面對日益豐富的金融理財市場，保險應(yīng)占有一席之地。人生財富猶如漏斗池，保險就是堵住漏斗底部防止財富失散的有效利器。然而，目前保險理念宣傳更多卻與理財、投資混為一談。事實上，保險應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險保障列為首位，只有堵住了風(fēng)險漏洞，才能為家庭財富保值增值創(chuàng)造條件。

案例

投資者：小李，男，25歲，4年前大專畢業(yè)，在物流行業(yè)辛苦打拼了幾年，終于培養(yǎng)出穩(wěn)定的客戶群。

目前，小有成就的小李是物流公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理，月收入穩(wěn)定在8000元以上，開銷方面也有些業(yè)務(wù)經(jīng)費可以抵充，目前和同事合租住房，月租金1000元，每月能省下近5000元存銀行。小李有社保但沒有商業(yè)保險，除了存銀行外沒有接觸過其他理財渠道。前幾年的積蓄加上父母給的錢加一起有30萬元存款。

小李希望自己的30萬元積蓄和將來省下的收入保值增值。在金融理財博覽會上，經(jīng)理財師一番指點，小李計劃對自己的資產(chǎn)進行合理配置，并將借助保險保障堵住自己的風(fēng)險漏洞。

首先，小李將現(xiàn)有資產(chǎn)配置以保證收益型理財產(chǎn)品為主。

以2萬元活期存款用于日常支出和信用卡還款，以5萬元7天通知存款的方式準(zhǔn)備一筆可供支出6個月以上的應(yīng)急資金；余下的23萬元選擇了時間較短、流動性較高、收益相對穩(wěn)健的銀行保證收益型理財產(chǎn)品，保證收益率（年）5%。

其次，小李將每月結(jié)余配置以保本型基金為主?；鹕曩徻H回在網(wǎng)銀上隨時可提交，小李覺得非常方便，從每月結(jié)余中提取3000元做保本型基金，其他的暫放在活期賬戶中，用于交水電煤和保險費。

再次，小李在理財師的指導(dǎo)下開始借助人身保險進行長期規(guī)劃。小李處于成家前經(jīng)濟積累的關(guān)鍵時期，財產(chǎn)保險暫不考慮，在人身保險方面，主要考慮通過保險承擔(dān)家庭經(jīng)濟責(zé)任，在特殊情況下提供對父母的費用支持，同時兼顧自身的重疾保障。在每月結(jié)余中，小李留出800元做保險規(guī)劃，即每年繳費約9600元，最高保額設(shè)計到100萬元。整體配比符合“雙十原則”，即用10%左右的年收入來交保費，從而獲得10倍年收入左右的保障。（見附表）

另外，小李考慮到平時跑業(yè)務(wù)出差比較多，還投保了兩份交通綜合意外險，以后乘飛機就不用反復(fù)買航意險了。兩份共200元，保險期間一年，提供7項保障（以下各項保障責(zé)任保額不累加）：商業(yè)運營航空意外身故、殘疾200萬元；商業(yè)運營輪船意外身故保險金80萬元；商業(yè)運營火車意外身故保險金80萬元；商業(yè)運營汽車意外身故保險金40萬元；自駕車意外身故保險金20萬元；交通意外身故保險金20萬元；意外醫(yī)療保險金2000元。

小李每年總的保費支出不到1萬元，加上航空意外，整體意外保障超過300萬元，還有終身遞增的重疾保障與壽險保障。小李把這份計劃看做是對父母愛的回報，也是對自己的一份健康承諾。等自己收入提高或者成家以后，小李還會根據(jù)自己的收入狀況和家庭情況以及所處的人生階段，適時調(diào)整自己的保障計劃。

商報點評

保險產(chǎn)品不同于其他理財產(chǎn)品，其主要功能還是以保障為主。保險也兼有投資功能的品種，如萬能險和分紅險。既可以獲得一部分保障，也具有投資收益，投資者選擇何種產(chǎn)品可因人而宜。有些投資者只從收益方面考慮，對購買保險產(chǎn)品比較糾結(jié)。其實，購買保險產(chǎn)品是以防不測，人們無法預(yù)料未來發(fā)生的事，一旦遇到飛來橫禍，保險將發(fā)揮它的功能，保證你的生活質(zhì)量不致一落千丈。但是不要把保險產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品相混淆，如果退保將蒙受巨大損失。