問：我想給2歲的女兒買一些保險，可不知道買什么保險好。保險代理人推薦了很多產(chǎn)品，比如教育保險、重大疾病險、終身壽險等等，我覺得這些保險都挺有用的，就是保費有點高，我的收入難以負擔，請問我應該先幫女兒買什么保險？

文/汪 標

當我們購買保險前，先要想清楚如下幾個問題：第一，我們?yōu)槭裁匆I保險？我認為，買保險的目的是為了分攤個人無法承受的財務損失。如果這個財務損失是我們能負擔的，就不用買保險了。舉例來說，我們通常不太會為一輛自行車購買保險，因為現(xiàn)在自行車的價格并不高，即使車丟了，也不會給我們造成太大的財務壓力。但如果是一輛汽車，情況就不同了，購買車險幾乎是每個車主的必然選擇，因為汽車的價值遠遠高于自行車。如果汽車發(fā)生了事故，車輛受損了，或者被偷或搶了，對家庭財務會有比較顯著的的影響。另外，車險中最重要的一塊是第三者責任險，一旦在交通事故中涉及到人員傷亡，賠償?shù)慕痤~可能遠高于車的價值。因為你的女兒年齡還小，不是你家庭的收入來源，即使在某些極端情況下，你最大的損失無非是感情，不是財務方面的。對你而言，一個健康成長的女兒遠比一大筆金錢重要。因此，你大可不必為女兒投保一大堆保險。

第二，什么人需要買保險？通常家庭的主要經(jīng)濟來源和主要風險來源需要買保險。特別是有小孩的家庭，家長就是孩子最大的保障。如果家長沒有足夠的保障，一旦發(fā)生不測，家庭收入大幅度減少，孩子的生活將會受到巨大的影響，這種財務方面的損失是孩子無法承擔的，應該通過購買保險來分攤。但我們也要注意到，孩子同樣是家庭的主要風險來源。比如說，由于環(huán)境污染等因素，幼兒罹患白血病等重大疾病的概率顯著提高了，而治療費用是一筆不菲的開支，也是多數(shù)家庭難以承受的，因此，購買重大疾病保險還是有一定作用的。對于子女的教育，相信你們會有所安排，國家有9年義務教育，不存在讀不起書的風險，因此投保教育保險意義不大。如果想讓好一點的私立學?；虺鰢魧W，還是要靠家長多掙錢，投保了教育保險也負擔不起高昂的費用。至于終身壽險，那就更沒必要了。隨著社會的進步，大多數(shù)孩子未來的收入水平肯定會超過家長，他們應該在長大后自己保障自己。

第三，買多少保額的保險？通常決定保額多少的依據(jù)是家庭的財務缺口，而不是保費的高低。但對于幼兒來說，由于國家規(guī)定了最高保額不能超過10萬元，因此我們無法按照財務缺口來投保，只能按最高保額購買保險。對于動輒幾十萬元的重大疾病治療費用來說，10萬元的保額只能起到一定的補充作用。真正要讓孩子有保障地生活，還需要靠家長努力，獲得更高的收入，積累更多的財富。從某種意義上講，家長才是孩子最可依賴的“保險公司”。另外，像上海等城市，還有少兒醫(yī)保以及醫(yī)療互助基金等項目，繳費不高，對孩子也是一份保障，這樣的保險一定要投保。