制圖 何將

近期，一則“禁止向70歲以上老人推銷(xiāo)保險(xiǎn)”的消息讓不少消費(fèi)者拍手稱贊，認(rèn)為新規(guī)定確實(shí)可以保障老年人的利益。京華時(shí)報(bào)記者采訪發(fā)現(xiàn)對(duì)于上了年紀(jì)的老年人，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)而得到的保障效果并不明顯，需要受到年齡、額度等多方面限制。那么，對(duì)于上了點(diǎn)年紀(jì)的人又該如何投保？保險(xiǎn)業(yè)專(zhuān)家為您詳細(xì)解答。

現(xiàn)狀

新規(guī)：禁向70歲老人推保險(xiǎn)

上周，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范銀郵保險(xiǎn)代理渠道銷(xiāo)售行為有關(guān)問(wèn)題的通知征求意見(jiàn)稿》，擬規(guī)定保險(xiǎn)公司不得向60—70歲年齡段的老年人推薦期繳型產(chǎn)品，不得向70歲以上老年人推薦任何保險(xiǎn)產(chǎn)品。

為盡可能減少銷(xiāo)售誤導(dǎo)現(xiàn)象，此次《意見(jiàn)稿》還欲對(duì)銀保銷(xiāo)售起點(diǎn)進(jìn)行限制，規(guī)定期繳產(chǎn)品年繳保費(fèi)原則上不超過(guò)客戶年收入的20%，躉繳產(chǎn)品保費(fèi)原則上不得超過(guò)客戶的年收入。對(duì)于起售金額，原則上躉繳不低于5萬(wàn)元，期繳不低于1萬(wàn)元。

銀保產(chǎn)品保險(xiǎn)合同中猶豫期的約定，從不短于10天改為不短于20天。

觀點(diǎn)：老人投保效果不明顯

《意見(jiàn)稿》的出臺(tái)讓老年人投保這一話題再次進(jìn)入大家的視線，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，老年人是一個(gè)特殊的群體。平安保險(xiǎn)北京分公司的相關(guān)保險(xiǎn)專(zhuān)家告訴記者，之所以不推薦60歲老年人購(gòu)買(mǎi)期交產(chǎn)品，首先因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率一般是隨著年齡的增長(zhǎng)而提高的，此時(shí)購(gòu)買(mǎi)，相應(yīng)的產(chǎn)品費(fèi)率會(huì)很高，而退休后的老年人一般情況下收入會(huì)低于在職時(shí)的工資，交費(fèi)能力有所下降；其次，人壽保險(xiǎn)無(wú)論是在保障還是在收益方面更多的是強(qiáng)調(diào)隨著時(shí)間的延續(xù)聚沙成塔的積累作用，老年人購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)時(shí)間和積累的作用不明顯。

限制：年齡、額度等均受限

在人口老齡化日趨嚴(yán)重的今天，“未富先老”的中國(guó)正面臨巨大的養(yǎng)老壓力。老年人屬于社會(huì)的弱勢(shì)群體，自身患病的可能性比其他群體更大。在國(guó)家的社會(huì)醫(yī)療保障體系還不夠完善的情況下，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)尋求更全面的“老年”保障似乎越發(fā)可行了。挑選一款適合老人的產(chǎn)品，讓他們安享晚年也的確是我們作為子女應(yīng)盡的義務(wù)。

不過(guò)，由于年齡、健康狀況等客觀原因，老年人在選擇商業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候通常會(huì)面臨著一些限制。陽(yáng)光保險(xiǎn)的保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般將投保年齡限制在65周歲以下，例如重大疾病保險(xiǎn)將年齡限制在55-60周歲，意外險(xiǎn)將投保年齡限制在65歲以下。

由于健康狀況等客觀原因，老年人在險(xiǎn)種選擇特別是投保健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障類(lèi)險(xiǎn)種的時(shí)候，所能投保的額度是相對(duì)較低的。此外，在投保保障類(lèi)產(chǎn)品時(shí)，其他年齡人群在一定額度內(nèi)可能會(huì)享有免體檢的優(yōu)惠政策，但老年人基本上都需要進(jìn)行體檢，并且體檢的項(xiàng)目也會(huì)比較多。

支招

詳細(xì)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品

據(jù)了解，老人除日常消費(fèi)外，醫(yī)療保健也是很大一筆支出，占每月支出的40%，其中看病吃藥約占這筆費(fèi)用的80.9%。由此，保險(xiǎn)就成為老人晚年的重要保障。由于收入的降低，許多老人總有一種對(duì)未來(lái)生活的擔(dān)憂。這種既莫名又現(xiàn)實(shí)的憂慮，使保險(xiǎn)自然而然地走進(jìn)了他們的視野。同時(shí)，也使不少晚輩總想通過(guò)這種方式為老人盡點(diǎn)孝心，然而，現(xiàn)實(shí)卻讓他們失望。老年人買(mǎi)保險(xiǎn)，一方面是保費(fèi)貴、核保麻煩，在重疾險(xiǎn)方面更可能出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”現(xiàn)象，即付出的保費(fèi)反而高于投保保額。

雖然老年人買(mǎi)保險(xiǎn)難，但并非就失去了投保的意義。對(duì)于中老年人來(lái)說(shuō)，因?yàn)樗麄円呀?jīng)度過(guò)了人生中大部分風(fēng)險(xiǎn)階段，而且也積蓄了一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對(duì)一般風(fēng)險(xiǎn)還是有相應(yīng)承受能力的。近日，北京市財(cái)政局、市民政局、市老齡辦聯(lián)合出臺(tái)《北京市老年人意外傷害保險(xiǎn)暫行辦法》，建立老年人意外傷害保險(xiǎn)制度，支持開(kāi)發(fā)基本型商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。除了上述個(gè)例外，市場(chǎng)上仍有諸多針對(duì)老年人而開(kāi)發(fā)的險(xiǎn)種。不過(guò)，陽(yáng)光保險(xiǎn)相關(guān)專(zhuān)家提醒，老年人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注一些事項(xiàng)。

