吉林12歲男孩因為自己沒有壓歲錢保管權(quán)而離家出走，并讓父母歸還15萬元壓歲錢，父母無奈拿出20萬元存款。一時間，壓歲錢該不該給，給多少，交給誰“打理”成為人們熱議的話題。有法律界人士甚至提出：壓歲錢屬于兒童個人財產(chǎn)，家長沒收挪用屬于違法行為。

相傳，壓歲錢可以壓住邪祟，因為“歲”與“祟”諧音，晚輩得到壓歲錢就可以平平安安度過一歲。長輩們的美好祝愿如何變成現(xiàn)實，將“小紅包”變“大紅包”？記者就此采訪了多家保險公司理財顧問。大部分被訪者建議：壓歲錢一定要做到?？顚Ｓ?，不僅要給孩子健康成長添置一把“保護傘”，更要為孩子教育創(chuàng)業(yè)儲備一把“金鑰匙”。

健康基金轉(zhuǎn)嫁成長風(fēng)險

30歲白領(lǐng)孫先生新年喜得千金，取名孫美美，初為人父，孫先生開心不已，決定給可愛女兒特別的新年“紅包”一份29798元的金喜年年II兩全保險（分紅型）保單。他給記者算了一筆賬：

這份保險的基本保障金額10000元，女兒3歲起就可以每年領(lǐng)取500元的慶生紅包，紅包金額每兩年遞增25元，直到43歲，紅包的金額增加至1000元；每年1000元的紅包一直可以領(lǐng)到美美100歲，屆時還會額外再送上10000元的滿期祝壽金。

跟孫先生的選擇相似，中德安聯(lián)保險專家樊嫣告訴記者：“我們家早已達成‘君子協(xié)定’。每年壓歲錢都以女兒的名義進行零風(fēng)險的投資理財，今后等她讀書時就是一筆不錯的獎學(xué)金。壓歲錢歸誰并不難解決，只要使用合理，孩子和我都能放心。”

“高通貨膨脹率造成財富持續(xù)縮水，加上社會老齡化日益嚴(yán)重，養(yǎng)老壓力巨大，使得生存成本居高不下。”因此，友邦保險理財顧問建議，“父母應(yīng)盡早未雨綢繆為子女提前做好理財規(guī)劃。”

她給記者推薦了一款“躉交”產(chǎn)品，逐年返還分紅型保險，集生存現(xiàn)金、現(xiàn)金紅利、滿期金及身故保障于一體，還可附加包含全殘和豁免保險費等保障的附加險，是子女成長及個人退休養(yǎng)老金儲備的專業(yè)財務(wù)規(guī)劃解決方案之一。

“一次繳費，便建立起一個專屬子女的‘成長賬戶’，子女每年可從該賬戶中領(lǐng)取‘壓歲錢’直到百歲。”該理財顧問說，“這樣，任何時候，作為長輩來說絲毫不用擔(dān)心因為自己的生活或者收入變化，而影響孩子的教育和生活。”

對此，中意人壽理財專家在接受記者采訪時指出：“對于尚難經(jīng)濟獨立的未成年人來說，為其購買具備保費豁免功能的保險產(chǎn)品顯然是‘雙保險’。”基于此，他建議父母在購買主險的同時，可以附加購買“永康豁免保險費疾病保險”，便能覆蓋到投保人的風(fēng)險缺口。

“這意味著只要在繳費期內(nèi)，即使家長（投保人）不幸突發(fā)身故、殘疾或身患重疾，所有應(yīng)繳保費均可豁免，孩子的保障利益不受影響。”他進一步分析稱，相較其他少兒險來說，保險保障的豁免功能無疑可視為該計劃的顯著特色；如果附加“輝煌未來少兒重大疾病保險”，可在孩子萬一不幸罹患重疾后為其提供累計最高50萬元保額的保障。

大都會人壽產(chǎn)品管理部負責(zé)人陳松坦言：“孩子的健康成長是家長們非常關(guān)注的，目前市場上的兒童產(chǎn)品中少有提供輕癥重疾的利益給付，而這方面又是家長們非常在意的，他們希望孩子能在早期患病階段就能夠獲得有力保障。”

