春節(jié)臨近，返鄉(xiāng)和出游又迎高峰期，尤其春節(jié)期間減免高速費更將助長交通擁堵。相關(guān)部門統(tǒng)計，今年春運期間全國旅客發(fā)送量預(yù)計將達到34.07億人次。面對如此大規(guī)模“遷徙”，旅客出行前增強安全、風(fēng)險防范意識是關(guān)鍵。近期雨雪大霧天氣增加了交通安全隱患，有必要通過保險為新春旅途加上一把安全鎖，并掌握出險理賠五部曲，來維護自身權(quán)益。

 

　　1 出險早報案

　　目前，各保險公司均對出險后報案設(shè)定了時限。無論是車輛發(fā)生交通事故，還是人身遭遇風(fēng)險，在出險后投保客戶首先要做的就是向保險公司報案。保險公司相關(guān)人士表示，越早報案越好，如果是車輛發(fā)生交通事故，需要理賠查勘人員到現(xiàn)場拍照、查勘、定損等工作，而對于人身受到傷害，及早報案能為急救和醫(yī)治贏得更多時間。

　　為了順利報案，投保客戶應(yīng)熟記承保公司的客服中心電話，或者將保險公司業(yè)務(wù)人員、定損查勘人員的電話存于手機里。事實上，不斷有保險公司引入GPS定位系統(tǒng)，當(dāng)事人通過客服中心報案后，客服人員依據(jù)客戶的出險位置，將直接聯(lián)系距離出險地點最近的查勘人員趕赴現(xiàn)場。

　　2 資料備齊全

　　盡管保險公司都有投保客戶的記錄和資料，但是為了順利理賠，出險后當(dāng)事人最好備齊自己的投保資料，如意外險的投保合同、投保單、身份證復(fù)印件等。而車險理賠則需要更多的資料，如車輛行駛證、駕駛員駕駛證、交通事故認定書、理賠須知等一系列的資料證明。具體而言，出險事故嚴重程度不同，理賠時所需要提供的資料也各異。保險公司客服人員介紹，各類保險事故理賠時大體需要如下一些證明材料：

　　被保險人出現(xiàn)傷殘時所需材料有門診或住院病例、有關(guān)部門出具的意外事故證明、傷殘鑒定報告等；

　　被保險人出現(xiàn)醫(yī)療事故時所需材料有門診或住院病例、門診或住院費用收據(jù)原件及明細清單、有關(guān)部門出具的意外事故證明等；

　　被保險人出現(xiàn)身故事故時所需材料包括被保險人身份證明、受益人身份證明、受益人與事故者關(guān)系證明、有關(guān)部門出具的意外事故證明、死亡證明（戶口注銷、殮葬證明）等；

　　被保險車輛受損時所需材料包括修理費用及施救費用的發(fā)票及其清單，涉及第三者財產(chǎn)損失，人員傷亡的還要提供事故調(diào)解書和有關(guān)費用單據(jù)，被保險人應(yīng)及時向出險地公安部門報案，并在出險24小時內(nèi)向保險公司遞交“出險通知書”。

　　不過，有的地區(qū)要求保險公司清理派出所（或物業(yè)）事故證明、駕駛員體檢證明、氣象證明、保單復(fù)印件等不必要的理賠資料，索賠單證統(tǒng)一簡化為被保險人身份證明、事故證明、車輛維修發(fā)票等8項。一般的單方或雙方同等責(zé)任事故，車主只需在定損和交索賠單證環(huán)節(jié)與公司接觸兩次。

　　3 索賠要過審核關(guān)

　　當(dāng)被保險人將理賠資料提交后，保險公司將有專設(shè)核賠部門對資料進行審核，首先核實出險人員或車險是否為保險合同承保對象，出險時間是否在保單有效期內(nèi)，事故損失是否在保險責(zé)任范圍內(nèi)。

