“降息了，房貸為何升了”追蹤

明明降息了，1月房貸還款為何不降反升？以實(shí)際還款天數(shù)（31天）計(jì)息是不是“多收了一天利息”？各家銀行是否應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一計(jì)息方式？針對(duì)羊城晚報(bào)連日來的獨(dú)家報(bào)道，人民銀行廣州分行5日發(fā)來回復(fù)稱，1月房貸以“31天”計(jì)息是商業(yè)行為。但這種說法引起爭(zhēng)議。

人民銀行

計(jì)息由借貸雙方協(xié)商確定

“目前人民銀行僅對(duì)個(gè)人住房貸款計(jì)、結(jié)息方式和還款方式進(jìn)行原則性規(guī)定”，人民銀行廣州分行表示，“具體計(jì)、結(jié)息條款需由借貸雙方協(xié)商確定，屬于借貸雙方之間的商業(yè)行為。”

人民銀行廣州分行稱，上述說法參照的主要是兩份文件《中國(guó)人民銀行關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行住房信貸政策和超額準(zhǔn)備金存款利率的通知》（銀發(fā)[2005]61號(hào)）和《中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計(jì)結(jié)息問題的通知》（銀發(fā)[2005]129號(hào)）。

有銀行按照實(shí)際還款天數(shù)31天計(jì)息，客觀上導(dǎo)致客戶在國(guó)家降息后，1月份房貸還款不降反升，這種情況是否合理？人民銀行廣州分行昨日回應(yīng)，“對(duì)此不做定性判斷”。

業(yè)內(nèi)專家

不降反升是合不合理問題

“銀行以31天計(jì)息，雖然沒有違反相關(guān)規(guī)定，不存在違法；但客觀上導(dǎo)致房貸還款在降息后不降反升，這實(shí)質(zhì)上是合不合理的問題，”廣東格林律師事務(wù)所李國(guó)勇律師分析。

對(duì)于“商業(yè)行為”這種說法，中央財(cái)經(jīng)政法大學(xué)教授田勇接受羊城晚報(bào)采訪時(shí)也表達(dá)了自己的觀點(diǎn)。他認(rèn)為，對(duì)2013年1月份這樣新舊利率合并計(jì)算的“特殊月份”，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)出臺(tái)細(xì)則規(guī)定，統(tǒng)一計(jì)息方式，“不能把這個(gè)決定權(quán)放任給銀行”。他進(jìn)言，相關(guān)的政策規(guī)定應(yīng)當(dāng)更加“準(zhǔn)確、透明”。

寧波銀行

以“30天”計(jì)更符合客戶體驗(yàn)

既然是“商業(yè)行為”，為什么有的銀行愿意主動(dòng)松動(dòng)，要將計(jì)息基數(shù)從“31天”升級(jí)為“30天”？

“以31天的實(shí)際還款天數(shù)計(jì)息，因?yàn)槭斩嘁惶斓睦?，客戶肯定?huì)有疑問：為什么降息了，我的還款還多了？”寧波銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人接受羊城晚報(bào)采訪時(shí)稱，“雖然有規(guī)則在里面，但從客戶體驗(yàn)角度看，它是不能理解的”。

“既然客戶提出了這個(gè)問題，我們?cè)敢庵鲃?dòng)改正。我們絕不會(huì)為一點(diǎn)蠅頭小利去傷害客戶的感受，更不會(huì)刻意多收一天的利息。”該人士指出。

強(qiáng)調(diào)“客戶體驗(yàn)”的還有廣發(fā)銀行。該行在發(fā)給記者的回復(fù)中強(qiáng)調(diào)，“會(huì)持續(xù)關(guān)注提升客戶體驗(yàn)，不斷優(yōu)化服務(wù)流程與品質(zhì)”，不過，截至記者發(fā)稿時(shí)止，對(duì)于類似2013年1月份這樣的特殊時(shí)期會(huì)不會(huì)將計(jì)息周期從“31天”調(diào)整為“30天”，廣發(fā)銀行仍未正面回應(yīng)。（李青）