記者 江汀整理

社會(huì)上有的人對銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行的理財(cái)產(chǎn)品存在著一些誤區(qū)，比如說：“去銀行買理財(cái)產(chǎn)品變成了保險(xiǎn)”、有的將保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益與銀行定期存款利息收入進(jìn)行比較等……為幫助市民了解保險(xiǎn)知識(shí)，正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能，便于在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)做出正確的選擇，現(xiàn)在由保險(xiǎn)業(yè)界的資深專業(yè)人士就銀行銷售的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品向市民做一些詳細(xì)的解讀。

目前銀行代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要包括分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)等保險(xiǎn)新型產(chǎn)品。

保險(xiǎn)理財(cái)?shù)暮x

保險(xiǎn)是理財(cái)工具，解決的是個(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)問題，面對意外、疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險(xiǎn)，總是要有堅(jiān)固的防守來確保家庭經(jīng)濟(jì)不會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生而崩潰。面對養(yǎng)老、教育、保守儲(chǔ)蓄，總是要有個(gè)基本的底線必須堅(jiān)守，而堅(jiān)守這個(gè)底線的就是保險(xiǎn)。

“保險(xiǎn)理財(cái)”，有兩層意思。第一是新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，主要管理我們在生活中不可預(yù)知的人身風(fēng)險(xiǎn)，保證實(shí)現(xiàn)我們的人生目標(biāo)。這分兩種情況，一是防范意外、疾病等的風(fēng)險(xiǎn)保障；二是為長壽、健康而準(zhǔn)備的長期儲(chǔ)蓄，這些支出我們可以將其看成是消費(fèi)，表面看起來沒有保值增值，實(shí)際上已經(jīng)有效轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn)。

第二就是新型保險(xiǎn)產(chǎn)品本身具有的理財(cái)功能。新型保險(xiǎn)產(chǎn)品重新界定了風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任，在保險(xiǎn)公司和投保人之間形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保障功能的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金保值增值，這是保險(xiǎn)保障功能的延伸，也是滿足投保人在獲取保障之后對長期儲(chǔ)蓄，甚至是參與到股票債券市場的需求的滿足。

新型保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種結(jié)合保障和投資雙重特性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資連結(jié)保險(xiǎn)的保費(fèi)分為兩個(gè)部分，一部分用來保障，另一部分用于投資。即在收取的保費(fèi)中扣除保障成本和管理費(fèi)用后，余額按投保人的意愿投資，保障部分所產(chǎn)生的身故風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，投資賬戶的盈虧由客戶自行承擔(dān)。投保人承擔(dān)投資收益波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，其回報(bào)的不確定性最大。

萬能保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)的回報(bào)率有保證的成分，比如萬能險(xiǎn)就明確告知投保人最低保證的結(jié)算利率，分紅保險(xiǎn)通過確定最低利率保證方式保證最低回報(bào)，二者共同點(diǎn)是如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營成果高于最低保證，投保人分享盈余，方可獲得更多的回報(bào)。

需要注意的是，新型保險(xiǎn)產(chǎn)品用于投資增值的資金不是投保人繳納的全部保費(fèi)。

正確認(rèn)識(shí)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)和銀行、證券一樣，是金融系統(tǒng)的重要組成部分，也受著各種風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)。當(dāng)前，社會(huì)上有人說，購買銀行代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品收益，可能還沒有定期存款利息多。這樣的比較方法是片面的。

首先，保險(xiǎn)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品是兩個(gè)不同的概念。保險(xiǎn)產(chǎn)品其主要基本功能是保障功能，如購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)身故或殘疾，保險(xiǎn)公司還要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

其次，經(jīng)營主體不同。銀行理財(cái)產(chǎn)品是銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)。

第三，作用不同。銀行理財(cái)產(chǎn)品的主要作用是追求資金安全和一定收益，與保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，二者在預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、存取方式和所有權(quán)等方面存在區(qū)別。在預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品，都可以為將來的風(fēng)險(xiǎn)做準(zhǔn)備，但用銀行儲(chǔ)蓄來應(yīng)付未來的風(fēng)險(xiǎn)，是一種自助行為，而保險(xiǎn)則能把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，是一種互助行為。

在存取方式上，銀行儲(chǔ)蓄存取自由，提前支取按活期利率計(jì)息，本金無損失，而保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有存取和利息概念，能否獲得保險(xiǎn)金是不確定的，保險(xiǎn)金只有在保障期滿或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)才能拿到，如提前退保將承擔(dān)一定的損失。無論是保險(xiǎn)產(chǎn)品或銀行理財(cái)產(chǎn)品，都受到大的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的影響，都存在不確定的風(fēng)險(xiǎn)因素，因此不能簡單地將保險(xiǎn)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行比較。

購買保險(xiǎn)產(chǎn)品

要注意幾個(gè)問題

一是要確認(rèn)銷售網(wǎng)點(diǎn)及銷售人員是否具有代理銷售保險(xiǎn)的資格。

根據(jù)有關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行每個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在代理銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前應(yīng)當(dāng)取得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證，銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的銷售從業(yè)資格條件，取得中國保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書》。

二是要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款。當(dāng)宣傳資料和銷售人員的介紹與保險(xiǎn)條款有差異時(shí)，應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

三是要充分利用猶豫期。猶豫期也叫冷靜期，多存在于1年期以上的長期壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，是指投保人、被保險(xiǎn)人簽收保單后10日內(nèi)，萬一后悔，或者對所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品不滿意，可無條件要求退保。在猶豫期內(nèi)，保險(xiǎn)公司最多扣除不超過10元的成本費(fèi)，退還保險(xiǎn)費(fèi)。

四是投保前實(shí)事求是回答保險(xiǎn)公司的提問，投保后配合保險(xiǎn)公司回訪。在投保時(shí)，要對自己的情況向銷售人員如實(shí)告知和說明，對條款及說明書內(nèi)容不理解的要詢問。投保后，各保險(xiǎn)公司在銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品后，一般要對客戶進(jìn)行回訪，并做好相應(yīng)的記錄。

要特別注意的是，許多保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)的初始費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)、管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等在保險(xiǎn)期間都將按一定比例扣除，在投保初期，保險(xiǎn)公司投入的成本高，扣除費(fèi)用的比例也較大。因此購買產(chǎn)品時(shí)要充分考慮各種因素，避免短期內(nèi)退保。

如何選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品

有人說“買保險(xiǎn)就像買鞋”，有一定的道理，保險(xiǎn)產(chǎn)品是否合適要根據(jù)自己的需要確定。人生的不同階段，需要應(yīng)對的風(fēng)險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)需求也有所不同。

通常來說，年輕的時(shí)候偏重家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，如身故和傷殘的保障，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等可為父母配偶子女提供部分經(jīng)濟(jì)支持，避免發(fā)生“辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前”的情況；中年時(shí)偏重子女教育儲(chǔ)備，定期兩全保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)的需要逐步增加；老年的時(shí)候偏重養(yǎng)老、健康護(hù)理和財(cái)產(chǎn)傳承，可以考慮終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等。買保險(xiǎn)還要結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)條件，有的產(chǎn)品繳費(fèi)高，期限長，需要穩(wěn)定的收入和持續(xù)的繳費(fèi)能力。