歲末年初，很多人都有除舊迎新的習慣，以嶄新的姿態(tài)迎接新的一年。但是很少人知道，此時也是給個人或家庭保單全面“體檢”的時候。“經(jīng)常會有一些消費者自信滿滿，感覺自己買了足夠的保險，但是具體問問保障內容是什么，總保額多少，保障到什么時候，何時開始領取收益等等，不少客戶卻答不上來。”中德安聯(lián)保險專家杜春華表示，保險不是買了就可以高枕無憂，也不是買得越多越好。在每年的保單“體檢”中，消費者應該著重從 “保單是否有效、保障是否足夠、保險利益是否按時拿到以及自身資料是否變更”四個基本方面入手。

　　保單是否有效？

　　癥狀：很多消費者往往有不止一份保單，因此弄混保單而忘記繳費情況時有發(fā)生。如果消費者在整理保單時發(fā)現(xiàn)已經(jīng)過了繳費時間，該怎么辦呢？保單是否就失效了呢？

　　專家建議：

　　消費者應該用工資卡等有穩(wěn)定現(xiàn)金流的銀行卡作為繳費賬戶，實現(xiàn)自動扣款；或整理所有保單的繳費時間，并設置日期提醒。

　　對失效問題，大多數(shù)的傳統(tǒng)壽險過了繳費時間，保單會進入寬限期，時間為30天或60天，在此期間，保單仍有效，保險權益不受影響。若在此期間出險，依然可以得到賠付，但最終賠付金需扣除所欠保費。

　　反之，如果過了寬限期還沒繳費，保單將會進入2年的中止期，保險權益將暫時中止，直到重新補繳保費及相應利息為止。2年之后則保單徹底失效，會對消費者帶來不必要的損失，“僅從保費一項來看，如果重新投保，就很可能因年齡增長而面臨保費的增加”。

　　自身資料有否變更？

　　癥狀：繳費銀行卡、聯(lián)系地址和聯(lián)系方式等信息也是按時繳費的重要保障。保單一旦發(fā)生異常，保險公司也能第一時間聯(lián)系到投保人。因此，這些自身資料一旦變更需及時向保險公司更新，以免出險時發(fā)生爭議甚至糾紛。

　　專家建議：

　　信息變更可通過四種方式進行。一是聯(lián)系保單代理人，這是大部分通過保險營銷員購買保險產品的客戶會選擇的方式，方便且人性化。二是直接到保險公司的服務網(wǎng)點進行信息變更，不過建議消費者應提前撥打保險公司服務熱線咨詢，帶齊證件一次性辦理。第三，一些基本信息也可在電話里直接變更。

　　最后一種方式是在線變更，消費者可以通過其官方網(wǎng)站的“個人客戶登錄”入口，輸入身份證和密碼，即可更改聯(lián)系方式以及聯(lián)系地址等基本信息。

　　保險利益都拿了嗎？

　　癥狀：在投保人履行投保義務的情況下，另一個與消費者利益切身相關的就是生存金、分紅及滿期金的領取。分紅、生存金及滿期金的領取方式也值得推敲。

　　專家建議：

　　首先，消費者要搞清自己的分紅產品是現(xiàn)金分紅還是保額分紅。對于現(xiàn)金分紅，不少產品支持累積復利生息或抵扣保單保費；對于生存金，也有些公司提供購買萬能險或投連險等理財產品的服務，“此外，有些產品的滿期金領取形式也多種多樣，例如投保人可以選擇一次性領取或者根據(jù)自身的養(yǎng)老需求個性化地定制滿期金的領取計劃”。

　　一般而言，保險公司會先寄送生存給付金通知書、分紅通知書或滿期金通知書提醒客戶。如果投保人因聯(lián)系方式變更，沒有收到領取通知，可聯(lián)系保險營銷員或撥打保險公司客服咨詢。

　　保障是否足夠？

　　癥狀：一般來說，在收入和家庭狀況沒有發(fā)生變化的時候，保障不需要做過大調整；反之，則應該排查保障是否存在不足。

　　專家建議：

　　收入增加、家中添丁，都應該適當提高保障額度，特別是要確保保額能夠體現(xiàn)家庭支柱的生命價值和家庭責任；其次，可以考慮為新生兒添加保障；再者，如果家中增加了買房買車的貸款，也需要考慮用保險來轉移還貸的風險，等等。

　　這些險種、保額的調整既可以通過另外購買一份保險來實現(xiàn)，也可以在原來的保險產品上增加附加險。

　　建議消費者找保險營銷員詳談自己的變化及需求，來實現(xiàn)適合自己的保障調整，為迎接新的一年做好充足準備。