乍暖還寒，面對(duì)通貨膨脹壓力，有不少保險(xiǎn)公司將注意力放在“萬(wàn)能險(xiǎn)”產(chǎn)品上，而投保門檻也由傳統(tǒng)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的1萬(wàn)元降低至500元、1000元等。業(yè)內(nèi)人士指出，萬(wàn)能險(xiǎn)其實(shí)并非真就是一種萬(wàn)能保障，只是兼具了保障與投資的雙重功能，且并非所有人都適合投資。

市場(chǎng)

最低門檻降至500元

記者昨天從淘寶網(wǎng)上看到，合眾人壽、國(guó)華人壽、弘康人壽等多家險(xiǎn)企在推出“低門檻”萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，其中合眾人壽和國(guó)華人壽的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品投保門檻為1000元，弘康人壽兩款萬(wàn)能險(xiǎn)則將門檻降低到500元。之前，萬(wàn)能險(xiǎn)的投資門檻大多集中在1萬(wàn)元。

此外，部分萬(wàn)能險(xiǎn)還對(duì)多項(xiàng)收費(fèi)業(yè)務(wù)開打免費(fèi)牌。

就保險(xiǎn)公司公布的2月份萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率來(lái)看，大型保險(xiǎn)公司萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率維持在中低區(qū)域，一般保持在4%及4%以下，而一些小型保險(xiǎn)公司則將部分萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率調(diào)高至5%以上或維持在5%以上運(yùn)行。

定位

萬(wàn)能險(xiǎn)并非萬(wàn)能

據(jù)了解，萬(wàn)能險(xiǎn)是指可調(diào)整支付保險(xiǎn)費(fèi)以及死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)，投保人所交的保費(fèi)除去初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)等需交給保險(xiǎn)公司的費(fèi)用之外，剩余保費(fèi)被分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資。專業(yè)人士表示，一般說(shuō)它“萬(wàn)能”，主要表現(xiàn)在萬(wàn)能險(xiǎn)交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整等。

盡管萬(wàn)能險(xiǎn)有諸多優(yōu)點(diǎn)，但其并非真的萬(wàn)能。安邦人壽北京分公司理財(cái)專家指出，萬(wàn)能險(xiǎn)并不適合老年人購(gòu)買。

萬(wàn)能險(xiǎn)是一款投資型產(chǎn)品，其保障功能較差，想要購(gòu)買的投資者，最好附加其他保險(xiǎn)來(lái)完善保障。不過(guò)，附加險(xiǎn)的保費(fèi)是需要額外支付的。

一般而言，萬(wàn)能險(xiǎn)比較適合那些收入穩(wěn)定、有固定房租收益者、私營(yíng)企業(yè)主、政府公務(wù)員、遺產(chǎn)繼承者、有富裕資金等中高收入人群。

但老人并不適合購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)。專家指出，萬(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保額實(shí)行的是自然費(fèi)率，扣除方式是隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長(zhǎng)而加速遞增。另外，萬(wàn)能險(xiǎn)是只有通過(guò)長(zhǎng)期投資才能見效益，短期投資很難見到收益。因此，50歲以上的人士盡量不要購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)，甚至也不鼓勵(lì)40歲以上的人士購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)。

支招

交費(fèi)能力應(yīng)保證10年

由于兼具了保障與投資的雙重功能，消費(fèi)者在購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)遵循一定的方法。安邦人壽北京分公司理財(cái)專家為消費(fèi)者支招：

首先，在購(gòu)買前了解產(chǎn)品詳細(xì)情況。目前市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能產(chǎn)品有所不同，甚至同一家公司的萬(wàn)能產(chǎn)品也有不同形式和分類，賬戶結(jié)算利率費(fèi)用收取、繳費(fèi)方式、投保年齡都不盡相同，所以一定要了解清楚具體內(nèi)容。

其次，因其投資功能，消費(fèi)者要了解所要購(gòu)買的萬(wàn)能產(chǎn)品歷史回報(bào)率，即使同一家公司的萬(wàn)能險(xiǎn)，回報(bào)率也會(huì)有所不同，看清產(chǎn)品名稱。

第三，消費(fèi)者務(wù)必要以自己實(shí)際需求情況購(gòu)買，確定保額和費(fèi)用，避免從眾心理，同樣的保費(fèi)，保障不同或繳費(fèi)頻率不同都會(huì)影響到將來(lái)的收益，不可攀比。

最后，根據(jù)自己的收支情況及財(cái)務(wù)目標(biāo)，該交費(fèi)能力應(yīng)保證到未來(lái)至少10年。因?yàn)殡m然萬(wàn)能險(xiǎn)可以靈活交費(fèi)，但如交費(fèi)期過(guò)短，賬戶價(jià)值有可能不能維持終身，保單一旦失效，消費(fèi)者的保障將受到影響。

此外，平安人壽產(chǎn)品部門相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒，確定適合自己的保額也很重要，保額過(guò)高會(huì)導(dǎo)致保障成本支出過(guò)高，影響賬戶價(jià)值的增長(zhǎng)；保額過(guò)低不能起到購(gòu)買保險(xiǎn)的作用，這些都是不恰當(dāng)?shù)摹?/p>