本期點(diǎn)評(píng)：

中國(guó)銀行觀沙嶺

支行理財(cái)經(jīng)理黃奮

歲末年初，結(jié)婚的新人特別多。親朋好友的禮金不是筆小數(shù)目，有些是婚禮的成本、有些是要還的“人情債”……細(xì)算算，這份“財(cái)務(wù)報(bào)表”還真不簡(jiǎn)單。如何打理這筆錢(qián)，也是小家庭理財(cái)?shù)囊患笫隆?/p>

記者 梁興 通訊員 許暢

案例

辦場(chǎng)婚宴收入5萬(wàn)

1月6日，長(zhǎng)沙市民小高和丈夫小付在四方坪一家大酒店舉行了婚宴。當(dāng)晚10點(diǎn)半，二人回家清算“勝利果實(shí)”，發(fā)現(xiàn)總共收了5.1萬(wàn)元。小高興奮地盤(pán)算起了歐洲蜜月計(jì)劃，可小付認(rèn)為，這里面有很多錢(qián)是要“還”的。

小付列出一張?jiān)敿?xì)的“財(cái)務(wù)報(bào)表”：這5.1萬(wàn)元共由196位來(lái)賓送出，其中有近20%的禮金是家里的親戚、長(zhǎng)輩、雙方父母的朋友所贈(zèng)，屬于“無(wú)償贊助”性質(zhì)；約15%是由已婚的朋友所贈(zèng)，由于此前已向這些朋友送過(guò)禮，屬于“收回欠款”；還有65%的禮金是未婚的朋友送的，今后對(duì)方結(jié)婚、生子、升遷時(shí)是要逐一奉還的，所以屬于“分期貸款”性質(zhì)。

這么一算，小高明白了，至少有65%的禮金以后是要加“利息”還回去的。現(xiàn)在一口氣把它花光了，無(wú)異于“貸款消費(fèi)”。她感嘆，雖然夫妻兩人現(xiàn)在月收入8000元，但每個(gè)月要交近2000元房貸，接下來(lái)還有生小孩和買(mǎi)車(chē)的計(jì)劃，目前手頭僅有7萬(wàn)元積蓄，錢(qián)可不敢亂花。

理財(cái)目標(biāo)

1、讓結(jié)婚的禮金不至于被揮霍掉，能夠有效的運(yùn)用。

2、結(jié)婚后很快會(huì)迎來(lái)寶寶的降生，小家庭應(yīng)該怎么準(zhǔn)備？

3、目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況適不適合購(gòu)車(chē)？該如何準(zhǔn)備？

理財(cái)建議

擬訂禮金理財(cái)方案

親戚、長(zhǎng)輩20%的“無(wú)償贊助”，以后逢年過(guò)節(jié)還是要還禮的；父母拿出的3萬(wàn)元酒席錢(qián)，也要在今后進(jìn)行“報(bào)答”。如此算來(lái)，5.1萬(wàn)元的禮金收入意味著未來(lái)至少51000元×（20%＋65%）＋30000元=73350元的支出。

經(jīng)過(guò)分析，有30%的禮金可能會(huì)在兩年內(nèi)還回去。這部分資金因?yàn)殡S時(shí)可能支出，所以首先要保證安全性，其次就是考慮流動(dòng)性和增值功能。建議拿出1.5萬(wàn)元左右購(gòu)買(mǎi)隨時(shí)可以贖回、年收益平均在2%左右的貨幣市場(chǎng)基金。余下的錢(qián)可以購(gòu)買(mǎi)一些風(fēng)險(xiǎn)小、收益較高、但周期較長(zhǎng)的國(guó)債和封閉型基金。

提早投資積累教育金

小孩養(yǎng)育教育費(fèi)用，是一個(gè)家庭最為重要的支出。從小高懷孕到寶寶出生，需要準(zhǔn)備1萬(wàn)元-1.5萬(wàn)元的備用金。寶寶出生后，每年約需2萬(wàn)元-3萬(wàn)元支出。孩子滿3歲后還需考慮上幼兒園的費(fèi)用及以后的學(xué)費(fèi)支出，可以通過(guò)提早準(zhǔn)備，開(kāi)設(shè)專(zhuān)門(mén)的“家庭教育金”，以減輕以后的負(fù)擔(dān)。

根據(jù)目前小高夫婦每月生活結(jié)余，可從中支取2000元用于基金定投。主要選擇債券型基金，目前收益率5%左右；參照目前股市較低迷，也可適當(dāng)配置股票型基金定投，年收益率在7%-8%。

信用卡分期購(gòu)車(chē)負(fù)擔(dān)輕

根據(jù)目前小高家庭的實(shí)際收支情況，不建議其動(dòng)用現(xiàn)有資金完成購(gòu)車(chē)計(jì)劃，可采用三年期信用卡分期付款形式。小付可以在中國(guó)銀行申請(qǐng)一張長(zhǎng)城環(huán)球通信用卡，辦理車(chē)貸通業(yè)務(wù)，即可輕松提車(chē)回家。

假設(shè)購(gòu)車(chē)計(jì)劃資金12萬(wàn)元，首付款為30%，即3.6萬(wàn)元，余款分36期，手續(xù)費(fèi)84000×10%=8400元，月供84000/36=2334元，小高夫婦可以從7萬(wàn)元的存款中拿出首付和手續(xù)費(fèi)的部分。