　　不過，目前很多保險糾紛就是由于投保客戶與保險公司的審核意見相左而產(chǎn)生的。例如，意外險客戶身故或殘疾因故意挑釁致殘等，醫(yī)治費用補償并不包括自費藥，帶病投保而在理賠時被查出病史，涉水強行打火致車輛發(fā)動機受損等。當(dāng)雙方意見不統(tǒng)一時，就會給理賠帶來較大的麻煩。

　　因此，保險專家表示，保險公司承保時一定要將注意事項說明白，告訴客戶哪些是保險責(zé)任，更要說明哪些在拒賠之列，同時提醒投?？蛻敉侗Ｇ耙欢ㄒ獙ΡｋU合同的重點條款認真閱讀，做到在索賠時了然于心。

　　4 尋求正當(dāng)途徑化解糾紛

　　當(dāng)投保客戶在辦理理賠時對保險公司核賠結(jié)果并不滿意，或者遭遇保險公司拖賠惜賠時，首先應(yīng)撥打保險公司客服電話或投訴電話，由保險公司相關(guān)部門出面解決。對于保險公司無法給出滿意的答復(fù)時，投保客戶應(yīng)當(dāng)尋求第三方的幫忙，如尋求保險業(yè)投訴熱線12378，或聯(lián)系保險行業(yè)協(xié)會、保險監(jiān)管機構(gòu)出面督促解決。

　　目前，各地都建立了保險糾紛調(diào)解委員會，作為獨立的第三方機構(gòu)，調(diào)解委員會由專業(yè)的律師和保險專家等多方組成，依據(jù)相關(guān)法律和事實真相進行分析。如果真正屬于拒賠范疇，調(diào)解人員將對投?？蛻暨M行耐心講解。如果屬于保險責(zé)任范疇，將力促保險公司達成和解，簽署協(xié)議，這一協(xié)議將具有法律效力。

　　通過調(diào)解，一方面可以節(jié)約司法資料，另一方面也可節(jié)省糾紛成本，并有望將糾紛化解在上法庭之前。目前有很多糾紛案均由糾紛調(diào)解委員會化解，調(diào)解成功率超過90%。對于無法調(diào)解成功的，必要時投?？蛻艨赡芙柚痉ǔ绦騺砭S護自己的合法權(quán)益。

　　5 轉(zhuǎn)賬賠付結(jié)案

　　對于責(zé)任范圍之內(nèi)的意外身故，保險責(zé)任清晰，保險公司將一次性按約定保險金額支付理賠款給受益人，對于被保險人受傷害致殘將按殘疾等級支付一定比例理賠款，保險合同將終止。而保險公司的醫(yī)療費用支付將較為滯后，在醫(yī)治之后憑票進行報銷。

　　車險理賠較為簡單，投?？蛻魧⑹軗p車輛在指定維修點進行維修、換件，先行墊付，然后保險公司將所賠款項劃撥投?？蛻?!--keyword-->銀行賬戶，或者直接由維修中心與保險公司進行轉(zhuǎn)賬結(jié)算。多數(shù)公司對占比較大的小額案件建立了快速處理機制，承諾一定賠付金額以下、無人傷且理賠材料齊全的案件，可以在1日內(nèi)支付賠款。

　　不過，車險專家提醒，部分消費者出險后，一味圖省事，全權(quán)委托授權(quán)修理廠人員代報案、代索賠、代領(lǐng)賠款，甚至將身份證、行駛本等重要證件的原件交給修理廠人員，極易給不法分子倒換配件、擴大車輛損失、偽造保險事故和騙取保險賠款提供可乘之機。如確需他人代辦，應(yīng)做好委托授權(quán)手續(xù)，不要將身份證等重要證件的原件隨意交給陌生人。

　　商報記者 崔啟斌/文 暴帆 高鵬/攝

　　北京商報《保險周刊》專家顧問團成員

　　中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長 郝演蘇

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授 庹國柱

　　中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院保險系副主任 魏麗

　　（北京商報 崔啟斌 暴帆 高鵬）