保險不是買了就可以高枕無憂，也不是買得越多越好。歲末年初，可以趁這個時候?yàn)閭€人或家庭的保單做個全面“體檢”。中德安聯(lián)保險專家杜春華表示，他們經(jīng)常碰到一些消費(fèi)者對自己的保單一問三不知，“這可能會直接影響到保單的效力、理賠、以及保單收益等一系列保險權(quán)益。”杜春華建議投保人，注意以下四點(diǎn)可輕松管好個人或家庭保單。”

過了繳費(fèi)期保單失效

很多消費(fèi)者往往擁有不止一份保單，搞混保單而忘繳保費(fèi)的情況時有發(fā)生。“建議消費(fèi)者用工資卡等有穩(wěn)定現(xiàn)金流的銀行卡作為繳費(fèi)賬戶，實(shí)現(xiàn)自動扣款，或整理一份所有保單的繳費(fèi)時間，并在手機(jī)上設(shè)置日期提醒，以避免忘繳保費(fèi)。”杜春華表示。

如果過了繳費(fèi)時間，保單是否就失效了呢？杜春華解釋說，對大多數(shù)傳統(tǒng)壽險而言，過了繳費(fèi)時間保單會進(jìn)入寬限期，一般寬限期為30天或60天，在此期間保單仍有效，所有保險利益不受影響。若在此期間出險，依然可得到賠付，但最終賠付金額需扣除所欠保費(fèi)。但如過了寬限期還沒繳費(fèi)，保單將會進(jìn)入2年的中止期，保險權(quán)益將暫時中止，直到重新補(bǔ)繳保費(fèi)及相應(yīng)利息為止。2年之后則保單徹底失效。僅從保費(fèi)一項(xiàng)看，如重新投保，就很可能因年齡增長而面臨保費(fèi)的增加。

收入變化應(yīng)及時調(diào)整保額

一般來說，在收入和家庭狀況沒有發(fā)生變化的時候，保障不需要做大調(diào)整；反之,則應(yīng)該排查保障是否有所不足。例如，收入增加，家中添丁，都應(yīng)該適當(dāng)提高保障額度，特別是確保保險保額能夠體現(xiàn)家庭支柱的生命價值和家庭責(zé)任。其次，可以考慮為新生兒添加保障；再接下來，如果家中增加了買房買車的貸款，也需要考慮用保險來轉(zhuǎn)移還貸的風(fēng)險等等。“這些險種、保額的調(diào)整既可以通過另外購買一份保險實(shí)現(xiàn)，也可以在原來的保險產(chǎn)品上增加附加險。”杜春華表示。

核查保險利益是否都拿了

另一個與消費(fèi)者利益切身相關(guān)的就是生存金、分紅及滿期金的領(lǐng)取。一般而言，保險公司會先寄送生存給付金通知書、分紅通知書或滿期金通知書提醒客戶。如果投保人因聯(lián)系方式變更，沒有收到領(lǐng)取通知，可聯(lián)系保險營銷員或撥打保險公司客服咨詢。

分紅、生存金及滿期金的領(lǐng)取方式也值得推敲。首先，消費(fèi)者要搞清自己的分紅產(chǎn)品是現(xiàn)金分紅，還是保額分紅。對于現(xiàn)金分紅，不少產(chǎn)品支持累積復(fù)利生息，或抵扣保單保費(fèi)；對于生存金，也有些公司提供購買萬能險或投連險等理財產(chǎn)品的服務(wù)。而有些產(chǎn)品的滿期金領(lǐng)取形式也多種多樣。消費(fèi)者完全可以根據(jù)自身養(yǎng)老需求個性化地定制滿期金的領(lǐng)取計劃。

保單信息通過4種方式變更

繳費(fèi)銀行卡、聯(lián)系地址和聯(lián)系方式是最常見的需要變更的信息，保單一旦發(fā)生異常，保險公司也能第一時間聯(lián)系到投保人。信息變更可通過四種方式進(jìn)行。一是聯(lián)系保單代理人，這是大部分通過保險營銷員購買保險產(chǎn)品的客戶會選擇的方式，方便且人性化。二是直接到保險公司的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行信息變更，不過建議消費(fèi)者在去之前，先撥打保險公司服務(wù)熱線咨詢下，帶齊需要的證件，以免白跑一趟，一些基本信息也可在電話里直接變更。還有一種方式是在線變更，通過保險公司官方網(wǎng)站更改聯(lián)系地址等基本信息。 沈春寧

（揚(yáng)子晚報 沈春寧）