本刊記者吳輝

春節(jié)回家，明顯感覺到親朋好友的保險意識強多了，酒足飯飽后，叔叔大伯們可以圍著養(yǎng)老保險的話題聊半天，還說起少兒教育金。可是，保險種類有那么多，推銷保險的人也很多，人一生中，究竟需要幾張保單呢？

中宏保險公司的壽險專員告訴《投資與理財》記者，人一生中，其實有7張保單就已足夠：年輕時，給自己買張意外險保單；等到有點經(jīng)濟能力時，可以買份大病健康險和定期壽險；有小孩時，要給孩子儲備點教育金和買份意外險；到中年時，就該考慮養(yǎng)老的問題了，這時買份養(yǎng)老險，未雨綢繆；而真正到晚年時，還可考慮一份遺產(chǎn)險來傳承財富。

第1張保單：意外險 25歲

對于剛參加工作的年輕人而言，買份高額的壽險是不現(xiàn)實的。而身處25歲的我們，經(jīng)濟能力有限，還在創(chuàng)業(yè)或打拼，還要為買房、買車做準備，我們沒有家庭所累，沒必要、也不樂意把所有的錢都放進保險公司。

這個階段，意外險是最佳選擇。買一份意外險是對生命的保障，也是對父母養(yǎng)育之恩的報償。盡管意外險沒有理財功能，在不出險的情況下，不能獲得返還與收益，但與其高達10萬元的賠付金額相比，每年幾百元的投入顯得微不足道。這是任何其他一個險種都不可相比的。

挑選此類型保險的原則主要是看保險公司的實力、信譽、口碑以及產(chǎn)品是不是100%覆蓋意外范圍，最后再看看價格因素。

第2張保單：大病醫(yī)療險 30歲

臨近30歲了，我們已經(jīng)開始害怕體檢。領(lǐng)著微薄的薪資，呼吸著越來越糟糕的空氣，就擔心大病一來，傾家蕩產(chǎn)。雖然我們也有一份社會醫(yī)療保險，但一年的醫(yī)療費用上限是2萬元，現(xiàn)在患一次重感冒的費用就要上千元，如果碰上大病，錢從何來呢？大病醫(yī)療保險剛好是轉(zhuǎn)移風險、獲得保障的最佳方式。將平時積攢的一部分錢存入大病醫(yī)療，出險的情況下，可以獲得賠付，抵掉大病開銷，不出險時，最終也能收回本金。

大病醫(yī)療保險只賠付保單上所列的大病，如果得了其他病，需要住院手術(shù)，想獲得賠付，就要選擇一些適合自己的附加險種，如防癌險、女性保險、生育健康保險。附加險可以賠償門診的手術(shù)、疾病或意外造成的費用。

對20歲到30歲的投保人而言，儲蓄型大病險和消費型大病險的價格相差非常大，投保人可以選擇儲蓄型+消費型的組合重疾保障。而在35歲至45歲階段時，消費型大病險在保費方面相對于儲蓄型大病險，已經(jīng)不占很大優(yōu)勢，可以逐漸降低消費型大病保險的比例，同時增加儲蓄型大病保險的投入。

第3張保單：定期壽險 購房時

當我們工作幾年之后，手里已有了一筆不大不小的存款，再貸款一筆能承受的金額來買房、買車，生活水準會得到立竿見影的改善。但都市里的“負翁”越來越多，背著貸款過日子的壓力實在不小，萬一自己出了問題，誰來還那幾十萬甚至更多的銀行貸款呢？

沒有人擔得起這個風險，因此要把風險轉(zhuǎn)移出去。算算貸款金額總共多少，再買一份同等金額的人壽保險。比如貸款總額是60萬元，就買一份60萬元的壽險。萬一出問題，有保險公司替還房貸，為家庭提供財富保障。

第4張保單：養(yǎng)老保險 35歲

幾十年后誰來養(yǎng)你？這是我們不得不考慮的問題。當我們的口袋越來越充實，薪水逐年上升，越來越習慣了高質(zhì)量的生活方式，沒多少人會去想未來的生活水準會不會一落千丈。我們努力地工作、攢錢，但面對通貨膨脹的壓力，銀行也是靠不住的。養(yǎng)育小孩的花費越來越高，很多城市居民都只有一個小孩，當未來出現(xiàn)兩個孩子負擔4個老人的局面時，指望孩子，那對孩子無疑也是一種巨大的壓力。規(guī)劃自己的養(yǎng)老問題，是對自己和兒女的責任。

