分紅險(xiǎn)能跑贏(yíng)銀行利率!能保本!能抵消通貨膨脹!

別被似是而非的話(huà)蠱惑了!

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“既能通過(guò)保單內(nèi)含的預(yù)定利率實(shí)現(xiàn)保本,又能賺取比銀行定存更高的報(bào)酬,在一定程度上抵御通貨膨脹,你看多好啊!”

說(shuō)到分紅險(xiǎn),代理人往往會(huì)拿出這樣誘人的辭藻。事實(shí)上,這個(gè)產(chǎn)品一方面占去了壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的8成,是各大公司的重點(diǎn)推廣產(chǎn)品,一方面卻隨著市場(chǎng)形勢(shì)的變化,成為退保的高位區(qū)域,預(yù)期收益一度達(dá)到10%的分紅險(xiǎn),真的有描述中這么美嗎?

記者 王薇

警惕

這些似是而非的蠱惑語(yǔ)

“分紅險(xiǎn)能跑贏(yíng)銀行利率!”

之所以很多客戶(hù)誤認(rèn)為分紅險(xiǎn)能跑贏(yíng)銀行利率,主要是因?yàn)椴糠謽I(yè)務(wù)員在宣傳中,往往會(huì)拿當(dāng)季的銀行利率作對(duì)比,其實(shí)分紅并沒(méi)有大家想象中的那么簡(jiǎn)單。

記者咨詢(xún)了很多保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士,他們表示,定義中紅利來(lái)源非常復(fù)雜,一般人也很難聽(tīng)懂,時(shí)間、對(duì)象的不同,都會(huì)影響最后的分紅,所以一般給客戶(hù)解釋時(shí)都是按照普通人的演示方法演算收益。他們表示,唯一能準(zhǔn)確告知客戶(hù)的,就是“分紅是不確定”的,也是客戶(hù)必須明確的。保監(jiān)局在核準(zhǔn)產(chǎn)品時(shí),要求每家保險(xiǎn)公司必須定一個(gè)保底利率(目前一般為2.5%),保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70%分配給客戶(hù),當(dāng)銀行利率出現(xiàn)下滑時(shí),它的收益往往也會(huì)下降。

在1994年-1999年期間,保單預(yù)定利率一般在8%-10%之間,因?yàn)槟莻€(gè)時(shí)候的銀行存款也是這個(gè)利率,隨著銀行的陸續(xù)調(diào)息,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的投資收益率達(dá)不到當(dāng)初預(yù)定的8%-10%,引發(fā)市場(chǎng)“分紅險(xiǎn)無(wú)法兌付‘不低于銀行定期存款利率’的承諾”的憂(yōu)慮。

“分紅險(xiǎn)是保本的!”

根據(jù)保監(jiān)局的相關(guān)規(guī)定,分紅險(xiǎn)確實(shí)有保底利率,一般每年有2.5%左右的收益,但是這僅限于按規(guī)定繳納保費(fèi)的前提,一旦提前解約,就肯定虧本,而且損失不小,與銀行儲(chǔ)蓄不同,所以投保前必須考慮清楚。

“分紅險(xiǎn)能抵抗通脹!”

有的業(yè)務(wù)員表示,由于每年都會(huì)有一定的分紅,加上內(nèi)含一定水平的預(yù)定利率,因此分紅險(xiǎn)可以達(dá)到打敗通貨膨脹率的效果。其實(shí),分紅險(xiǎn)雖然有固定的利率,但是每年的分紅率卻是浮動(dòng)的,根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定,也允許出現(xiàn)零利率、負(fù)利率(可能性不大)的情況,所以其不確定性決定沒(méi)有一個(gè)分紅險(xiǎn)可以保證抵御通脹。

“分紅險(xiǎn)可以替代保障類(lèi)保險(xiǎn)功能!”

在各類(lèi)保險(xiǎn)中,分紅險(xiǎn)偏重于投資,其保障功能非常弱,,多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障,不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障。在給付額度上,意外死亡一般為所繳保費(fèi)的兩到三倍,自然或疾病死亡給付只略高于所繳保費(fèi)。有些產(chǎn)品甚至規(guī)定,在一年內(nèi)身故只退回保險(xiǎn)費(fèi)。