蛇年春節(jié)將至，又一個出行高峰到來。據(jù)相關(guān)機構(gòu)預(yù)計，春運期間全國探親訪友和旅游的總?cè)藬?shù)將突破34億人次，較去年增長8.6%。假期出行，安全為上，保險保障必不可少。保險專家提醒：乘坐火車者應(yīng)注意投保火車意外險；拼車回家一族則要注意車險的理賠限制；假期家中如果無人，為了讓出行更加無憂，可考慮投保家財險。

乘火車：意外險不可少

對于乘坐火車的出行者來說，與往年不同的是，自2013年1月1日起，鐵道部取消了火車票強制保險，剔除了占基礎(chǔ)票價2%的“保費”。商業(yè)保險問題進入人們視野。

據(jù)之前的《旅客強制保險條例》規(guī)定，火車票票面價格已包含強制險，一旦出險，理賠封頂2萬元。而取消強制保險后，旅客若想要獲得完善的自身保障，必須自行購買商業(yè)保險。這一舉措，給了旅客更公平靈活的選擇，大家可以根據(jù)實際需要購買更高額度的保障。

此前就有不少旅客擔(dān)心意外傷害發(fā)生后不能及時從鐵路運輸企業(yè)獲得賠償，擔(dān)心高昂的醫(yī)藥、治療費用難以負擔(dān)，延誤治療，影響正常生活。對此，專家建議，為獲得更多保障和及時賠付，旅客可自行購買意外險。而購買火車意外險最便捷的方式是網(wǎng)上購買?，F(xiàn)在有些保險公司開辟了網(wǎng)上商城，旅客可在線購買交通工具意外險，無需繁瑣的體檢手續(xù)，只要在網(wǎng)上填寫簡單的資料，完成在線支付即可，整個過程僅需3至5分鐘。

《經(jīng)濟參考報》記者發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)渠道相比，在網(wǎng)上購買保險非常簡單方便。比如平安保險商城，4元就可以投保一份50萬元的火車意外險，這個額度遠高于原有強制保險的限額；此外，也可以從平安官網(wǎng)上下載手機A PP，購買交通意外險。根據(jù)平安工作人員介紹，用戶可以根據(jù)自己出行需要選擇火車、航空意外保險，也可以選擇汽車意外保障、綜合意外險等，滿足各種換乘意外風(fēng)險保障需求。

北京保險行業(yè)協(xié)會提示，目前北京市場有85家保險公司銷售意外險產(chǎn)品，涉及個人出行的意外險產(chǎn)品約有400余種，消費者購買成功后，可登錄北京保險行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站，點擊主頁右下方的“意外險查詢平臺”按鈕，查詢本人保單信息，辨別保單真?zhèn)巍?/p>

拼車回家：出險可能被拒賠

今年春節(jié)，全國高速公路小車免費通行，因此除火車、飛機等交通工具外，也有很多有車一族選擇駕車回家。對此太平洋保險專業(yè)人士提醒，上路之前，最好給自己的車輛做一次全面“體檢”，確保汽車無安全隱患。此外，目前市場上有許多專為自駕游設(shè)計的專項保險產(chǎn)品，這些產(chǎn)品通常會將旅行中的人身意外、急性疾病、行李損壞、車輛救助及第三方責(zé)任包含在內(nèi)，車主可綜合考慮。

近年來，“拼車網(wǎng)站”持續(xù)火爆，社區(qū)論壇的“同鄉(xiāng)會”、聊天群，甚至微博上，都頻繁出現(xiàn)各種拼車信息，一些買不到票的人想找有車族搭順風(fēng)車回家，也有車主想節(jié)省成本分攤路費和油費。在很多人看來，拼車意味著方便和實惠，但拼車過程中的事故風(fēng)險和安全隱患，卻往往被大家忽視。

對此，中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司北京分公司個人車險部和風(fēng)險管理室王丹薇在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時建議，拼車時首先要熟悉和了解所要搭乘的車輛是否有機動車輛司乘人員人身意外傷害保險(簡稱“司乘險”)。“司乘險”主要的保險保障是司乘人員人身傷亡、醫(yī)療費用支出的賠償，如拼車時所乘車輛未購買“司乘險”，建議按照至少每座5萬元保額標(biāo)準(zhǔn)進行投保。

此外，王丹薇建議乘客投保短期意外險。該險種主要提供意外傷害及意外傷害醫(yī)療保障，另有意外住院誤工、護理津貼及緊急醫(yī)療救援服務(wù)，意外傷害保額高，比較適合用來保障“拼車”期間的安全。

專家還提醒，私家車行駛本來屬于非營運性質(zhì)，如果載客時出險，保險公司可能會拒賠。為此，記者查閱了平安產(chǎn)險機動車輛保險條款(2009版)第二部分通用條款，條款中載明“保險期間內(nèi)，保險車輛因……變更用途后導(dǎo)致危險程度顯著增加的，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人可以增加保險費或者解除合同。被保險人未履行本通知義務(wù)，因保險車輛危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。”

“一般情況下，客戶在來電咨詢拼車出險如何賠付時，我司都會明確告知客戶，對于‘拼車’造成的車輛變更用途，出險后我公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，盡量從源頭上杜絕‘拼車’保險糾紛的產(chǎn)生。”平安產(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人對《經(jīng)濟參考報》記者表示，如果客戶“拼車”時并未事先向公司咨詢，出險之后直接進行索賠的，分三種類型處理“在交通事故認定書上明確變更用途、非法營運是造成事故的原因，此類情況，我司拒賠；在交通事故認定書上明確違章搭乘、超載是造成事故發(fā)生原因的，此類情況，我司拒賠；造成人傷，未經(jīng)交警處理，無交警裁決的，我司拒賠。除此之外的其他情形，可正常進行理賠。”

舉家外出：給家上把“保險鎖”

春節(jié)正是入室盜竊案的高發(fā)期；此外，長假外出，家里也存在漏水、用電等安全隱患。保險專家建議，為了讓出行更加無憂，出行者可考慮投保家財險。

記者了解到，目前新型家財險花樣繁多，投保人只需花費幾十元就可以購買一份家財綜合險，而且如果保額較高，費率還可適當(dāng)降低。家財險涉及的保障范圍比較全面，除了古董、字畫等價值不便估計的財物之外，家電、家具、現(xiàn)金、衣物等房屋內(nèi)的財產(chǎn)以及房屋本身和房屋裝修等都在保障范圍之內(nèi)。除了期限為1年的家庭財產(chǎn)保險，也有保險期限為7天至1個月的短期家財險出售。

對此，專家提醒，由于最高賠付金額以保險金額為上限，在選擇保額時，投保人應(yīng)盡量做到以標(biāo)的物實際價值為依據(jù)。在理賠的條件上，各險企規(guī)定也有不同，一些保險公司對90天內(nèi)未能破案的、有明顯現(xiàn)場痕跡的外部人員盜搶行為所致丟失損毀的直接損失予以賠償，而有些則將時效定在60天內(nèi)。