目前“防癌險(xiǎn)”的產(chǎn)品主要分為兩大類：消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型。純消費(fèi)型的保費(fèi)較低，但沒有返還。儲(chǔ)蓄型的保費(fèi)較高，若保險(xiǎn)期間未發(fā)生疾病，則可以全部返還或是按120%返還。

本刊記者吳輝

市民陳女士因?yàn)?ldquo;原位癌”，遭遇了“拒賠”。

早前，陳女士在醫(yī)院檢查出患有早期宮頸癌。她想到自己曾買過(guò)一份重疾險(xiǎn)，便找到保險(xiǎn)公司，想進(jìn)行理賠。但理賠人員表示，由于宮頸癌屬于原位癌，不屬于惡性腫瘤的保障范圍，所以不能進(jìn)行癌癥標(biāo)準(zhǔn)的賠付。

“從醫(yī)學(xué)上來(lái)說(shuō)，原位癌沒有形成浸潤(rùn)和轉(zhuǎn)移，不符合癌癥的特點(diǎn)，所以它并不是真正的‘癌’。”保險(xiǎn)專業(yè)人士如是說(shuō)。

癌癥，又名惡性腫瘤，是重大疾病保險(xiǎn)中的一種。雖然重疾險(xiǎn)中一般都包含了部分癌癥的保障，但其保障的是惡性腫瘤，而原位癌之類的輕度癌普遍不在保障范圍之內(nèi)。因此，以彌補(bǔ)輕度癌癥保障的“防癌險(xiǎn)”，成為很多保險(xiǎn)公司主打的健康險(xiǎn)產(chǎn)品之一。

就在日前，幾家保險(xiǎn)公司紛紛推出“防癌險(xiǎn)”計(jì)劃。如太平洋保險(xiǎn)與羅氏制藥、瑞士再保險(xiǎn)公司攜手合作，推出“防癌險(xiǎn)”。新華保險(xiǎn)和陽(yáng)光保險(xiǎn)在銀行渠道推出防癌保障計(jì)劃，并將原位癌、皮膚癌等5種疾病納入保障范圍。

醫(yī)藥公司介入

與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品不同的是，此次推出的“防癌險(xiǎn)”還有醫(yī)藥公司的介入。

廣州一位肝病專家告訴記者：“羅氏的腫瘤藥物基本屬于進(jìn)口高端藥，雖然臨床療效不錯(cuò)，但費(fèi)用高昂。如果商業(yè)保險(xiǎn)未來(lái)可以提供支付報(bào)銷，對(duì)于其市場(chǎng)開拓，無(wú)疑可以起到巨大作用。”

業(yè)內(nèi)人士表示，醫(yī)藥公司的“專業(yè)介入”有助險(xiǎn)種的發(fā)展和自身藥物的普及。此前，羅氏抗腫瘤藥的銷售，多數(shù)面向的是處方醫(yī)生，而與保險(xiǎn)公司的合作，無(wú)異可為羅氏擴(kuò)大在抗腫瘤領(lǐng)域的形象力。

專業(yè)防癌險(xiǎn)VS重疾險(xiǎn)

相比其他重大疾病，癌癥的高發(fā)越來(lái)越引發(fā)普通人的關(guān)注。據(jù)悉，一般保險(xiǎn)公司的癌癥理賠在重疾理賠中的占比超過(guò)一半。

“在防癌保險(xiǎn)出現(xiàn)之前，消費(fèi)者大多通過(guò)購(gòu)買重疾險(xiǎn)來(lái)滿足健康保障需求。但其保障范圍有限，保險(xiǎn)金一次性支付，且通常不與治療掛鉤，使得專業(yè)防癌保險(xiǎn)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)得以顯現(xiàn)。”保險(xiǎn)專家說(shuō)。

據(jù)介紹，現(xiàn)在市場(chǎng)上防癌的保險(xiǎn)主要有兩種，一是包含癌癥在內(nèi)的重大疾病險(xiǎn)，二是專門針對(duì)癌癥的“防癌險(xiǎn)”。兩者最大的區(qū)別在于，重疾險(xiǎn)保障范圍廣，包括癌癥在內(nèi)，總共有35種重大疾病，而“防癌險(xiǎn)”則專門保障癌癥治療，所以在保費(fèi)上，“防癌險(xiǎn)”要比重疾險(xiǎn)更便宜。以2 7歲投保一份繳費(fèi)2 0年、保額為3 0萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)為例，平均年繳費(fèi)80 0 0元，而如果投保專業(yè)“防癌險(xiǎn)”的話，則只需要4000多元。

如何選擇

目前市場(chǎng)上含有防癌的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類這么多，消費(fèi)者應(yīng)該如何選擇呢？

據(jù)悉，目前“防癌險(xiǎn)”的產(chǎn)品主要分為兩大類：消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型。純消費(fèi)型的保費(fèi)較低，但沒有返還。儲(chǔ)蓄型的保費(fèi)較高，若保險(xiǎn)期間未發(fā)生疾病，則可以全部返還或是按120%返還。

某國(guó)內(nèi)知名保險(xiǎn)公司理財(cái)師建議，消費(fèi)者應(yīng)從自身、經(jīng)濟(jì)狀況，來(lái)考慮是選純消費(fèi)型還是儲(chǔ)蓄型“防癌險(xiǎn)”。若在經(jīng)濟(jì)不是十分寬松的前提下，也想考慮購(gòu)買儲(chǔ)蓄型的“防癌險(xiǎn)”，可以考慮調(diào)低保額，幾年后再補(bǔ)份保單。

尤為重要的是，消費(fèi)者在選擇時(shí)，還應(yīng)該留意保險(xiǎn)的賠付方式，根據(jù)需要選擇。

據(jù)記者了解，目前“防癌險(xiǎn)”的賠付有兩種：一種是一次性賠付，即一旦確診為重大疾病保險(xiǎn)定義中的“惡性腫瘤”，則給付一定的保險(xiǎn)金額。這是最主要的一種給付方式。還有一種是將癌癥治療過(guò)程化，分解各階段的主要費(fèi)用，按照實(shí)際需求，多次給付。

事實(shí)上，像上例中的陳女士因?yàn)樵话┒饩芨兜那闆r，若是選擇帶有輕癥疾病賠付的重疾險(xiǎn)的話，就可以避免。因?yàn)槟承┍ｋU(xiǎn)公司有專門針對(duì)原位癌，實(shí)施給付10%或20%的賠付金用于治療。比如陽(yáng)光人壽的一款“陽(yáng)光安康組合計(jì)劃”重疾險(xiǎn)就規(guī)定，如果確診有發(fā)生原位癌等輕癥重疾的話，可以按照保額的20%額外給付保險(xiǎn)金.