文/本刊記者 楊森

富豪買保險(xiǎn)，擔(dān)心的是財(cái)產(chǎn)傳承；普通人買保險(xiǎn)，考慮的是未來保障；白領(lǐng)買保險(xiǎn)，糾結(jié)的又是什么？

白領(lǐng)本意是指具有一定教育背景并從事腦力勞動(dòng)的上班族，在當(dāng)下社會往往代表著年輕有為和不低的收入，但在28~40歲這一人生階段，所面臨的問題可能又是最多的：房貸車貸，子女教育，贍養(yǎng)父母，自己未來的醫(yī)療和養(yǎng)老保障……

買保險(xiǎn)，白領(lǐng)同樣糾結(jié)于這些現(xiàn)實(shí)問題。

糾結(jié)1：保險(xiǎn)能“?！本揞~房貸嗎？

實(shí)現(xiàn)指數(shù)：☆☆☆☆☆

現(xiàn)在城市居民最大的壓力就是買房，尤其是白領(lǐng)，收入說高不高，說低不低，經(jīng)濟(jì)適用房沒資格買，商品房全款又買不起，只能靠銀行的貸款……

可人生總有意外，生老病死更是逃脫不了，萬一出了什么問題斷了經(jīng)濟(jì)來源，動(dòng)轍上百萬元的巨額貸款怎么還？難不成真讓銀行收了房子？

30歲的周先生是北京一機(jī)械工程公司的部門經(jīng)理，年薪15萬元；妻子28歲，普通職員，年薪7萬元。兩人有個(gè)1歲的女兒，結(jié)婚時(shí)，兩人貸款20年買了一套80平方米的自住房，房貸每月8000元。由于受房地產(chǎn)行業(yè)的影響，2012年，周先生公司的業(yè)務(wù)也大不如前。周先生隱約有些擔(dān)心，房貸20年要還200多萬元，欠銀行的本金也還有100萬元，如果自己經(jīng)濟(jì)收入出了問題，靠妻子的工資顯然不足以應(yīng)對，更別提其他日常消費(fèi)了，怎么辦？他想到了保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)的保障功能在這種情況下正好可以得到充分的體現(xiàn)。單說房貸，對周先生來說，可以用20年期的定期壽險(xiǎn)來解決。如果周先生為自己投保，保障期限20年，繳費(fèi)期也是20年，100萬元的保額，每年的保費(fèi)一般在2500元左右（不同保險(xiǎn)公司數(shù)額不同），無論是因意外還是疾病導(dǎo)致的身故或高殘，都能得到100萬元理賠，可以用來償還欠銀行的本金。

為何不選兩全保險(xiǎn)或者終身壽險(xiǎn)？

一方面，定期壽險(xiǎn)一般都是消費(fèi)型保險(xiǎn)，保費(fèi)沒有返還功能，但投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于有返還功能的兩全保險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)，對于房貸這種中期高額保障有很好的效果，不過當(dāng)保額超過一定數(shù)額時(shí)依然需要體檢；兩全保險(xiǎn)或者終身壽險(xiǎn)的儲蓄意義更大，更多是為了解決養(yǎng)老等問題，針對性不同。

靠意外保險(xiǎn)能不能解決房貸問題？意外保險(xiǎn)的保費(fèi)比定期壽險(xiǎn)便宜，還不用體檢，但如果只有意外保險(xiǎn)，就絕對不能“病死”！因疾病導(dǎo)致的身故或高殘是不算在意外保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)的。當(dāng)然，對于年輕人來說，身體一般都比較強(qiáng)壯，可以根據(jù)具體經(jīng)濟(jì)情況，適當(dāng)加大意外險(xiǎn)保額的比重。

重大疾病保險(xiǎn)在這種情況下也要考慮，因?yàn)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)和意外險(xiǎn)一般都是“保死不?；睢保绻昧舜蟛∮譀]身故，同時(shí)又失去生活來源時(shí)，重疾險(xiǎn)恐怕是唯一能夠指望的保險(xiǎn)，但重疾險(xiǎn)的保費(fèi)一般不低，投保人需要量力而行。

值得一提的是，一般人在60歲之前家庭責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)更重，家庭規(guī)劃上用定期類產(chǎn)品解決“身價(jià)”這一風(fēng)險(xiǎn)更加實(shí)際；60歲之后主要是養(yǎng)老、健康風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該更注重儲蓄和醫(yī)療保險(xiǎn)，“身價(jià)”本身可能不再是考慮的重點(diǎn)。

糾結(jié)2：保險(xiǎn)能“?！逼畔焙湍绬?？

實(shí)現(xiàn)指數(shù)：☆☆☆☆

都說“清官難斷家務(wù)事”，在媒體工作的李曉會也面臨這個(gè)問題：由于母親一直生活在農(nóng)村，生活習(xí)慣等與教育世家出身的媳婦有很大不同，兩人又都強(qiáng)勢，只要是自己認(rèn)為對的事情，堅(jiān)決不肯低頭。李曉會和媳婦感情很好，但也心疼老媽，夾在兩者之間，他只能“小心翼翼”地過日子：如果有一天自己“不在了”，老媽的生活怎么辦？

類似李曉會這樣的“鳳凰男”在城市里有很多，不同的家庭背景、生活和教育習(xí)慣，導(dǎo)致很多家庭婆媳不和，很難說誰對誰錯(cuò)?！皧A板老公”只能暗度陳倉，想些“另類”的解決之道。

有朋友為李曉會推薦了一個(gè)辦法——買保險(xiǎn)時(shí)，受益人寫母親。

關(guān)于保險(xiǎn)受益人，講究其實(shí)很多。在保單上填寫受益人時(shí)需要身份證號，有的人類似李曉會還要考慮家里的矛盾問題，于是不少人買保險(xiǎn)時(shí)覺得麻煩，業(yè)務(wù)員也擔(dān)心“夜長夢多”，趕緊簽單了事，在受益人欄里草草地寫了“法定”二字。

這一“法定”可不得了，本來受益金是可以沒有爭議直接交給受益人的，“法定”之后，理賠金就完全按照遺產(chǎn)處理了，需要抵償債務(wù)，并由法院判定繼承順序和比例，等于沒有受益人！不少家庭為了這“法定”受益金對簿公堂。

那么李曉會的想法能不能實(shí)現(xiàn)呢？答案是肯定的。

在填寫受益人時(shí)，還包括了受益順序和受益比例。李曉會的情況完全可以把父母作為第一順序，各占50%的比例；妻子作為第二順序，比例為100%。這樣安排的話，只有當(dāng)父母不在了之后，妻子才能得到受益金，或者將父母和妻子都作為第一順序，然后安排好受益比例即可。

法律人士提醒，在填寫受益比例時(shí)，不要有“200%”之類超過100%的表示，多出部分可能會判為無效，還會引起糾紛。

總之，合理安排受益人，可以充分實(shí)現(xiàn)投保人和被保險(xiǎn)人的真實(shí)意愿，還能避免不必要的糾紛，切勿偷懶寫“法定”了事。