問：王先生為國企職員，月收入8000元左右，妻子李女士為私企員工，月收入4000元。他們收入穩(wěn)定，無車，月基本生活支出2500元。雙方均有“五險(xiǎn)一金”，未購買商業(yè)險(xiǎn)。孩子3周歲，即將上幼兒園。李女士看到鄰居家的孩子要么能出口成章，要么能彈一手好琴，非常焦慮。若從現(xiàn)在開始培養(yǎng)孩子，每月教育支出至少要2000元左右，可現(xiàn)實(shí)是，他們?nèi)杂?套房需每月償還貸款5000元左右，其中有一套出租，租金1800元/月?，F(xiàn)家庭存款有8萬元左右。股票賬戶里有市值5萬元左右股票，但由于行情不好，王先生一直不知道應(yīng)當(dāng)果斷割肉，還是繼續(xù)等待。由于父母年事已高，經(jīng)常需要去醫(yī)院看病，出行也必須靠車才行，所以，王先生一直想買一輛車，以方便生活。想貸款買車卻又覺得不值，而且妻子一直強(qiáng)烈要求，對(duì)孩子的教育投資必須提上日程。王先生非常焦慮，不知道應(yīng)當(dāng)如何活用手中為數(shù)不多的資金，用來買車、給孩子提供教育金、保障父母健康醫(yī)療，同時(shí)兼顧投資。

答：1.妥善進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃。2.計(jì)劃買一輛車，方便家庭出行。3.為孩子準(zhǔn)備教育基金，同時(shí)考慮父母的醫(yī)療費(fèi)用。4.適當(dāng)提高家庭風(fēng)險(xiǎn)保障。

擺在王先生夫婦面前的首要問題是，年儲(chǔ)蓄率低于一般家庭標(biāo)準(zhǔn)值的40%，每年攢下來的錢不足以滿足未來的理財(cái)需求。所以，做好開源節(jié)流的工作是王先生家庭的首要任務(wù)。在增加收入方面，可以選擇在不影響本職工作的前提下，業(yè)余兼職從事第二職業(yè)或提高理財(cái)收入。

解決好財(cái)務(wù)問題后，接下來要做的就是留存足夠的緊急準(zhǔn)備金，即以3個(gè)月生活必要開支為限，以備不時(shí)之需。建議王先生拿出1.35萬元作為緊急準(zhǔn)備金，可將1.35萬元中的1萬元配置為貨幣市場基金。貨幣市場基金不僅流動(dòng)性好,安全性高,而且對(duì)于抵御通貨膨脹有著一定的優(yōu)勢(shì),收益率略高于定期存款。另外的3500元資金可選擇以活期存款的方式留存。保留5萬元的家庭儲(chǔ)備金,可以選擇半年到一年的銀行理財(cái)產(chǎn)品。汽車屬于即買即損品，王先生目前家庭對(duì)車的需求主要是方便生活。因此，建議王先生考慮購買一輛二手車，即可滿足家用，價(jià)格控制在3萬元左右，直接使用家庭存款扣除備用金后的余額即可，不用貸款。待以后經(jīng)濟(jì)條件更好的時(shí)候，再考慮購買高檔車，改善生活品質(zhì)。

孩子的教育金和父母的養(yǎng)老費(fèi)用屬于剛性長期性支出，屬于“細(xì)水長流”型。因此，一定要提前規(guī)劃，合理安排?；鸲ㄍ秾?duì)于王先生夫妻二人這樣忙于工作的白領(lǐng)階層是較好的投資方式。選取股票型、配置型、混合型基金組合投資，假設(shè)每月定投3000元，年平均復(fù)合收益為5%，預(yù)計(jì)15年以后可積累財(cái)富80.5萬元。王先生夫妻二人均有“五險(xiǎn)一金”，但是社保只能保障基本生活要求，要想生活更有質(zhì)量，老年時(shí)過得更體面，就需要補(bǔ)充一定的商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)原則，建議王先生為家人及自己購買意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。保費(fèi)總支出以年收入的10%左右，保額為年總收入的10倍為宜，主要注重保障功能。市場上保險(xiǎn)主要分為儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)兩種。根據(jù)王先生的情況，建議購買消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)。