□ 本刊記者 王晶｜文

家庭情況

小趙是“80后”一代非常典型的代表，26歲，典型IT男，有能力，有主張，年薪十萬(wàn)元，目前單身，與父母同住。在父母眼中，他是全家的驕傲，名牌大學(xué)畢業(yè)，成績(jī)優(yōu)異。當(dāng)年別人還在辛苦找工作的時(shí)候，他已經(jīng)提前被一家知名企業(yè)錄取，年薪十萬(wàn)元在同學(xué)中已算是個(gè)佼佼者。

然而幾年過(guò)去，小趙發(fā)現(xiàn)原來(lái)引以為自豪的收入始終沒(méi)有積累，至今仍是個(gè)“月光族”，加上最近小趙有了女友，開(kāi)支更是越發(fā)緊張，幸好與父母同住，日常生活開(kāi)支都由父母承擔(dān)，才幫他解了圍。面對(duì)這樣的狀況，小趙非常擔(dān)心，他已有了結(jié)婚的打算，將面對(duì)日常生活的一大筆開(kāi)支，目前婚房還未買(mǎi)，結(jié)婚還需要一大筆開(kāi)銷(xiāo)，這都讓他焦慮。

理財(cái)目標(biāo)

10萬(wàn)元年薪在小趙這個(gè)年紀(jì)應(yīng)屬不錯(cuò)， 只是一直被父母呵護(hù)的“80后”并不是人人都善于積累自己的財(cái)富，加上信用卡被越來(lái)越普遍的使用，一度推崇超前消費(fèi)，以致他們總是攢不下錢(qián)來(lái)！小趙也意識(shí)到這個(gè)問(wèn)題，希望自己能像父輩一樣月有盈余，有能力支付一定的婚慶費(fèi)用減輕父母的負(fù)擔(dān)。

理財(cái)分析

從小趙的情況看，問(wèn)題的關(guān)鍵是“節(jié)流”，錢(qián)要用在刀刃上，縮減不必要的開(kāi)支，懂得如何去儲(chǔ)蓄。年薪十萬(wàn)元并不少，

為何還是不夠花？父輩的收入更少卻依然能夠養(yǎng)兒育女，購(gòu)房置產(chǎn)，累積一定的家庭財(cái)富？問(wèn)題出在哪了？

理財(cái)建議

勤于記賬縮減開(kāi)支

小趙一直擔(dān)心，要縮減開(kāi)支會(huì)影響他的生活質(zhì)量，畢竟較為寬裕的收入使他對(duì)生活開(kāi)支并沒(méi)有太大的節(jié)制，如果縮減開(kāi)支會(huì)不會(huì)令生活質(zhì)量下降呢？

我們的答案是未必?，F(xiàn)實(shí)生活中，開(kāi)支可以分為“必要開(kāi)支”和“不必要開(kāi)支” 兩種，減少不必要開(kāi)支并不會(huì)使生活水準(zhǔn)下降，相反還能展現(xiàn)人們的生活智慧。因?yàn)槭″X(qián)同時(shí)有情調(diào)的生活，其實(shí)就是一種能力。

小趙有時(shí)會(huì)向周邊朋友和父母抱怨錢(qián)不知道花到哪里去了。之所以記不起來(lái)支出在哪里，是因?yàn)檫@筆支出對(duì)小趙來(lái)說(shuō)并不是必要的開(kāi)支。建議小趙養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。記賬的第一個(gè)月不需刻意節(jié)省，認(rèn)真地記下每一筆的支出即可。在月末的時(shí)候，勾出自己覺(jué)得必要的開(kāi)支，比如最常穿的衣物的支出、合理次數(shù)的社交支出、三餐的支出等。勾出必要支出后還需進(jìn)一步衡量必要支出項(xiàng)的支出額是否過(guò)高，需要降低，從而得出最終的必要支出項(xiàng)和支出額，那么其余的項(xiàng)目在第二個(gè)月時(shí)就應(yīng)盡量避免，減少開(kāi)支。

現(xiàn)金消費(fèi)減少?zèng)_動(dòng)

有一個(gè)普遍的現(xiàn)象：當(dāng)錢(qián)包里的錢(qián)充足時(shí)，人們的手頭自然會(huì)松很多，事后回頭看看，會(huì)發(fā)現(xiàn)花了很多不必花的錢(qián)。而信用卡的誕生，更是大大滿(mǎn)足了人們的購(gòu)買(mǎi)欲，且刷卡時(shí)完全體會(huì)不到 “錢(qián)不夠 ”的窘迫，也沒(méi)有現(xiàn)金大額支付數(shù)錢(qián)的心疼。

小趙不妨回歸原始，除了大額物品用信用卡支付外， 200-300元的小額物品不妨用現(xiàn)金支付，錢(qián)包里的現(xiàn)金有意少留些，錢(qián)包見(jiàn)底便是審視自己開(kāi)支的時(shí)候。

