“投保了‘全險(xiǎn)’，為何車輛出險(xiǎn)不給賠？”有車主表示，購(gòu)買了保險(xiǎn)公司宣稱的“全險(xiǎn)”，遇到玻璃破損、汽車劃痕等情況，卻不能得到賠償。近日北京保監(jiān)局針對(duì)車險(xiǎn)投訴熱點(diǎn)提示，所謂的“全險(xiǎn)”在保險(xiǎn)行業(yè)并不存在，僅僅是保險(xiǎn)銷售人員的不規(guī)范用語(yǔ)，既不代表投保了全部險(xiǎn)種，也不等于保障了全部風(fēng)險(xiǎn)，建議消費(fèi)者合理搭配險(xiǎn)種，審慎投保車險(xiǎn)。

車輛全險(xiǎn)不意味著全賠

有消費(fèi)者反映，車輛在路上行駛時(shí)被飛來(lái)的石頭砸壞了車窗玻璃，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，卻被告知未投保相應(yīng)附加險(xiǎn)種而遭到拒賠。消費(fèi)者認(rèn)為自己買車時(shí)明明投保了“全險(xiǎn)”，但是并不能保障全部的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此提出了質(zhì)疑。保險(xiǎn)公司給的解釋是：車窗被飛石砸壞，需要附加投保玻璃破碎險(xiǎn)才能得到相應(yīng)賠付。

生活中，因車主不了解車險(xiǎn)而引發(fā)的糾紛著實(shí)不少。據(jù)介紹，車輛基本險(xiǎn)包括車輛損失險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種，也可以選擇投保全部險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司所稱的“全險(xiǎn)”大多是包括上述四種基本險(xiǎn)，可以做到覆蓋大部分車輛事故賠付。拿車損險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，是指車被撞壞后，保險(xiǎn)公司可以為你出修車費(fèi)，按新車購(gòu)置價(jià)投保，根據(jù)廠牌型號(hào)由統(tǒng)一的車輛購(gòu)置價(jià)格報(bào)價(jià)平臺(tái)確定投保金額。而第三者責(zé)任險(xiǎn)，是當(dāng)被保險(xiǎn)人或者駕駛?cè)嗽谑褂密囕v過(guò)程中發(fā)生的意外事故，讓第三者受到人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的損毀，應(yīng)該由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任的，由保險(xiǎn)公司賠償。

但需要指出的是，車輛基本險(xiǎn)只對(duì)基本損失賠付，如果要想得到較為全面的賠償，還需要投保相應(yīng)的附加險(xiǎn)，玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等是車主應(yīng)優(yōu)先考慮的附加型險(xiǎn)種。若不投保附加險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)便宜一些，但如遇相應(yīng)損失時(shí)，則不能獲得賠付。車主可根據(jù)自身特點(diǎn)靈活選購(gòu)，從而既可實(shí)現(xiàn)全面保障又能盡量節(jié)省保費(fèi)。一般而言，大部分車主現(xiàn)在都會(huì)購(gòu)買不計(jì)免賠險(xiǎn)。這是因?yàn)橐话丬囯U(xiǎn)附加險(xiǎn)都會(huì)有20%左右的絕對(duì)免賠額。也就是說(shuō)，一旦發(fā)生事故，原先保額1000元的一項(xiàng)保險(xiǎn)可能因?yàn)?0%的絕對(duì)免賠額，保險(xiǎn)公司有權(quán)對(duì)賠償數(shù)額在保額20%以內(nèi)的理賠款不負(fù)有理賠責(zé)任。投保了不計(jì)免賠則會(huì)得到足額賠償。

看清免責(zé)條款遠(yuǎn)離拒賠

車主未投保相應(yīng)險(xiǎn)種會(huì)被拒賠，有時(shí)即使投保全部險(xiǎn)種，也不一定能得到相應(yīng)理賠，原因就在于車主未充分了解保險(xiǎn)合同內(nèi)容，尤其是責(zé)任免除條款。據(jù)介紹，責(zé)任免除條款是指保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金義務(wù)的條款。常見(jiàn)的免除條款列明的情形有駕駛?cè)孙嬀啤o(wú)證駕駛、被保險(xiǎn)車輛未按規(guī)定檢驗(yàn)、故意行為造成的損失等。

損失擴(kuò)大部分不理賠。按照保險(xiǎn)公司規(guī)定，車輛出險(xiǎn)后，應(yīng)采取相應(yīng)的措施或及時(shí)修理，特別是在遇到會(huì)影響其他配件使用的情況時(shí)，可要求保險(xiǎn)公司給予拖車費(fèi)，采取一定的補(bǔ)救措施。如果在未修理的情況下繼續(xù)使用車輛，由此造成的擴(kuò)大損失部分，保險(xiǎn)公司不予理賠。

未年檢、未年審、無(wú)牌照的車輛不賠。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)只對(duì)合格車輛生效，因此對(duì)于未年檢的車輛、駕照未年審的駕駛員所開(kāi)車輛只能視為不合格車輛。在這種情況下，即使買了保險(xiǎn)也無(wú)濟(jì)于事，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)保險(xiǎn)合同拒絕任何理賠。此外，車輛在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)車輛理賠必須具備兩個(gè)條件：一是保險(xiǎn)車輛須有公安交通管理部門核發(fā)的行駛證或號(hào)牌；二是在規(guī)定期間內(nèi)經(jīng)公安交通管理部門檢驗(yàn)合格。否則，新車即使買了保險(xiǎn)也不能生效，一旦出現(xiàn)事故，車主只能自己掏腰包解決了。

出險(xiǎn)及時(shí)報(bào)案?jìng)潺R單證

出險(xiǎn)后，車主的不當(dāng)處理行為也會(huì)影響到賠付。按照車險(xiǎn)合同，事故發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)向公安交管部門報(bào)案，并在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。因未及時(shí)報(bào)案，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)事故的保險(xiǎn)責(zé)任或損失無(wú)法認(rèn)定的，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償事故損失。因此，車主出險(xiǎn)后有及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案的義務(wù)，切記“48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案”，否則出險(xiǎn)后只有你自己掏腰包了。

另外一個(gè)不容忽視的細(xì)節(jié)是，很多客戶不能及時(shí)獲得賠付的一個(gè)重要原因在于，索賠單證遞交的不及時(shí)或者不齊全。如今，很多財(cái)險(xiǎn)公司都提出了“XXXX元以下，材料齊全，當(dāng)日賠付”等多項(xiàng)理賠服務(wù)新舉措，即車主向保險(xiǎn)公司索賠后，若索賠單證齊全，雙方對(duì)損失無(wú)異議，保險(xiǎn)公司會(huì)在較短期限內(nèi)進(jìn)行賠付。但由于多種因素，如車主委托的人員未及時(shí)將索賠單證轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)公司，車主提供的索賠單證不齊全，車主提供的賠款支付賬戶有誤發(fā)生退票等原因，都會(huì)造成保險(xiǎn)公司無(wú)法及時(shí)理賠。索賠單證一般包括索賠申請(qǐng)單、被保險(xiǎn)人身份證復(fù)印件、駕駛證復(fù)印件、事故認(rèn)定書(shū)、被保險(xiǎn)人銀行卡復(fù)印件、維修發(fā)票及維修清單，查勘人員前期有特別說(shuō)明的，按其說(shuō)明提供相關(guān)單證。如有不清楚的，可以咨詢前期查勘人員留的理賠咨詢電話或撥打保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)熱線進(jìn)行咨詢，保險(xiǎn)公司會(huì)明確告知車主索賠流程和所需單證。