雖然我們在社會保險里也有一份養(yǎng)老金，但這種養(yǎng)老金只能維持基本生活，指望靠它擁有有質(zhì)量的老年生活是不行的。所以，從30歲開始，在資金允許的情況下，應(yīng)該開始考慮買一份養(yǎng)老保險。養(yǎng)老資金首先要保證安全，投資股市或者房產(chǎn)來養(yǎng)老，風險顯然難以預測。而養(yǎng)老保險兼具保障與理財功能，可以抵御一部分通貨膨脹的影響。養(yǎng)老保險應(yīng)當盡早購買，買得越早，獲得的優(yōu)惠越大。

購買養(yǎng)老保險之前，要算清以后每月能拿到多少錢，能拿到多少歲或者多少年。養(yǎng)老金的領(lǐng)取分兩種形式，一種是每月領(lǐng)固定的金額，另一種是逐年遞增，應(yīng)視不同情況與經(jīng)濟承受力而選擇。以前者為例，從30歲起交養(yǎng)老保險金，每年6500元，交滿20年，55歲可以持續(xù)領(lǐng)滿20年，每月領(lǐng)取1000元，總共交13萬元，領(lǐng)取24萬元，收益明顯。

第5張保單：少兒教育金 生小孩

結(jié)婚后，昔日的單身貴族開始面臨對家庭的責任；生育小孩之后，子女的教育問題更是提上了主要日程。而教育費用的支出是一項剛性支出，有固定的時間限制，孩子18歲要上大學，一般我們會提前準備好教育基金，而不會對孩子說：“對不起，你可不可以晚兩年再讀？”

準備教育金的方式有兩種。一種是教育費用預留基金。舉例說，在小孩1歲～20歲，每年交4500元，20歲可以返還12萬元，以此保證?？顚Ｓ?。另一種方式是買一份萬能壽險，存取靈活，可以做大額的教育儲備金。

第6張保單：子女意外險 養(yǎng)小孩

兒童意外險是孩子的另一張必備保單。兒童更愛動，更好奇，比成人更容易受到意外傷害。兒童意外險可以為出險的孩子提供醫(yī)療幫助。一般兒童意外險保障程度高，價值3萬元的兒童意外險，每年交費不到300元，屬于不返還險種。

這份保單需要關(guān)注的是有哪些豁免條款。一般帶有豁免功能的少兒險種可以在大人出現(xiàn)意外，不能及時交納費用時，讓小孩的保單不受影響。

第7張保單：遺產(chǎn)保險 50歲

50歲以后，有了房子與車，孩子長大了，我們也開始面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)的問題。在經(jīng)濟條件允許的情況下，我們要全面完善自己的醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險，規(guī)劃好退休后的生活，安享晚年。此時，對遺產(chǎn)的安排也要提上日程。保

險有一個重要的功能，就是避稅。隨著社會經(jīng)濟發(fā)展與法律的不斷完善，遺產(chǎn)稅的征收勢在必行。遺產(chǎn)稅率一般在40%以上，德國的遺產(chǎn)稅率甚至高達50%。面對如此高比例的稅收，我們理當未雨綢繆。按照我國法律，保險金所得是免稅的。子女作為保險金受益人，無須交納個人所得稅。選擇適當?shù)谋ｋU品種，有意識地用巨資投入保險，身后就能留下一大筆不用繳稅的遺產(chǎn)。

遺產(chǎn)避稅可以選擇兩種保單，一種是養(yǎng)老金，另一種是萬能壽險。追加一份養(yǎng)老保險，為退休后的生活提供進一步保障，另一方面，無論被保險人在或不在，養(yǎng)老保險都可以持續(xù)領(lǐng)20年。只要將受益人的名字寫成子女，就可以在身后規(guī)避遺產(chǎn)險。萬能壽險也是同樣的道理，將受益人寫孩子的名字。存第一次錢后，隨時存，隨時取。身故后所有的保險金都將屬于受益人。