另外，要指定強(qiáng)制儲(chǔ)蓄計(jì)劃，通過(guò)儲(chǔ)蓄，減少可支配資金，也壓制購(gòu)物沖動(dòng)。小趙這樣基本生活費(fèi)都由父母挑的本地男孩，十萬(wàn)元年薪，每月結(jié)余 3000-5000元都是有可能的。

巧用分期打足時(shí)間差

小趙的信用卡使用非常頻繁，多數(shù)的消費(fèi)以信用卡透支的形式實(shí)現(xiàn)。其實(shí)除了透支功能外，目前國(guó)內(nèi)多家銀行開(kāi)通了信用卡的分期付款功能。

小趙曾經(jīng)表示，希望能有能力自己支付部分結(jié)婚費(fèi)用。現(xiàn)實(shí)情況是，即使房子的首付由父母支付，其余通過(guò)商業(yè)貸款解決，那房屋裝修、婚慶喜宴，婚戒首飾等都是一筆可觀的支出，且都需要馬上支付。按照目前的市場(chǎng)價(jià)格， 20萬(wàn)元到 30萬(wàn)能搞定已經(jīng)很不錯(cuò)了。即使小趙現(xiàn)在起節(jié)省開(kāi)支，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，也很難一下子積累起這一大筆錢(qián)。

因此，建議小趙結(jié)婚時(shí)關(guān)心一下信用卡的分期付款功能，不少銀行有提供家裝、電器、婚慶的免息免手續(xù)費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)，這能讓小趙減少當(dāng)下的資金壓力。

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄渠道多樣

定期儲(chǔ)蓄是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的最基本方式，每月定存三年期3000元，可以享受穩(wěn)定的利息，在目前銀行進(jìn)入減息通道初期，鎖定相對(duì)較高的利率，也不失為一種穩(wěn)健的理財(cái)方式。

基金定投是一項(xiàng)被大眾普遍認(rèn)同的方式，在股市相對(duì)低位時(shí)的投資，只要有耐心，獲得超額利潤(rùn)的機(jī)會(huì)還是相當(dāng)大的。可與銀行簽訂基金定投協(xié)議，每月發(fā)工資次日，作為扣款日，由銀行代扣款，省心省力?；鸲ㄍ兜年P(guān)鍵是基金產(chǎn)品的選擇，了解基金產(chǎn)品的歷史表現(xiàn)和投資風(fēng)格，作出理性選擇。

此外，如有興趣，小趙也可以嘗試紙黃金的投資， 紙黃金門(mén)檻較低，一般 1克或者 2克作為起點(diǎn)，也就是 1000元就能做紙黃金的投資，價(jià)格實(shí)時(shí)波動(dòng)，資金實(shí)時(shí)進(jìn)出，見(jiàn)效最快也最靈活。當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大。小趙可以據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)選擇。

“80后”理財(cái)自測(cè)：

1、你清楚了解每月的收入情況嗎？你知道每年的收入總數(shù)是多少嗎？

2、你有記賬的習(xí)慣嗎？你是否統(tǒng)計(jì)過(guò)每月所有的消費(fèi)，包括現(xiàn)金、銀行卡、消費(fèi)卡等所花費(fèi)的總額呢？

3、你算過(guò)每月的結(jié)余數(shù)額嗎？你計(jì)算過(guò)每年的結(jié)余數(shù)額嗎？

4、你想過(guò)買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)嗎？你首先想到的是靠自己的能力購(gòu)買(mǎi)，還是父母贊助呢？

5、如果全靠自己購(gòu)買(mǎi)，你知道要積累多少年嗎？

6、如果是向父母申請(qǐng)贊助，你是否想過(guò)，是借錢(qián)買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)，事后分期償還父母，而非直接索取呢？

7、你了解父母的經(jīng)濟(jì)實(shí)力嗎？你為他們的養(yǎng)老生活考慮過(guò)嗎？你是否想過(guò)，當(dāng)他們拿出積蓄來(lái)贊助你買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)時(shí)，生活可能會(huì)受到影響？

8、除了工資、獎(jiǎng)金收入外，你還有其他生財(cái)之道嗎？比如投資股票、基金、理財(cái)產(chǎn)品等？

9、你是父母的希望，對(duì)很多家庭來(lái)說(shuō)，孩子的未來(lái)也牽動(dòng)著父母的未來(lái)，你是否考慮過(guò)為自己買(mǎi)一份合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓父母不必為尚處獨(dú)身的你擔(dān)心呢？

10、如果你已經(jīng)為人父母，你心里是否已經(jīng)有了一個(gè)“育兒藍(lán)圖”，孩子的各種開(kāi)支是不是還需要上一輩分擔(dān)呢？