每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

關(guān)乎廣大車主切身利益的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，在沉寂近一年后，再獲重大進(jìn)展！

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者昨日（1月16日）獲悉，中國(guó)保監(jiān)會(huì)日前向各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司下發(fā)了 《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革有關(guān)問(wèn)題的通知 （征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》）。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者昨日通過(guò)相關(guān)渠道獲得的《征求意見(jiàn)稿》顯示，保監(jiān)會(huì)表示要建立行業(yè)代位求償制度及承保理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的監(jiān)管，鼓勵(lì)符合政策、有實(shí)力的保險(xiǎn)公司自主定價(jià)，并首次明確了機(jī)動(dòng)車按實(shí)際價(jià)值投保的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，即實(shí)際價(jià)值=（投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)-折舊金額）×（1±0.1）。

據(jù)悉，上述《征求意見(jiàn)稿》的意見(jiàn)征集階段目前已經(jīng)結(jié)束，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)開(kāi)始了對(duì)征求結(jié)果的統(tǒng)計(jì)和論證。人保財(cái)險(xiǎn)一位不愿具名的人士在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)透露，此次車險(xiǎn)改革預(yù)計(jì)將在二季度啟動(dòng)，總體的思路是優(yōu)質(zhì)客戶的價(jià)格會(huì)越來(lái)越便宜，而一些出險(xiǎn)比較多的客戶，其保費(fèi)可能會(huì)越來(lái)越貴。

費(fèi)率改革或二季度啟動(dòng)

針對(duì)當(dāng)時(shí)社會(huì)上關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)“高保低賠”“無(wú)責(zé)不賠”等熱點(diǎn)問(wèn)題，2012年3月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱 《通知》），確認(rèn)將實(shí)行“實(shí)保實(shí)賠”和“代位求償”機(jī)制；此后，按照《通知》要求，2012年3月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)又發(fā)布了 《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》。

在此次的《征求意見(jiàn)稿》中，保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步提出，將不斷完善商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管制度、逐步建立市場(chǎng)化導(dǎo)向的條款費(fèi)形成機(jī)制。即建立協(xié)會(huì)示范條款為基礎(chǔ)，公司自主開(kāi)發(fā)條款為補(bǔ)充的標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化并存的多元化條款格局。

雖然保監(jiān)會(huì)在此次《征求意見(jiàn)稿》中并沒(méi)有公布具體的時(shí)間安排，但保監(jiān)會(huì)還是將車險(xiǎn)改革的進(jìn)度分了步驟。一是，全行業(yè)實(shí)施新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，保險(xiǎn)公司使用協(xié)會(huì)條款和行業(yè)參考純損失率擬定的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。二是，符合條件的保險(xiǎn)公司可以在協(xié)會(huì)條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加保險(xiǎn)責(zé)任。三是，符合條件的保險(xiǎn)公司可以自主開(kāi)發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)條款。

人保財(cái)險(xiǎn)一位不愿具名的人士在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示，此輪車險(xiǎn)改革預(yù)計(jì)在5月1日實(shí)施，但也可能會(huì)在二季度的某個(gè)時(shí)點(diǎn)實(shí)施。

該人士表示，去年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的示范條款出來(lái)后，價(jià)格沒(méi)出來(lái)，而且有的公司也沒(méi)有準(zhǔn)備好。而現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)備工作也都準(zhǔn)備得差不多了。此次車險(xiǎn)改革，首先建議大家使用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)條款，同時(shí)給了一年的寬限期，一年以后保險(xiǎn)公司可以報(bào)備新的條款。他認(rèn)為，這也是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的一種考慮，同時(shí)也考慮到了車險(xiǎn)改革是一個(gè)過(guò)程。

同時(shí)，此次《征求意見(jiàn)稿》還允許經(jīng)營(yíng)電銷車險(xiǎn)的公司針對(duì)電銷渠道擬訂不同的附加費(fèi)用率，附加費(fèi)用率中不包含傭金和手續(xù)費(fèi)。此外，保監(jiān)會(huì)還要求保險(xiǎn)公司要做好新條款的切換工作。

“實(shí)保”計(jì)算上下均設(shè)限

針對(duì)“高保低賠”問(wèn)題，去年的《通知》雖然明確了保險(xiǎn)金額的確定方式為按照“實(shí)際價(jià)值”投保，但對(duì)于這個(gè)“實(shí)際價(jià)值”如何計(jì)算的問(wèn)題，并未更進(jìn)一步明確。不過(guò)，這次在保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《征求意見(jiàn)稿》中，最受各家保險(xiǎn)公司關(guān)心，也備受廣大車主關(guān)注的車輛實(shí)際價(jià)值如何計(jì)算等內(nèi)容，終于首次明確下來(lái)。

按照《征求意見(jiàn)稿》的內(nèi)容，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照 《通知》內(nèi)容和條款與投保人協(xié)商約定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)金額，“自實(shí)施新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率之日起2年內(nèi)，保險(xiǎn)公司與投保人協(xié)商確定的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值，原則上應(yīng)在根據(jù)投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格上下10%范圍內(nèi)。”保險(xiǎn)公司與投保人確定的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值如果超出了這一浮動(dòng)范圍，或是根據(jù)其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定的，應(yīng)該按照中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的評(píng)估程序進(jìn)行評(píng)估。此外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)取得投保人的書(shū)面確認(rèn)。

保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)人士對(duì)此表示，此舉的目的一是在于通過(guò)控制上下浮動(dòng)的范圍，防范保險(xiǎn)公司之間的惡性價(jià)格戰(zhàn)；另一方面也可以禁止保險(xiǎn)公司隨意降低保險(xiǎn)金額進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

一位險(xiǎn)企人士坦言，新的費(fèi)率跟現(xiàn)有費(fèi)率在本質(zhì)上沒(méi)什么差別，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是一定的，只是計(jì)算的方法不一樣了。以后保險(xiǎn)行業(yè)可能會(huì)與維修行業(yè)以及相關(guān)部門(mén)合作，對(duì)汽車的維修記錄進(jìn)行登記。車險(xiǎn)改革之后，同一輛車、同一個(gè)客戶在不同的保險(xiǎn)公司投保，其保費(fèi)應(yīng)該也是差不多的。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，根據(jù)去年發(fā)布的《通知》，未來(lái)可以獨(dú)立開(kāi)發(fā)車險(xiǎn)條款及費(fèi)率的公司需要具備以下硬指標(biāo)：經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上；經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于100%；經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度償付能力充足率高于150%；擁有30萬(wàn)輛以上機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)等。按媒體此前統(tǒng)計(jì)，截至2012年底，比較大的幾家公司如人保、平安、太保等應(yīng)該都符合上述要求。