因此，在“成長安心”計劃的設(shè)計中，大都會人壽加入了30種兒童重疾保障的設(shè)計；在兒童重疾的設(shè)計中，特別提供了多達7種輕癥重疾給付。

教育賬戶儲備創(chuàng)業(yè)資金

“壓歲錢一年一次，有季節(jié)性，也有一定的穩(wěn)定性。壓歲錢可以用來幫助孩子辦理教育儲蓄保險，讓孩子在享受家人關(guān)愛的同時，能將這份愛延續(xù)下去。”國華人壽理財顧問在接受記者采訪時強調(diào)，“教育金規(guī)劃的基本要求是絕對安全、容易支取、一定收益、?？顚Ｓ?。”

根據(jù)《2010中國少兒理財保險消費調(diào)查活動》的數(shù)據(jù)：超過70%的家長在孩子的成長過程中，最關(guān)心的是教育方面的資金，超過43%的家庭每年直接投資用于孩子未來支出的資金超過5000元。

以高女士為例，她為0歲的兒子挑選了國華贏利寶教育成長專案，主險每年投入10萬元，投入3年，合計30萬元；在投入3-5年共領(lǐng)取生存金2.5萬元，如暫不領(lǐng)取，將生存金、滿期金、紅利即時轉(zhuǎn)入財富金管家賬戶，按照中檔利率結(jié)算，孩子6歲入學(xué)時，賬戶將達338792元，作為教育金補充；第7年、第11年，可享有持續(xù)將近共計29186元；到18歲可領(lǐng)取553661元，作為大學(xué)教育金；或到22歲時領(lǐng)取635338元，作為留學(xué)基金。

“相比于銀行存款、股票黃金、基金定投等理財工具，在綜合財務(wù)風(fēng)險和人性風(fēng)險中，教育金保險是其中風(fēng)險較低的理財工具。”在陳松看來，教育金保險可以從財務(wù)上確保孩子的教育“底線”，奠定孩子教育的基礎(chǔ)。父母可以用每年的壓歲錢為孩子買一份保障未來的“教育金保險”。

樊嫣給出了同樣的建議。在眾多理財產(chǎn)品中，她推薦長期少兒教育金保險。既是母親又身處保險行業(yè)的樊嫣對此頗有心得：第一，長期少兒教育金險能提供孩子一路成長中的保障和對未來教育的支持，這和長輩紅包傳遞祝福和關(guān)愛的出發(fā)點不謀而合。而且這類保險的保障期大多能覆蓋到孩子完成高等教育，有些甚至延伸至成家立業(yè)的年紀(jì)，讓長輩祝福能始終一路相伴，這點特別能獲得孩子祖輩們的認(rèn)同；

第二，不同于其他儲蓄或基金產(chǎn)品，長期少兒教育金保險屬于零風(fēng)險儲蓄類保險產(chǎn)品，雖然收益率上可能不如其他產(chǎn)品，但有著較強的理財規(guī)劃性。每年固定的繳費時間讓家長不能偷懶，也成為父母和孩子每年的共同理財目標(biāo)和話題，這對從小培養(yǎng)孩子財商觀念和計劃性很有好處。而孩子必須到達一定年齡后才能領(lǐng)取保險金，也避免了孩子的任性揮霍；

最后，保險的投保人、被保險人和受益人的設(shè)置恰恰解決了所謂紅包歸誰的問題。父母作為投保人負責(zé)將每年的壓歲錢用來交保費，孩子作為被保險人和受益人享受保障和未來的收益，清楚印在保單上，大人小孩都放心。

以中德安聯(lián)成長有約教育金兩全保險（分紅型）為例，爸媽從孩子3歲開始，每年繳費7200余元，繳費10年，即可讓孩子在18周歲到21周歲期間，分別得到8000元，9600元，12000元和14400元的資金支持，在孩子25周歲的時候，還會得到40000元的教育深造或事業(yè)啟動基金，另有累計現(xiàn)金紅利18274元（按中等紅利估算）可以領(lǐng)取以及保障功能。

與此同時，樊嫣進一步建議：“在購買長期少兒險時要特別注意保費豁免附加險不可缺。投保年齡越早保費越便宜。務(wù)必保證家長自身已得到保險保障，因為這才是孩子避風(fēng)港灣的基石。”

陳松推薦的大都會人壽“成長安心”計劃提供了在兒童教育關(guān)鍵階段的財務(wù)支持，包括高中教育15歲-17歲，每年20%的保額；大學(xué)教育18歲-21歲，每年30%的保額；25歲，創(chuàng)業(yè)金50%的保額；30歲，100%保額。（人民網(wǎng)-國際金融報）