專(zhuān)家指出，投保前首先要了解產(chǎn)品。由于老年人的投保限制較多，因此老年人投保時(shí)要特別注意一些產(chǎn)品關(guān)鍵點(diǎn)，包括：投保年齡的限制、保障范圍、責(zé)任免除事項(xiàng)、猶豫期等。

其次，填寫(xiě)保險(xiǎn)單時(shí)要準(zhǔn)確填寫(xiě)個(gè)人信息，包括身體狀況等。一方面，如果故意隱瞞部分信息，可能會(huì)導(dǎo)致無(wú)法獲得理賠金；另一方面，如果個(gè)人資料不準(zhǔn)確，也不利于保險(xiǎn)公司跟進(jìn)后續(xù)服務(wù)。此外，一旦出現(xiàn)個(gè)人信息的變更，要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，避免信息變動(dòng)所帶來(lái)的不必要的麻煩。

最后，專(zhuān)家指出，在投保成功后一定要配合保險(xiǎn)公司做好電話回訪工作。電話回訪可以幫助老年人再次了解個(gè)人權(quán)益、所需關(guān)注事項(xiàng)，避免銷(xiāo)售誤導(dǎo)，從而更好地保障老年人的自身權(quán)益。

按需投保量入為出

面對(duì)紛雜的保險(xiǎn)品種，老年人該如何選擇呢？陽(yáng)光保險(xiǎn)相關(guān)專(zhuān)家指出，老年人在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，大致可遵循下述原則：

1.合適的才是最好的。投保時(shí)根據(jù)自身實(shí)際需求，選擇適合的產(chǎn)品。

2.“量入為出”原則。退休之后，人的收入水平大幅下降，因此老年人要在不影響自己生活品質(zhì)的前提下，選擇合適的交費(fèi)年期和交費(fèi)金額。

3.買(mǎi)保險(xiǎn)要趁早。除了高齡人群所面臨的諸多投保限制外，年齡越大保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率也是越來(lái)越貴，因此投保要盡量提前規(guī)劃。

攻略

優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)

決定為老人買(mǎi)份保險(xiǎn)，什么方面應(yīng)該側(cè)重呢？陽(yáng)光保險(xiǎn)保險(xiǎn)專(zhuān)家告訴記者，老年人行動(dòng)不便，發(fā)生意外的幾率高于年輕群體，尤其是交通事故、意外摔傷等對(duì)老年人傷害更加嚴(yán)重，因此老年人投保時(shí)應(yīng)選擇意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)的保費(fèi)低、保障高，更重要的是，老年人投保與年輕人投保的費(fèi)率相差不多，如某保險(xiǎn)公司一款意外險(xiǎn)產(chǎn)品，年齡在6周歲至65周歲之間均可投保，且保費(fèi)相同，1萬(wàn)元保額僅需25元保費(fèi)。

重疾保障要趁早

對(duì)于重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保費(fèi)隨著年齡的增長(zhǎng)而增加，如果超過(guò)55歲投保，很可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象，即所繳保費(fèi)高于保額，因此投保重疾險(xiǎn)也應(yīng)趁早。但是，另一方面，重疾險(xiǎn)屬給付型險(xiǎn)種，一旦發(fā)生重疾保險(xiǎn)公司即給付一定的保險(xiǎn)金，如果在繳費(fèi)期未結(jié)束即發(fā)現(xiàn)重疾，保險(xiǎn)公司可一次性給付重疾或身故保險(xiǎn)金，因此如果有條件，可選擇購(gòu)買(mǎi)繳費(fèi)期較長(zhǎng)的重疾險(xiǎn)。相對(duì)于其他理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品更加關(guān)注中、長(zhǎng)期的現(xiàn)金流規(guī)劃，老年人要結(jié)合自身的收支狀況進(jìn)行選擇。對(duì)于保障類(lèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，隨著年齡的增長(zhǎng)，人的責(zé)任也在相應(yīng)減輕，例如贍養(yǎng)子女、房貸等壓力，所以相對(duì)于中青年人群，老年人的壽險(xiǎn)保障需求并不是特別強(qiáng)烈，但國(guó)外利用壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行未來(lái)規(guī)劃的方式可以成為我們很好的借鑒。

養(yǎng)老保障不可少

很多人也許會(huì)說(shuō)，每月上繳了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，將來(lái)退休就不愁了。可事實(shí)上，如果完全依靠基本養(yǎng)老金的話，退休那天也就是能滿足“吃飽穿暖”，而沒(méi)有更多可支配收入來(lái)使用。所以，要想保證較高質(zhì)量的退休生活，僅靠社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。面對(duì)社保養(yǎng)老的不足，退休的老年人應(yīng)考慮一些養(yǎng)老產(chǎn)品作為社保的補(bǔ)充。同時(shí)退休的老年人，賺錢(qián)能力已下降，子女要想孝順父母，讓他們安享晚年，應(yīng)選擇一份穩(wěn)定、固定、返還的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)為他們的養(yǎng)老“添彩”是非常可取的。保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，養(yǎng)老險(xiǎn)的主要功能在于提供保障，如果不考慮分紅，其收益可能最終低于銀行存款，但可以達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目的，不過(guò)養(yǎng)老險(xiǎn)越早買(mǎi)越劃算。

京華時(shí)報(bào)記者牛穎惠 苗慧