信用卡保險(xiǎn)是以持卡人使用信用卡時(shí)由于非善意透支、信用卡遺失或被盜后被他人冒用、發(fā)卡行員工利用信用卡貪污或挪用公款造成的損失為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。一般是指發(fā)卡行與保險(xiǎn)公司簽定協(xié)議，按規(guī)定每年交納一定額度的保費(fèi)，當(dāng)發(fā)生合同規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方式。

　　使用信用卡保險(xiǎn)對(duì)于合理消費(fèi)、安全消費(fèi)有重大意義：一方面，信用卡保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移發(fā)卡行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使其得到部分或全部補(bǔ)償；另一方面，由于發(fā)卡行對(duì)信用卡掛失的起始時(shí)效作了明確規(guī)定，對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是掛失的信用卡在掛失生效之前被他人冒用，而購(gòu)買了信用卡保險(xiǎn)，每年只要支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)，就可以消除持卡人的后顧之憂。因此，信用卡保險(xiǎn)降低了信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，增加了經(jīng)濟(jì)效益，補(bǔ)充和完善了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的服務(wù)體系，使信用卡業(yè)務(wù)能夠安全、持續(xù)、穩(wěn)定地發(fā)展。

　　保障消費(fèi)安全

　　我國(guó)信用卡行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要為信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)，其中，信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)造成的損失超過(guò)九成，近幾年以信用卡為載體的欺詐風(fēng)險(xiǎn)有所上升。

　　信用卡保險(xiǎn)主要包括信用卡信用保證險(xiǎn)和信用卡意外責(zé)任險(xiǎn)。信用卡信用保證險(xiǎn)即保險(xiǎn)公司以銀行信用卡部作為投保人和被保險(xiǎn)人，對(duì)因持卡人或其他原因給銀行信用卡部造成無(wú)法追償?shù)慕?jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。信用卡意外責(zé)任險(xiǎn)即保險(xiǎn)公司以持卡人作為被保險(xiǎn)人，對(duì)于因信用卡丟失或被盜后在信用卡部規(guī)定的掛失生效期之前，被他人冒用所造成的無(wú)法追償?shù)?、本?yīng)由持卡人自負(fù)的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。通過(guò)投保信用卡保險(xiǎn)，能夠?yàn)樾庞每ǔ钟腥撕豌y行提供保障，規(guī)范信用卡消費(fèi)市場(chǎng)。

　　在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡保險(xiǎn)非常普遍，發(fā)卡機(jī)構(gòu)都會(huì)主動(dòng)向保險(xiǎn)公司投保。但在國(guó)內(nèi)，由于信用體系尚不健全，缺少足夠的數(shù)據(jù)支持，保險(xiǎn)公司在承保該業(yè)務(wù)時(shí)普遍較謹(jǐn)慎，一些保險(xiǎn)公司和銀行擔(dān)心客戶會(huì)發(fā)生惡意的透支和信用欺詐等行為，給銀行和保險(xiǎn)公司帶來(lái)?yè)p失，因而都不愿意推行和投保信用卡保險(xiǎn)。此外，信用卡保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)仍處于附屬地位，產(chǎn)品種類十分單一，更無(wú)個(gè)性化之說(shuō)。在香港，由于信用卡消費(fèi)簽賬額很高，因此，一旦持卡人發(fā)生意外無(wú)法工作，就可能難以償還簽賬，造成財(cái)務(wù)壓力。為此，香港某些銀行推出了信用卡結(jié)欠保障計(jì)劃，可以免除持卡人因意外而無(wú)法償還的債務(wù)。如恒生銀行的“信用卡周全保”意外保障計(jì)劃，持卡人若因意外導(dǎo)致身故或永久全殘，此計(jì)劃會(huì)替投保人支付信用卡余賬，最高為10萬(wàn)元。

　　助力理財(cái)規(guī)劃

　　如今，作為信用卡增值服務(wù)的一項(xiàng)，附贈(zèng)保險(xiǎn)已不再是白金卡持卡人的專項(xiàng)禮遇，金卡、普卡持卡人同樣可以擁有一定額度的保險(xiǎn)保障，而且，保險(xiǎn)品種已經(jīng)從最普遍的航空意外險(xiǎn)發(fā)展到全面的公共交通意外險(xiǎn)、旅行保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等等。目前，信用卡所附贈(zèng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，意外險(xiǎn)占比最高，形式上也更多花樣。航空卡就是個(gè)典范，它除了具備信用卡的基礎(chǔ)金融功效外，還包含累積里程、航空保險(xiǎn)、航空公司的會(huì)員禮遇等特色服務(wù)。在眾多航空卡中，以組合形式呈現(xiàn)的旅行不便險(xiǎn)搭配較高額度的航空意外險(xiǎn)在各家銀行信用卡中比較常見。例如：招行的航空類就包含了這兩種保險(xiǎn)，涵蓋了航班耽誤、行李耽誤或喪失旅行證件重置保險(xiǎn)、旅游中斷保險(xiǎn)。

　　信用卡保險(xiǎn)雖然能夠提供相關(guān)的便利保障，但使用中也存在一些問(wèn)題。與保險(xiǎn)公司銷售的產(chǎn)品相比，隨信用卡贈(zèng)送的保險(xiǎn)一般在投保形式、保障期限、保障范圍、保額上都很固定，持卡人只能被動(dòng)接受，而無(wú)法自主搭配組合。另外，信用卡附贈(zèng)保險(xiǎn)的理賠前提，往往是跟刷卡消費(fèi)緊密掛鉤的。