額應(yīng)該買多少之后，如果重疾保額沒買夠，該怎么辦呢？目前市場(chǎng)上的重大疾病產(chǎn)品有主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩種，顧名思義，主險(xiǎn)的重疾產(chǎn)品可以單獨(dú)購買，附加險(xiǎn)的重疾產(chǎn)品則必須先購買其他壽險(xiǎn)的產(chǎn)品之后才能附加。

對(duì)毫無重疾保障的人而言，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士推薦目前市場(chǎng)上較受歡迎的“返還型”重疾險(xiǎn)。它具有“有病治病，無病養(yǎng)老”的特點(diǎn)。而對(duì)于已有壽險(xiǎn)保障，需要增加重疾險(xiǎn)保額的消費(fèi)者來說，可以在已經(jīng)購買的壽險(xiǎn)產(chǎn)品上附加一份重疾險(xiǎn)，但很多保險(xiǎn)公司對(duì)于主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的保額有搭配比例限制，且對(duì)于部分非保證續(xù)保的重疾附加險(xiǎn)來說需要每年續(xù)保，如果身體健康狀況發(fā)生變化，存在保費(fèi)提高或被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，如果客戶再買一份主險(xiǎn)型或組合型的重大疾病保險(xiǎn)，則不存在保額比例限制問題。